Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1454/2022 ~ М-481/2022 от 01.02.2022

Дело ...

УИД 16RS0043-01-2022-001912-25

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июля 2022 года                                                        г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.Р.Мурзину о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Р.Р. Мурзину, которым просит расторгнуть кредитный договор ... между Р.Р. Мурзиным и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 626 756 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 467 рублей 56 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 359 000 рублей, принадлежащую на праве собственности Р.Р. Мурзину.

В обоснование требований указано, что ... между Р.Р. Мурзиным и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 815 400 рублей под 15,5% годовых, сроком на 84 месяца.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ..., принадлежащая ответчику на праве собственности. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет. Просроченная задолженность ответчика возникла ..., по состоянию на ... общая задолженность составляет 626 756 рублей 18 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», по доверенности Р.К. Исхаков, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив также, что после обращения истца в суд ответчик не произвел ни одного платежа.

Ответчик Р.Р. Мурзин в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности А.А. Рябов, в судебном заседании иск не признал, в случае удовлетворения иска просил при определении рыночной стоимости жилого помещения взять за основу заключение судебной экспертизы.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... между сторонами заключен кредитный договор ... на сумму 815 400 рублей под 17,25% годовых на срок 84 месяца. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 36-46). В соответствии с графиком платежей, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно не позднее 14 числа равными суммами в размере 16 927 рублей 58 копеек, кроме последнего платежа (л.д.47-49).

Пунктом 15 основных условий кредитования предусмотрено, что на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 15,50% годовых. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2,75 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Из представленных суду документов следует, что кредит в размере 815 400 рублей был выдан Р.Р. Мурзину ..., что также не оспаривалось ответчиком.

Согласно договору залога (ипотеки) ... ДЗ, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, по адресу: ... общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ..., принадлежащая ответчику на праве собственности (л.д.50-56).

Из материалов дела усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями Р.Р. Мурзина.

Из выписки по счету договора следует, что Р.Р. Мурзин принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит (л.д.58-61).

Поскольку ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредитных средств, суд приходит об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, неустойки. Суд принимает, представленный истцовой стороной расчет суммы исковых требований, поскольку он составлен верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей и не противоречит законодательству.

Согласно представленным стороной истца расчетам, по состоянию на ... общая сумма задолженности ответчика составляет 626 756 рублей 18 копеек, из которых: просроченные проценты – 35381 рубль 46 копеек, просроченная ссудная задолженность – 579 757 рублей 26 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 941 руль 81 копейка, неустойка на остаток основного долга – 10 241 рубль 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 434 рубля 13 копеек (л.д.9-12).

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по кредитному договору в размере 626 756 рублей 18 копеек, подлежат взысканию с ответчика.

На основании п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По общему правилу получения платы за использование займом, исходя из системного толкования положений статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку между сторонами договора не достигнуто иного соглашения, постольку начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока договора займа.

Следовательно, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых (15,50%+2,75%), начисленных на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Пунктом 13 основных условий кредитования закреплено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитном удоговору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению

Из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ..., однако до настоящего времени не исполнено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании статьи 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества - квартиры по адресу: ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ..., а также факт ненадлежащего исполнения заемщиком Р.Р. Мурзиным обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, исходя из того, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет ипотеки, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов.

Оснований, предусмотренных статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, доказательств оплаты задолженности ответчиками суду не представлено.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... по ходатайству представителя ответчика была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Эксперт-Сервис».

Согласно отчету ООО «Эксперт-Сервис» от ... ...(С), рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ... составляет 1 860 000 рублей (л.д.108-146).

Суд полагает, что экспертное заключение экспертизы ООО «Эксперт-Сервис» является относимым, допустимым, достоверным и достаточным доказательством по гражданскому делу, поскольку оно соответствует требованиям действующего законодательства, согласуется с установленными по делу обстоятельствами, не противоречит иным материалам настоящего гражданского дела. Выводы оценщика являются полными, обоснованными, противоречий в себе не содержат, сделаны путем сопоставления рыночной стоимости аналогичных объектов недвижимости с приведением соответствующих характеристик. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Применительно к вышеуказанному положению закона начальная продажная цена заложенной квартиры определяется судом в размере 80% рыночной стоимости: 1 860 000 рублей / 100% x 80% = 1 488 000 рублей.

При этом, суд отмечает, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг не дожидаясь реализации заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 467 рублей 56 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Р.Р.Мурзину о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Р.Р.Мурзиным.

Взыскать с Р.Р.Мурзина в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 626 756 рублей 18 копеек, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 467 рублей 56 копеек.

Взыскать с Р.Р.Мурзина в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 68,7 кв. м, кадастровый ... в размере 1 488 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья                                                                                         В.Х. Романова