Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15420/2023 ~ М-14643/2023 от 25.09.2023

Дело № 2-15420/2023

УИД 23RS0041-01-2023-017699-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 г.                          г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                 Остапенко И.А.

секретаря судебного заседания                 Безруковой Е.С.

помощника судьи                         Прохоровой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № № от 04.09.2023 года по обращению Лемешева Валерия Юрьевича,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № № от 04.09.2023 г. (по обращению Лемешева Валерия Юрьевича),

В обоснование заявленных требований заявитель сослался на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В. от 04.09.2023г. № № требования потребителя финансовых услуг Лемешева В.Ю. удовлетворены, с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Лемешева В.Ю. взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> по договору страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля. Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» считает его незаконным в связи с несоответствием положениям действующего гражданского законодательства, а также положениям Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ПАО «Группа Ренессанс Страхование» считает, что при досрочном отказе страхователя (выгодопреобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в соответствии с правилами страхования финансовых рисков (ГАП страхование). Лемешев В.Ю., соглашаясь с условиями договора и уплатив страховую премию, принял все условия договора страхования и правил страхования. 14.02.2023 г. в адрес страховщика поступило заявление Лемешева В.Ю. о досрочном расторжении договора страхования, по истечении 14 дней. В соответствии с нормами ст.958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», требования Лемешева В.Ю. о возврате части уплаченной им страховой премии удовлетворению не подлежат.

Представитель заинтересованного лица Лемешева В.Ю. – Лугачев А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, по доводам, изложенным в письменных возражениях, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме.

Представитель заявителя ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Дьячкова Н.С. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащем образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, согласно письменным возражениям, просил в требованиях отказать.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 25 ”О применении судами некоторых положений раздела части первой Гражданского кодекса Российской федерации“ разъяснено, что по смыслу пункта статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.03.2022 между Лемешевым В.Ю. и ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> (далее – Кредитный договор). Согласно пункту 11 индивидуальных условий Кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата полной/части стоимости транспортного средства <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – 2022 (далее – Транспортное средство).

ДД.ММ.ГГГГ между Лемешевым В.Ю. и АО «АльфаСтрахование» в отношении Транспортного средства был заключен договор добровольного страхования транспортных средств № (далее – Договор КАСКО) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договором КАСКО предусмотрены следующие страховые риски: «КАСКО полное (повреждение, хищение)» со страховой суммой в размере <данные изъяты>, «Несчастный случай» со страховой суммой в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Лемешевым В.Ю. и заявителем заключен договор № (далее – Договор №) в отношении принадлежащего Транспортного средства (далее – Транспортное средство) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор № заключен на условиях Правил страхования финансовых рисков (№ страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), включая Условия страхования «№+», включая Условия страхования «№», являющихся неотъемлемой частью Правил страхования. Выгодоприобретателем по Договору № является физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте, договоре интерес в сохранении Транспортного средства. Объектом страхования по Договору № являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору страхования КАСКО Транспортного средства в результате Угона/Хищения или Полной гибели. Согласно условиям Договора № страховым риском является «№-страхование».

Страховая сумма по Договору № составляет <данные изъяты>, страховая премия составляет <данные изъяты>, которая оплачена в полном объеме, что не оспаривается заявителем.

Согласно справке, выданной Банком, задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Лемешев В.Ю. обратился в адрес ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии по Договору № в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ, на заявление Лемешева В.Ю., ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомила Лемешева о расторжении Договора № с ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Лемешев В.Ю. посредством АО «Почта России» направил в адрес ПАО «Группа Ренессанс Страхование» досудебную претензию о возврате части неиспользованной страховой премии по Договору № в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Ответа на данную претензию в адрес Лемешева В.Ю. не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансового уполномоченного Максимовой С.В. поступило обращение Лемешева В.Ю. № в отношении ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по обращению Лемешева № было вынесено решение об удовлетворении требований и взысканию с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Лемешева Валерия Юрьевича страховую премию в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее –Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.7. Правил страхования действие договора страхования прекращается в случаях: – истечения срока его действия (пункт 7.7.1 Правил страхования);

– выполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме (пункт 7.7.2 Правил страхования);

– в день досрочного прекращения договора страхования КАСКО (пункт 7.7.3 Правил страхования);

– в случае если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 7.7.4 Правил страхования);

– отказа страхователя от договора страхования по причинам, указанным в пункте 2 статьи 958 ГК РФ. Расторжение договора страхования по инициативе страхователя осуществляется страховщиком на основании письменного уведомления страхователя без оформления сторонами соглашения о расторжении договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 7.7.5 Правил страхования).

Согласно пункту 7.7.5.1 Правил страхования при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования до даты начала действия срока страхования, предусмотренного договором страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 7.7.5.2 Правил страхования при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора после даты начала срока страхования и до 14 календарного дня с даты заключения договора включительно, страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.7.5.3 Правил страхования в случаях, предусмотренных пунктом 7.7.5.1 и пунктом 7.7.5.2 Правил страхования, денежные средства подлежат возврату страхователю (по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичной форме) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком и/или представителем страховщика письменного заявления (уведомления) об отказе от договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.7.6 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в иных случаях, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не установлено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 – 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 27,95 % годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий Кредитного договора, свыше 30 (тридцати) календарных дней действующая процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий Кредитного договора, а именно на 3,00 %, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Согласно пункту 9.3 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан в день выдачи кредита заключить договор страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на весь срок действия Кредитного договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Кредитного договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту. Договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц.

Согласно пункту 9.3.3 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту.

В соответствии с пунктом 9.3.4 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования на следующих условиях: в договоре страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в пункте 9 индивидуальных условий).

Вместе с тем, в соответствии с условиями Договора № страхователем является Заявитель, выгодоприобретателем – физическое или юридические лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте, договоре интерес в сохранении Транспортного средства.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства. Заемщик обязан предоставить в Банк копию ПТС в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты оформления Кредитного договора. ПТС/СТС должен/должно содержать запись о праве собственности заемщика на Транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет.

Пунктом 2 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами; имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В случаях, указанных в абзацах втором – пятом пункта 2 статьи 334 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 53 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем.

Таким образом, Банк, являясь залогодержателем транспортного средства, является выгодоприобретателем по Договору № в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Заявителя по Кредитному договору, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору № является именно Банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона №123-ФЗ, утверждёнными президиумом Верховного суда Российской Федерации 18 марта 2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции – подраздел II раздела II ГПК РФ.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой премии в размере <данные изъяты> в пользу Лемешева Валерия Юрьевича законно, обоснованно и отмене не подлежит.

Доводы представителя заявителя, о том, что обжалуемое решение финансового уполномоченного от 04.09.2023 года не соответствует требованиям действующего законодательства, а так же положениям Закона № 123-ФЗ и нарушает права и законные интересы Заявителя не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.11.2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: