Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2512/2022 ~ М-2040/2022 от 26.08.2022

Дело № 2-2512/2022 76RS0022-01-2022-002834-73

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Т.В.,

при секретаре Дыдыкиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Смирновой Марии Владимировне о признании решения незаконным,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с настоящим заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №. В обоснование заявленных требований указало, что данным решением были удовлетворены заявленные Смирновой М.В. требования, в ее пользу с АО «Альфа-Банк» взыскано 6885 рублей 76 копеек. Между Смирновой М.В. и банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ №, и осуществлено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк», а также ознакомление с тарифами Банка. В рамках кредитного договора на имя Смирновой М.В. открыт текущий счет № (далее счет *420), а также в рамках Договора комплексного банковского обслуживания на имя Смирновой М.В. были открыты счета:

- текущий счет № (далее – счет *527),

- текущий счет № (далее – счет *916),

- накопительный счет «Альфа-Счет» № (далее – счет *476).

Ввиду нарушения Смирновой М.В. сроков возврата кредита возникла просроченная задолженность, и клиенту была начислена неустойка на каждый неуплаченный в срок платеж. Банком в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ произведено расторжение кредитного договора, начисление процентов и неустойки прекращено.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора о комплексном банковском обслуживании Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, размещенные на счетах клиента в банке, включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредита и учета операций по картам, и направлять их на погашение задолженности клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, а в случае возврата срочного депозита, в том числе возобновленного на новый срок, сумму присужденной судом банку государственной пошлины по искам банка к клиенты в рамках договора комплексного банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ на счет *527 Смирновой М.В. от УФК по Ярославской области поступили денежные средства в размере 6752 руб. с указанием кода вида дохода «2».

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении «Альфа-Банк» Смирновой М.В. проведена операция по переводу денежных средств в сумме 6752 руб. со счета *527 на счет *916.

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении «Альфа-Банк» Смирновой М.В. проведена операция по переводу денежных средств в сумме 6752 руб. со счета *916 на счет *476.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова М.В. вновь перевела денежные средства со счета *476 на счет *527.

В результате неоднократных переводов денежных средств между своими счетами код вида дохода не устанавливался, следовательно, все денежные средства стали доступны для взыскания.

С целью погашения задолженности по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ денежные средства со счета *527 в размере 6885 руб. 76 копеек были зачислены на счет *420, а затем списаны в безакцептном порядке в погашение долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ на счет *527 от УФК по Ярославской области Смирновой М.В. вновь поступили денежные средства в сумме 6752 руб. с указанием кода вида дохода «2», которые также были списаны банком в погашение задолженности. Впоследствии банком проведены корректировочные мероприятия и списанные денежные средства восстановлены на счете *420. Посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» Смирнова М.В. перевела указанную сумму со счета *420 на счет *916.

По изложенным основаниям заявитель считает, что решение финансового уполномоченного о неправомерности безакцептного списания денежных средств со счета *527, является незаконным и подлежит отмене.

В судебное заседание заявитель АО «Альфа-Банк» не явилось, дело просило рассмотреть в свое отсутствие.

Заинтересованные лица: представитель финансового уполномоченного по доверенности Благодарева А.Ю. считает требования не подлежащими удовлетворению, поскольку финансовой организацией не представлены документы, подтверждающие, что Смирновой М.В. предоставлен акцепт по списанию денежных средств со счетов, открытых после заключения кредитного договора, в силу Закона об исполнительном производстве обращение взыскания на пособия, выплачиваемые гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств бюджетов не допустимо. Данные денежные средства лишь зачисляются на банковский счет родителя, а принадлежат ребенку.

Смирнова М.В. по заявленным требованиям возражала, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Заслушав заинтересованное лицо, представителя заинтересованного лица, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, между Смирновой М.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающий выдачу кредита наличными в сумме 1410000 руб., и осуществлено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк», а также ознакомление с тарифами Банка /л.д.27-29/. В рамках кредитного договора на имя Смирновой М.В. открыт текущий счет № (далее счет *420), а также в рамках Договора комплексного банковского обслуживания на имя Смирновой М.В. были открыты счета:

- ДД.ММ.ГГГГ текущий счет «МИР» № (далее – счет *527), в связи с зачислением бюджетных выплат,

- ДД.ММ.ГГГГ текущий счет № (далее – счет *916) /л.д.17/,

- ДД.ММ.ГГГГ накопительный счет «Альфа-Счет» № (далее – счет *476).

Ввиду нарушения Смирновой М.В. сроков возврата кредита возникла просроченная задолженность, и клиенту была начислена неустойка на каждый неуплаченный в срок платеж. Банком в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ произведено расторжение кредитного договора, начисление процентов и неустойки прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ на счет *527 Смирновой М.В. от УФК по Ярославской области поступили денежные средства – пособие по уходу за ребенком в размере 6752 руб. с указанием кода вида дохода «2» /л.д.19/.

ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» Смирновой М.В. проведена операция по переводу денежных средств в сумме 6752 руб. со счета *527 на счет *916.

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении «Альфа-Банк» Смирновой М.В. проведена операция по переводу денежных средств в сумме 6885,76 руб. со счета *916 на счет *476 /л.д.19-20/.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова М.В. вновь перевела денежные средства в сумме 6885,76 руб. со счета *476 на счет *527 /л.д.21/.

С целью погашения задолженности по кредитному договору банком ДД.ММ.ГГГГ денежные средства со счета «МИР» *527 в размере 6885 руб. 76 копеек были зачислены на счет *420, а затем списаны в безакцептном порядке в погашение долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ на счет *527 от УФК по Ярославской области Смирновой М.В. вновь поступили денежные средства в сумме 6752 руб. с указанием кода вида дохода «2», которые также были списаны банком в погашение задолженности. Впоследствии банком проведены корректировочные мероприятия и списанные денежные средства восстановлены на счете *420. Посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» Смирнова М.В. перевела указанную сумму со счета *420 на счет *916.

Не согласившись с действиями АО «Альфа-банк» по списанию денежных средств со счета «МИР», открытого для зачислений бюджетных средств, в частности пособий на ребенка Смирнова М.В. обжаловала их в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № требования Смирновой М.В. были удовлетворены, с АО «Альфа-Банк» взысканы в пользу Смирновой М.В. денежные средства в размере 6885 рублей 76 копеек.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Смирнова М.В. выразила согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора о комплексном банковском обслуживании Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, размещенные на счетах клиента в банке, включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредита и учета операций по картам, и направлять их на погашение задолженности клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, а в случае возврата срочного депозита, в том числе возобновленного на новый срок, сумму присужденной судом банку государственной пошлины по искам банка к клиенты в рамках договора комплексного банковского обслуживания.

Между тем, открытый ДД.ММ.ГГГГ текущий счет «МИР» № (счет *527), предназначен для зачисления бюджетных выплат, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и присоединении заемщика к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк» данный счет еще не был открыт, волеизъявление Смирновой М.В. на списание с него денежных средств в погашение долга по кредиту отсутствует.

Из представленных в материалы дела выписок по счетам усматривается, что Смирновой М.В. посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» производились переводы перечисленных ей бюджетных средств - пособий по уходу за ребенком между своими счетами, с их последующим возвратом на открытый для этих целей счет «Мир». В данном случае изменения кода вида дохода «2» не произошло, в связи с чем решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-83346/5010-005, которым удовлетворены требования Смирновой М.В., следует признать законным и обоснованным.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Заявление АО «Альфа-Банк» (ИНН <данные изъяты>) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (ИНН <данные изъяты>), Смирновой Марии Владимировне (паспорт <данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы (представления) в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

    Судья                                        Т.В.Пивоварова