Решение по делу № 2-847/2021 от 03.09.2021

                                                                                                                 Дело 2-847/2021       

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

03 сентября 2021 года                                                                                  с. Троицкое

Мировой судья судебного участка № 1 Троицкого района Алтайского края Н.Н. Виноградова, при секретаре Манаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Центр долгового управления Инвест» к Кузьминой (Исаковой) <ФИО1> о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в размере 39060 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1371  руб. 80 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что <ДАТА2> между ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и ответчиком заключен договор займа <НОМЕР>, на основании которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 18600 руб. на его банковскую карту, а ответчик обязан был возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, а всего 25110 руб. в срок до <ДАТА3> включительно. В нарушение условий договора обязательства по возврату займа должником не исполнены, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

<ДАТА4> между ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и истцом заключен договор цессии (уступки) прав требования, по условиям которого ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» уступило истцу право (требование) задолженности по договору займа.

В настоящее время сумма задолженности ответчика за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> составляет 39060 руб., где 18600 руб. - сумма основного долга, 19737 руб. 93 коп. - размер процентов за период пользования займом, 722 руб. 07 коп. - неустойка,  а также расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца  не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Исакова Ю.А., представитель ответчика <ФИО2>  в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указывая, что ответчик заем у истца не брала, никакие документы, свидетельствующие о заключении с Кузьминой Ю.А. договора займа, не подписывала, номер телефона, на который приходили СМС-сообщения, Кузьминой Ю.А. не принадлежит, на ее банковскую карту никакие суммы от взыскателя не поступали, паспортные данные были в доступе, так как она оформляла кредит, в связи с чем, кто-то воспользовался ее анкетными данными, и оформил заем без ее ведома.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Установлено, что <ДАТА2> между ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и ответчиком Кузьминой Ю.А. заключен договор займа <НОМЕР>, в соответствии с условиями которого  ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» предоставил ответчику денежные средства в размере 18600 руб. на его банковскую карту, а ответчик обязан был возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых (1 % в день), а всего 25110 руб. в срок до <ДАТА3> включительно

Согласно приложению <НОМЕР> к договору количество платежей по договору - 1. Сумма процентов за пользование займом за период с <ДАТА2> по <ДАТА7> - 6510 руб.

Пункт 12 договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, которым установлено, что за неисполнение обязательств по возврату суммы займа начисленных процентов в срок, установленный договором займа первого дня нарушения условий Договора потребительского займа сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пени в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

<ДАТА4> между ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и истцом заключен договор цессии (уступки) прав требования, по условиям которого ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» уступило истцу право (требование) задолженности по договору займа.

Истец ООО «ЦДУ Инвест» зарегистрирован в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (свидетельство <НОМЕР>).

Из материалов дела следует, что ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» осуществляет микрофинансовую деятельность (ОГРН <НОМЕР>), что подтверждается свидетельством о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, которая регулируется в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основным видом деятельности является выдача краткосрочных займов в соответствии с параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принятие ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», утвержденными приказом Генерального директора, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Из материалов дела следует, что данные действия заемщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой сообщений, направленных на электронную почту, адрес которой указан в анкете заемщика.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа.

Как видно из материалов дела, ООО МФК «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа <НОМЕР> от <ДАТА2> путем перечисления денежных средств на банковскую карту Кузьминой Ю.А., что подтверждается представленной в дело справкой о подтверждении перечисления (л.д.73).

В соответствии с п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В пункте 3.3 Положения № 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6 Положения № 266-П, указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно п. 3.1 Положения № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения.

Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Поскольку сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу истцом на банковскую карту ответчика суммы займа материалы дела не содержат, то имеются основания считать установленным факт идентификации владельца счета (карты).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами о Кредите и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обоснованность требований истца подтверждается материалами дела, а именно: копиями договора займа, анкеты заемщика, распечаткой уведомлений ответчику, выпиской по счету, справкой о подтверждении перечисления.

Истцом выполнены обязательства по заключенному с Кузьминой Ю.А. договору потребительского займа, <ДАТА2> ответчику предоставлены денежные средства в размере 18600 рублей.

При этом ответчиком Кузьминой Ю.А. в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено каких-либо доказательств в подтверждение ее доводов о не заключении договора займа, которым могла быть дана оценка судом. 

Ответчик, в нарушение условий договора, ст. ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, по настоящее время не исполняет свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (часть 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Аналогичное понятие «микрозаема» изложено в пункте 3 указанной нормы.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Расчет задолженности истцом произведен на основе внесенных Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в том числе Пп. "б" п. 2 ст. 1, вступившего в силу с 01.01.2020, в соответствии с которым процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1 процента в день, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

С учетом установленных обстоятельств, мировой судья применяет закон, действующий в редакции на момент заключения между сторонами рассматриваемого договора, ст. ст. 807 - 811 ГК РФ, ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, и приходит к выводу об удовлетворении заявленного иска в сумме 39060 рублей, из них 18600 руб. - сумма основного долга, 19737 руб. 93 коп. - проценты за период пользования займом с <ДАТА5> по <ДАТА6>; 722 руб.  07 коп. - штрафные санкции.  (18600 + 18600 х1,5-7440).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В данном случае с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1371 руб. 80 коп.

руководствуясь п.9 ч.1 ст.12, ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования иску ООО «Центр долгового управления Инвест» к Кузьминой (Исаковой) <ФИО1> о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Кузьминой (Исаковой)<ФИО> в пользу ООО «Центр долгового управления Инвест» задолженность по договору потребительского займа <НОМЕР> от <ДАТА2> года в размере 39060 руб. 00 коп., из которых задолженность по основному долгу в размере 18600 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с <ДАТА5> года по <ДАТА6> года в размере 19737 руб. 93 коп., штрафные санкции в размере 722 руб. 07 коп., а также взыскать  судебные расходы  по оплате  государственной  пошлины в размере 1371 руб. 80 коп., всего взыскать 40431 рубль 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Троицкий районный суд Алтайского края через мирового судью судебного участка № 1 Троицкого района Алтайского края.

Мировой судья                                                                    Н.Н. Виноградова     

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2021 года