Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3759/2024 ~ М-2603/2024 от 01.07.2024

6

Дело № 2-3759/2024

УИД: 42RS0009-01-2024-005550-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

02 сентября 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Клементьевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Клементьевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время наименование юридического лица изменено на АО «ТБанк») и Клементьевой Н.Ю. был заключен договор кредитной карты ### с лимитом задолженности 130000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, **.**.**** банк расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец указывает, что на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 103062,82 руб., из которой: сумма основного долга – 93878, 80 руб., сумма процентов 8252, 69 руб., сумма штрафов – 931, 33 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Клементьевой Н.Ю. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** включительно, в 103062, 82 руб., из которой: сумма основного долга – 93 878, 80 руб., сумма процентов 8 252, 69 руб., сумма штрафов – 931, 33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3261, 26 руб.

В судебном заседании ответчик Клементьева Н.Ю. против удовлетворения исковых требований возражала, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, мнение ответчика и наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, а также материалы дела мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово ###, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между Клементьевой Н.Ю. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ###, с лимитом задолженности 130 000 рублей (заявление имеется в материалах дела мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово ###). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк», тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя Клементьевой Н.Ю. кредитную карту.

На основании заявления ответчика от **.**.****, кредитная карта была перевыпущена (данные перевыпущенной карты – ###).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии п.3.3 Общих условий. При этом, ответчик, в соответствии с п.2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 7.3.2. Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения, без предварительного уведомления клиента.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ, регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ)

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), между сторонами, считается заключенным в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно норм Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»,, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных Денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении анкете.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст.421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, Клементьева Н.Ю. получила кредитную карту, активировала ее, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

График погашения кредита сторонами составлен не был, поскольку, по условиям договора заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Тарифами банка ТП 7.3 предусмотрена процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; по операциям покупок и получения наличных денежных средств – 32,9 % годовых; годовая плата за обслуживание: первый год – бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; минимальные платеж – не более 6 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд: 2% задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

Из выписки по счету Клементьевой Н.Ю. следует, что свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, направил в адрес Клементьевой Н.Ю. заключительный счет ### от **.**.****, в котором указал на расторжение с ответчиком договора, истребования всей суммы задолженности по состоянию на **.**.**** в размере 103062, 82 руб.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней, после даты его формирования.

Однако, в добровольном порядке, ответчиком Клементьевой Н.Ю. сформировавшаяся по договору задолженность в установленный истцом срок, не погашена. Доказательства обратного в материалы дела не представлены.

АО «Тинькофф Банк» сменило свое наименование на АО «ТБанк», о чем **.**.**** внесена запись в ЕГРЮЛ.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Клементьевой Н.Ю. перед истцом за период с **.**.**** по **.**.**** включительно, в 103 062, 82 руб., из которой: сумма основного долга – 93 878, 80 руб., сумма процентов 8 252, 69 руб., сумма штрафов – 931, 33 руб.

Суд не может согласиться с данным расчетом задолженности в части процентов ввиду следующего.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово, и.о. мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово от **.**.**** отменен судебный приказ от **.**.**** о взыскании с Клементьевой Н.Ю. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору о карте ### от **.**.****, расходов по оплате госпошлины в размере 104692,65 руб.

При этом, как следует из справки ПАО «Сбербанк России» по арестам и взысканиям, представленной ответчиком, на основании вышеуказанного судебного приказа **.**.**** с ответчика в пользу истца была взыскана сумма в размере 698,53 руб.

Однако, в расчете задолженности данная сумма истцом учтена не была.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, взысканная в ходе исполнения судебного приказа ### сумма в размере 698, 53 руб. вычитается судом из суммы процентов, и составляет 7554, 16 руб. (8 252, 69 руб. – 698, 53 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 102364, 29 руб. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

При этом, суд считает доводы ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятельными, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Согласно разъяснений, данных в п.п.17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как уже было указано ранее, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, направил в адрес Клементьевой Н.Ю. заключительный счет ### от **.**.****, в котором указал на расторжение с ответчиком договора, истребования всей суммы задолженности по состоянию на **.**.**** в размере 103 062, 82 руб.

Указанный заключительный счет был направлен Клементьевой Н.Ю. **.**.****. В связи с чем, суд считает, что срок исковой давности следует считать с **.**.****.

В свою очередь, с заявлением о вынесении судебного приказа с Клементеьвой Н.Ю. банк обратился **.**.****, что следует из штемпеля на почтовом конверте.

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово, и.о. мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово от **.**.**** отменен судебный приказ от **.**.**** о взыскании с Клементьевой Н.Ю. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору о карте ### от **.**.****, расходов по оплате госпошлины в размере 104692,65 руб. Таким образом, течение срока исковой давности в период с **.**.**** по **.**.**** приостановилось.

На момент обращения истцом за судебной защитой оставшийся срок исковой давности составлял 1087 дней. При этом, настоящее исковое заявление направлено истцом **.**.**** в суд (зарегистрировано **.**.****), то есть через 1076 дней после отмены судебного приказа, а соответственно в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 3239, 08 руб.; факт несения расходов подтвержден платежными поручениями ### от **.**.****, ### от **.**.****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Требования АО «ТБанк» к Клементьевой Н.Ю. – удовлетворить частично.

Взыскать с Клементьевой Н.Ю. (паспорт гражданина РФ серии ### задолженность по кредитному договору ### по состоянию на **.**.**** в размере 102364, 29 руб. из которой:

- 93878, 80 руб. – основной долг;

- 7554, 16 руб. – проценты за пользование кредитом;

- 931, 33 руб. – комиссии и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3239,08 руб., всего 105603, 37 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 11.09.2024 года.