Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-344/2022 ~ М-295/2022 от 03.06.2022

Дело №2-344/2022

уид44RS0004-01-2022-000464-13

Мотивированное решение

изготовлено 12.09.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.,

при секретаре Кузнецовой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к предполагаемому наследнику умершей Лудковой М.В. – Волковой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к предполагаемому наследнику умершей Лудковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 111018,99 рублей. В обоснование требований истец указал, что 03.08.2020 года ПАО «Совкомбанк» и Лудковой М.В. был заключен кредитный договор [№], в соответствии с которым Лудковой М.В. был выдан кредит на сумму 98000 рублей на срок 60 месяцев под 26,4 % годовых. 16.04.2021 года заемщик умерла, в связи с чем, по состоянию на 22.04.2022 года образовалась задолженность в сумме 111018,99 рублей. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. Наследник не погасил образовавшуюся задолженность. Ссылаясь в обоснование своих требований на нормы статей 307,309,310, 809-811,1175 ГК РФ истец просит взыскать с предполагаемого наследника Лудковой М.В. – Волковой Е.Н. сумму задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Волкова Е.Н. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомленной по адресу места регистрации.

Согласно положениям абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Определением Мантуровского районного суда от 15.08.2022 года в качестве соответчика привлечен наследник к имуществу Лудковой М.В - Лудков Павел Леонидович.

Соответчик Лудков П.Л. в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. Согласно заявлению от 26.08.2022 года, поступившему в суд, ответчик Лудков П.Л с иском не согласен, т.к. кредит погашен в полном объеме, что подтверждает справками банка об отсутствии задолженности по кредитному договору, просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 03.08.2020 года ПАО «Совкомбанк» и Лудковой М.В. был заключен кредитный договор [№] путем согласования и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 98000 рублей под 9,9% годовых на срок 60 мес.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что возврат кредита производится путем уплаты 59 платежей, минимальный обязательный платеж составляет 3140,34 рублей, периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. В информационном графике платежей на период с 17 сентября 2020 года по 03 августа 2023 года установлен порядок оплаты кредита ежемесячными платежами равными 5818,15 рублей. Платежная дата – 17 число каждого месяца.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

Процентная ставка по кредиту указана 9,9 % годовых ( ч.1 п.4 Индивидуальных условий).

Частью 2 п. 4 Индивидуальных условий указано, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26.4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.

Из пункта 12 индивидуальных условий договора следует, что неустойка в виде пени за ненадлежащее исполнение условий договора 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, сторонами при заключении кредитного договора были согласованы размеры процентной ставки, в зависимости от того, каким образом будут использоваться кредитные средства. Исходя из текста спорного договора, ставка в размере 9,9 % годовых может быть применена при условии получения денежных средств заемщиком в безналичной форме в размере не менее 80% от суммы займа.

В п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать. Кроме того, заемщик выразил согласие с тем, что изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения их на официальном сайте банка в сети Интернет.

Также истец собственноручно подписала заявление о присоединении к программе добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев, подтвердила, что ознакомлена с перечнем страховых рисков, что она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с АО "Совкомбанк страхование» без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,72 % от суммы потребительского кредита, умноженной на 36 месяцев (последний абзац заявления о предоставлении транша).

Из заявления-оферты от 03.08.2020 года на открытие банковского счета и выдачу банковской карты видно, что Лудкова М.В. просила выдать ей банковскую карту и подключить пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт. Подписав заявление-оферту Лудкова М.В., подтвердила свое согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования и согласна с условиями страхования, а также что ознакомлена с размером платы за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг – 14999 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика [№], обязанность по предоставлению кредита исполнена банком путем зачисления денежной суммы в размере 98000 рублей на депозитный счет заемщика,

Поскольку заемщиком произведено снятие наличных денежных средств, то банком в соответствии с условиями договора применена процентная ставка 26,4 % годовых.

В силу пункта 5.2. условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя копии свидетельства о смерти, [Дата] Лудкова М.В. умерла, не успев исполнить условия кредитных договоров надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно информации АО «Совкомбанк страхование», представленной в дело, в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика было отказано в связи с тем, что причиной смерти Лудковой М.В. согласно справке о смерти № С-00210 от 19.04.2021 года, было хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной смерти, не подпадающие под страховой случай – «болезни, впервые диагностированные в период страхования». В связи с чем, у суда отсутствуют основания считать, что задолженность по кредиту могла быть погашена за счет страхового возмещения.

Согласно расчету задолженности, представленным истцом, задолженность ответчика по состоянию на дату подачи иска перед банком составляет 111018,99 рублей, из которых 96285 рублей – просроченная ссудная задолженность, 9579,87 рублей – просроченные проценты, 596 рублей – комиссия за ведение счета, 1695,77 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1149,55 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1712,81 рублей - неустойка на просроченные проценты. Последний платеж в погашение задолженности был совершен заемщиком Лудковой М.В. – 17.03.2021 года, также видно, что поступали платежи в сумме по 5700 рублей каждый - 16.11.2021 года, 16.02.2022 года, 15.03.2022 года, 19.04.2022 года.

