Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-953/2022 ~ М-797/2022 от 26.05.2022

Дело №

УИД 21RS0№-09

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Миронову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском Дмитриеву А.В., Миронову Е.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 93 копейки, возмещении расходов по уплате государственной пошлине в размере № рубля № копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 11, 24, 307, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 80, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Иск мотивирован тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал кредит ФИО8 в сумме № рублей на срок 360 месяцев под № % годовых. Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 признан банкротом.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, которая решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ признана банкротом, № от ДД.ММ.ГГГГ с Дмитриевым А.В. и № от ДД.ММ.ГГГГ с Мироновым Е.М.

Согласно условиям договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 129 ГПК РФ.

Согласно условиями кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет № рублей 93 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере № рублей 64 копейки, просроченные проценты в размере № рубля 46 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере № рублей 72 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере № рубля 11 копеек.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, которое не исполнено.

Определением Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ производство в отношении Дмитриева А.В. прекращено в связи с его смертью.

Истец - ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, при обращении в суд с иском заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.5).

Ответчик Миронов Е.М. и третьи лица: ФИО8 и ФИО1, извещенные о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явились.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон и третьих лиц, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО8 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен целевой кредит на сумму № рублей под 12,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на ремонт квартиры (дома) по адресу: Чувашская Республика, <адрес> (л.д.№).

Согласно пункту 1.1 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции заемщика №, открытый в филиале кредитора, в Канашском отделении № Сбербанка России (к/с № в ГРКЦ НБ ЧР <адрес>, БИК №, ИНН №); дата выдача кредита наличными деньгами. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

При несвоевременном внесении (перечислении): платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); неустойка за несовременное перечисление платежа в погашение кредита, уплате процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита (пункт 4.4 кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: поручительство ФИО1 согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство Миронова Е.М. согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство Дмитриева А.В. согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления заемщика ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он обязался по полученному кредиту уплатить кредитору № рублей по ДД.ММ.ГГГГ и производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей 56 копеек, а последний платеж - в сумме № рублей 56 копеек (л.д.№).

Как следует из выписки, ФИО8 были перечислены денежные средства по кредитному договору в сумме № рублей (л.д№).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и поручителями ФИО1, Мироновым Е.М. и Дмитриевым А.В. заключены договора поручительства №, № и №, соответственно (л.д.№).

Согласно договорам поручительства поручители обязались отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком ФИО8 всех их обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита: № рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка годовых 12,50, порядок погашения кредита ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем; порядок уплаты процентов ежемесячно, не позднее 1 числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением процентов; неустойка в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, целевое назначение кредита: ремонт жилого дома (пункт 1.1 договоров поручительства).

Как следует из решения Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №, ФИО8 признан несостоятельным (банкротом) (л.д.№).

Из решения Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № явствует, что ФИО1 признана несостоятельной (банкротом) (л.д.№).

В отношении ФИО8 и ФИО1 введена процедура реализации имущества должников.

Банк, как следует из содержания иска, обратился к ответчикам с требованием о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, что также подтверждается уведомлениями (л.д.№

В соответствии с пунктом 2 статьи 6, пункта 2 статьи 213.3, пункта 3 статьи 213.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее оп тексту - Закон о банкротстве) под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, при условии, что требования к должнику-гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

На основании имеющихся у гражданина признаков банкротства арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества гражданина (статья 213.24 Закона о банкротстве).

Конкурсное производство - процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов (статья 2 Закона о банкротстве).

В соответствии со статьей 100 Закона о банкротстве кредиторы предъявляют свои требования к должнику для включения их в реестр требований кредиторов должника. Указанные требования включаются арбитражным управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Таким образом, признание гражданина банкротом является предусмотренным законом основанием для наступления срока исполнения обязательств гражданина, а предъявление кредитором своих требований к банкроту-гражданину - для включения их арбитражным судом в реестр требований кредиторов, что является специальным способом защиты прав кредитора.

Поскольку решениями Арбитражного суда Чувашской Республики ФИО8 и ФИО1 признаны несостоятельным (банкротом) и в отношении них открыта процедура реализации имущества гражданина, срок обязательств по кредитному договору наступил.

Предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору поручительство Дмитриева А.В. и Миронова Е.М. действует до момента полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

Условие договора поручительства, согласно которому поручители обязались отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручителей.

По смыслу статьи 361 ГК РФ договором поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика перед кредитором, то ответственность поручителей перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Для истца (банка) наступило существенное ухудшение условий кредитного договора, так как факт признания заемщика ФИО8 и поручителя ФИО1 банкротами является существенным ухудшением условий кредитного договора.

Так, в соответствии с пунктом 5.2.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора и предъявить аналогичные требования поручителю/лям, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; в отсутствие страхования/продлении страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с пунктом 2.2 договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования, или не заключения трехстороннего соглашения в соответствии с пунктам 2.2 договора; неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных пунктом 5.3.3, 5.3.6 договора.

Данное условие кредитного договора не противоречит положениям статьи 813 ГК РФ, согласно которой, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Освобождение заемщика от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, ущемляет интересы Банка, как стороны по договору.

Ответственность заемщика и поручителей по кредитному договору носит солидарный характер, в связи с чем у банка возникло право требования к солидарным должникам.

В силу статьи 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно пункту 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Так, ФИО1, Миронов Е.М., Дмитриев А.В. в соответствии с условиями кредитного договора являются солидарными должниками.

Положениями статьи 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Исходя из природы солидарной ответственности (статья 322 ГК РФ), срок исполнения обязательства, наступивший для одного из солидарных должников, наступает и для иных лиц, несущих солидарную ответственность по такому обязательству.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников. Наличие решения суда, которым удовлетворены те же требования кредитора против одного из солидарных должников, не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника, если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер ответственности и на известные суду судебные акты, которыми удовлетворены те же требования к другим солидарным должникам.

До получения полного удовлетворения кредитор вправе требовать возбуждения дела о банкротстве каждого из солидарных должников (например, основного должника и поручителя) на основании всей суммы задолженности.

Таким образом, срок исполнения ранее возникшего обязательства по возврату кредита с учетом признания заемщика ФИО8 несостоятельным (банкротом) в силу прямого указания закона признается для поручителей наступившим. Но в отношении ФИО1 введена процедура банкротства. С учетом изложенного, у банка возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от поручителей по кредитному договору к Дмитриеву А.В. и Миронову Е.А., но поскольку ответчик Дмитриев Е.М. умер, то производство по делу было прекращено.

В соответствии со статьей 213.25 Закона о банкротстве все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

При этом в связи признанием заемщика банкротом банк не имеет право начислять проценты.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты и неустойки.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ № рублей 93 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере № рублей 64 копейки, просроченные проценты в размере № рублей 46 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере № рублей 72 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере № рубля 11 копеек (л.д.№).

Представленный расчет судом проверен, сомнений в правильности и обоснованности не вызывает, признан арифметически верным не оспорен, контррасчеты не представлены.

При этом, если кредитор предъявил требование к поручителям до того, как основной должник освобожден от долгов (гражданин) или ликвидирован (юридическое лицо), обеспечительное обязательство не прекращается и кредитор вправе реализовать свои права, вытекающие из обеспечения.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку поручителем нарушаются условия кредитного договора и договора поручительства, вследствие чего у кредитора возникло право требования возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере 7644 рубля 12 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Миронову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Миронова Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики, имеющего паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копейки, в том числе:

просроченный основной долг в размере № (№) рублей 64 копейки;

просроченные проценты в размере № (№) рубля 46 копеек;

неустойка за просроченный основной долг в размере № (№) рублей 72 копейки;

неустойка за просроченные проценты в размере 752 (семьсот пятьдесят два) рубля 11 копеек.

Взыскать с Миронова Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики, имеющего паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины в сумме № (семь тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 12 копеек.

В соответствии с частью 3 статьи 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие Миронову Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес> Республики, зарегистрированному по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, мкр. Восточный, <адрес>, в пределах взысканной суммы по иску сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                               Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.