Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5809/2023 ~ М-3994/2023 от 02.05.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г. Видное Московская область

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Портновой Е.Н., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании неиспользованного вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО5 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк», в котором просил суд, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страховых продуктов по договорам добровольного коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и 942/21-пр-п от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между мной и ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование», признав действия ПАО «Совкомбанк», противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ПАО «Совкомбанк» в сумму неиспользованных денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> за период с 05.01.2023г. по 22.03.2023г. за вычетом сумм, переведенные ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты>, штраф, расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>, неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», исчисляемую на дату вынесения решения, и неустойку, предусмотренную п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», со дня вынесения решения и до момента фактической оплаты задолженности.

В обоснование иска указано на то, что 26.09.2022г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договора №, по условиям которого истцу был предоставлен заем на сумму <данные изъяты> под 20,99 % годовых сроком на 84 месяца. До заключения кредитного договора им было подано заявление на получение кредита, из текста которого следует, что с целью обеспечения обязательств по кредитному договору, им были заключены дополнительные добровольные договора, в число которых входило присоединение к договору коллективного страхования жизни. До присоединения к программе «ДМС при ДТП» сотрудниками ПАО «Совкомбанк» ему было разъяснено и заверено, что в случае досрочного возврата кредита часть страховой премии, в размере неиспользованного остатка будет возвращена, в связи с чем, на руки была выдана памятка к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно памятке к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ он был присоединен к программе, при этом, как следует из текста вышеуказанной памятки, истец является заявителем и застрахованным лицом по настоящему договору, а также лицом, оплатившим страховую премию страховой компании, как это следует из информационного сертификата, выданного Банком, в размере <данные изъяты> 28.12.2022г. им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. Таким образом, не истекшая часть оплаченного срока страхования составляет 101 день, следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составляет 80 мес. 19 дней, в связи с чем, сумма, подлежащая возврату страхового возмещения, составляет <данные изъяты> 05.01.2023г. истцом было подано заявление об отказе от программы коллективного страхования. В ходе досудебного урегулирования спора ПАО «Совкомбанк» выплатило истцу неиспользованное страховое возмещение в размере <данные изъяты>

В связи с чем, истец обратился с иском в суд.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, представителем истца в суд представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» своего представителя в суд не направило, извещалось.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.09.2022г. между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 16.99 процента годовых.

Действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения Заемщиком обязательств по заключению договора страхования, транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

26.09.2022г. ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере <данные изъяты>

При заключении Кредитного договора ФИО5 подписано заявление о предоставлении кредита, в соответствии с пунктом 1 раздела «Д» которого ФИО5 просит ПАО «Совкомбанк» включить его в программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, (далее - Услуга по включению в программу страхования), в соответствии с которым ФИО5 стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от 20.01.2017г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» как страховщиком (далее - Договор страхования 1).

Плата за участие в программе добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков составляет 0,059 % (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе добровольной страховой и финансовой защиты.

26.09.2022г. плата по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ удержана ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты>

Также при заключении Кредитного договора ФИО5 подписано заявление о предоставлении кредита, в соответствии с пунктом 1 раздела «Е» которого ФИО5 просит ПАО «Совкомбанк» включить его в программу «ДМС при ДТП» (далее – Программа страхования). Кроме того, ФИО5 собственноручной подписью подписано заявление на включение в Программу страхования (далее – Заявление на страхование), в соответствии с которым ФИО5 был присоединен к Договору коллективного добровольного медицинского страхования 942/21-ПР-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» как страховщиком (далее - Услуга по включению в программу страхования).

Плата за участие в Программе страхования составляет 0,309 % (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы страхования «ДМС при ДТП», которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе страхования.

26.09.2022г. ФИО5 произведена оплата Услуги по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>

28.12.2022г. задолженность по Кредитному договору ФИО5 погашена.

27.12.2022г. ФИО5 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования № от 20.01.2017г.

05.01.2023г. ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат денежных средств в сумме <данные изъяты>, в счет возврата платы за присоединение к Программе добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков.

05.01.2023г. ФИО5 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования №П от 01.10.2021г.

21.01.2023г. ПАО «Совкомбанк» уведомила об отказе в удовлетворении требований.

17.02.2023г. ФИО5 обратился в ПАО «Совкомбанк» заявлениями о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за присоединение к Программе страхования «ДМС при ДТП».

22.03.2023г. ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат денежных средств в сумме <данные изъяты>, в счет возврата платы за присоединение к Программе страхования «ДМС при ДТП».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере <данные изъяты>, в связи с тем, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

Как указано в ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования ФИО1 предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, из которого в том числе усматривается, что истец был уведомлен о том, что акцепт участие в Программе страхования является добровольным и не может являться обязательным условием получения банковских услуг.

Доказательства того, что отказ заемщика от услуги страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, стороной истца суду не представлены.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

С учетом изложенных норм права, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхования.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, к которому истец присоединился, размер страхового возмещения не зависит от остатка долга по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Услуга страхования предоставляется на условиях коллективного договора, а не на условиях личного Заявления застрахованного лица. Данное Заявление не изменяет условия коллективного Договора страхования, поэтому суд первой инстанции необоснованно руководствовался его содержанием и не учитывал условия Договора.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, судом установлено, и сторонами не оспаривается, что истцу ПАО «Совкомбанк» были выплачены денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, оснований для возврата иных денежных средств у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

         РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании неиспользованного вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Москвой области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Портнова