14.01.2022 года в адрес наследника Лудковой М.В. по адресу проживания наследодателя [адрес] Банком было направлена досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ определено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с положениями статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ч.3 ст.1175 ГК РФ).

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

По сведениям, представленными нотариусом Мантуровского нотариального округа Костромской области, к имуществу Лудковой М.В., умершей [Дата], открыто наследственное дело [№] 19.04.2021 года. Наследником Лудковой М.В. по закону является ее сын - Лудков П.Л.

Из наследственного дела усматривается, что 19.04.2021 года сын наследодателя Лудков П.Л. принял наследство путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства.

Как установлено в судебном заседании Волкова Е.Н. не является наследником Лудковой М.В., в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Волковой Е.Н. удовлетворению не подлежат, поскольку ответчик не может отвечать по долгам Лудковой М.В.

Из материалов наследственного дела видно, что наследственное имущество по состоянию на дату смерти состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу [адрес], кадастровый номер объекта [№];

- денежных средств, хранящихся на счете [№] в ПАО «Совкомбанк» кредит на Карту плюс депозитный, остаток в сумме 52,58 рублей;

- денежных средств, хранящихся в подразделении 8640/0129 Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» на счете [№] в сумме 52,92 рублей; на счете [№] в сумме 526,31 рублей (по состоянию на 21.07.2022г);

- неполученной пенсии в связи со смертью Лудковой М.В. в размере 22556,11 рублей; недополученной ежемесячной денежной компенсации на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в сумме 4648,22 рублей за период с февраля 2021 года по апрель 2021 года, а также ежемесячной денежной компенсации федеральным льготникам на оплату взносов за капитальный ремонт в сумме 385,08 рублей.

Кадастровая стоимость квартиры по адресу [адрес] составляет 860321,43 рублей, что следует из сведений ЕГРН.

Согласно предоставленным ответам кредитных учреждений АО «Тинькофф Банк», АО «Альфа Банк», ООО «Костромаселькомбанк», ПАО «ВТБ», ПАО «Росбанк» на запрос суда, счетов в банках на имя наследодателя и денежных средств на них не имеется.

Из ответа начальника МО МВД России «Мантуровский» от 22.07.2022 года, по учетным данным базы ГИБДД МВД России за Лудковой М.В. транспортных средств не зарегистрировано.

Таким образом, судом установлен наследник к имуществу умершей Лудковой М.В., которым является Лудков П.Л. и состав наследственного имущества.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 888469,18 рублей, что значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями статей 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

Ответчиком Лудковым П.Л. в материалы дела были представлены выписка по счету и справка филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» от 26.08.2022 года, свидетельствующие об отсутствии задолженности по кредитному договору [№] от 03.08.2020 года на 26.08.2022 года. Из данных документов следует, что 26.08.2022 года на счет [№] в погашение кредита Лудковой М.В. было внесено 88218,99 рублей, после чего сумма задолженности по кредитному договору составила – 0 рублей. Из данных документов следует, что действительный размер задолженности по кредитному договору на 26.08.2022 года составил - 88218,99 рублей. Оснований не доверять данным документам у суда не имеется.

Определением суда от 01.09.2022 года истцу было предложено представить дополнительные доказательства в обоснование заявленных требований, в частности, задолженности в сумме - 111018,99 рублей, поскольку иными доказательствами по делу (справкой об отсутствии задолженности от 26.08.2022 года, выпиской по лицевому счету заемщика) опровергаются обстоятельства, на которые ссылается истец в иске.

Истцом, в нарушение положений статьей 12, 55, 56 ГПК РФ, не представлено относимых и допустимых доказательств, с бесспорностью свидетельствующих о наличии задолженности по кредитному договору в большем размере, чем было внесено ответчиком в погашение задолженности по кредиту – 88218,99 рублей.

Таким образом, судом установлено, что в период рассмотрения дела судом, после подачи иска, ответчик Лудков П.Л. полностью погасил задолженность по кредиту от 03.08.2020 года, выданному Лудковой М.В., в связи с чем, задолженность на момент вынесения решения судом - отсутствует, соответственно, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Истцом при подаче иска было уплачено 3420,38 рублей госпошлины исходя из цены иска 111018,99 рублей. В процессе рассмотрения дела размер исковых требований истец не изменял.

Согласно положениям части 1 статьи 98 ГПК РФ, а также разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд приходит к выводу о наличии оснований для применения принципа пропорциональности распределения судебных расходов.

Учитывая, что судом установлен действительный размер задолженности по кредитному договору - 88218,99 рублей, составляющий 79,5 % от заявленного истцом (111018,99 рублей), с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины в сумме 2719,2 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Волковой Елене Николаевне, Лудкову Павлу Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Взыскать с Лудкова Павла Леонидовича, [данные изъяты] в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425 г.Кострома пр-т Текстильщиков д.46 расходы по оплате госпошлины в сумме 2719 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: О.А. Праздникова.