Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-570/2024 ~ М-532/2024 от 02.05.2024

Дело № 2-570/2024

...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев 7 июня 2024 года в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лютоевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к Лютоевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 25.10.2022 в размере 1 498496,9 рублей по состоянию на 04.04.2024, включающей основной долг - 969378,23 рублей, проценты за пользование кредитом - 66025,41 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 4050,52 рублей, комиссию за направление извещений - 995 рублей, а также убытки в виде неоплаченных процентов - 458047,74 рублей, начисленных за период с 25.05.2023 по 25.10.2027, расходов по уплате государственной пошлины в размере 15692,48 рублей.

Требования мотивированы неисполнением Лютоевой В.В. обязательств по возврату ссудной задолженности.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в иске ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражая против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Лютоева В.В. в судебном заседании участия не принимала, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела, судебные извещения, направлены по месту её жительства и регистрации, подтвержденному УВМ МВД России по Республике Коми от 15.05.2024, возвращены в суд с отметкой почтовой службы «истек срок хранения», что в силу ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации признается надлежащим извещением.

Принимая во внимание изложенное, суд в соответствии со ст.167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в отношении которого судом выполнены действия по надлежащему извещению о слушании дела, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период фактического пользования кредитом.

Согласно материалам дела, на основании заявления Лютоевой В.В. 25.10.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и Лютоевой В.В. (заемщик) заключен кредитный договор № ... путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму 999 000 рублей, с зачислением денежных средств на банковский счет № ..., под 19,9% годовых, на срок 60 календарных месяцев (п.1-4).

Лютоева В.В. в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование равными платежами (в количестве 60) в платежную дату 25 числа каждого месяца в размере 26 612,57 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента его заключения (дата последнего платежа - 25.10.2027 в размере 26490,46 рублей (п.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, начиная с 1 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня.

Кредитный договор подписан заемщиком Лютоевой В.В. 25.10.2022 после ознакомления с действующими Общими условиями договора, размещенными в Банке в месте оформления кредита и на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернете» по адресу: ..., первоначальным графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Заключив и подписав кредитный договор, Лютоева В.В. подтвердила своё ознакомление, признание и получение полной информации о порядке и условиях предоставления кредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского кредита, процентов за его пользование и возможных штрафных санкциях, взимании комиссии в размере 199 рублей ежемесячно за СМС-пакет (предоставление извещений, л.д....), следовательно, с условиями кредитного договора № ... от 25.10.2022 была ознакомлена и согласна.

Исполнение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своих обязательств по предоставлению суммы займа путем зачисления 25.10.2022 денежных средств на банковский счет заемщика Лютоевой В.В. № ... безналичным способом подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д....).

Факт получения суммы кредита ответчиком Лютоевой В.В. не оспорен и подтверждается фактически произведенными ею платежами.

Между тем, встречные обязательства по возврату кредита Лютоевой В.В. исполнялись ненадлежащим образом, что привело к формированию ссудной задолженности и послужило поводом для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету, при исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита имелись факты уплаты кредита в сумме меньше оговоренной условиями договора для ежемесячного платежа, последний платеж внесен в июне 2023 года, после указанной даты выплаты по кредиту Лютоевой В.В. прекращены.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 04.04.2024 составила 1 498496,9 рублей, в том числе 969 378,23 рублей - основной долг, 66 025,41 рублей - проценты за пользование кредитом, штраф за возникновение просроченной задолженности - 4050,52 рублей, комиссия за направление извещений - 995 рублей, а также убытки в виде неоплаченных процентов - 458047,74 рублей за период с 25.05.2023 по 25.10.2027, заявленные банком ко взысканию с ответчика.

Доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий Банка суду не представлено.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что поскольку Лютоева В.В. нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась ссудная задолженность, Банк вправе требовать в судебном порядке возврата остатка ссуды, процентов за её пользование, неустойки и договорных комиссий. Наличие задолженности подтверждено совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы задолженности по основному долгу 969378,23 рублей, процентов за пользование займом за период с 25.11.2022 по 25.06.2023 – 66025,41 рублей, неустойки – 4050,52 рублей и комиссии за направление извещений – 995 рублей соглашается, поскольку расчет отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного расчета долга либо его уплаты.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с Лютоевой В.В. процентов за пользование займом за период с 26.06.2023 по 25.10.2027 (до окончания периода действия кредитного договора), поименованных как убытки кредитора, в заявленном размере 458047,74 рублей, исходя из следующего.

Как указывалось выше, в силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 15 совместного постановления № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге.

В этой связи заявленное Банком требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным.

Пункт 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность досрочного возврата заемщиком суммы займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

В п. 16 вышеназванного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако, изложенное не указывает на наличие безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действий по всех случаях предъявления таких требований кредитором без учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего кредит для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, соответственно, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 25.10.2027, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Соответственно, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Учитывая, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с 26.06.2023 по 25.10.2027, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что убытки банка в виде процентов за пользование кредитом могут быть взысканы с 26.06.2023 по день вынесения решения – 07.06.2024.

Размер убытков банка за этот период согласно представленному графику и расчету составит 163138,56 рублей (по состоянию на 25.05.2024 – 156286,7 рублей + 6851,86 рублей; 6851,86 рублей=969 378,23 рублей*(19,9%*13 дней):366 дней).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Лютоева В.В. нарушила свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, прекратив ссудные взносы, что является основанием для частичного удовлетворения судом требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору № ... от 25.10.2022 задолженности в общей сумме 1203587,72 рублей (основной долг 969378,23 рублей, проценты за пользование займом за период с 25.11.2022 по 25.06.2023 – 66025,41 рублей, неоплаченные проценты банка (убытки) за период с 26.06.2023 по 07.06.2024 – 163138,56 рублей, неустойка – 4050,52 рублей, комиссия за направление извещений – 995 рублей).

Изменение судом суммы взыскиваемой задолженности по кредитному договору влечет изменение суммы государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), что составит с применением правил пропорциональности 12 554 рублей (80%*15 692,48 рублей, платежное поручение № ... от 25.04.2024, л.д....).

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лютоевой В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Лютоевой В.В., (...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору № ... от 25 октября 2022 года в размере 1203587,72 рублей, в том числе основной долг 969378,23 рублей, проценты за пользование займом за период с 25.11.2022 по 25.06.2023 – 66025,41 рублей, неоплаченные проценты банка (убытки) за период с 26.06.2023 по 07.06.2024 – 163138,56 рублей, неустойка – 4050,52 рублей, комиссия за направление извещений – 995 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины – 12 554 рублей, а всего взыскать - 1 216 141,72 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании убытков в остальной части (за период с 08.06.2024 по 25.10.2027) отказать.

Ответчик вправе подать в Усть-Вымский районный суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья...

... М.Н.Таскаева

...

...