Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4311/2023 ~ М-3717/2023 от 11.04.2023

    14RS0035-01-2023-005100-69

    Дело №2-4311/2023

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    город Якутск                                                                                                   05 мая 2023 года

    Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Захаровой Е.В., при секретаре Слепцовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании полиса-оферты прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «Альфастрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы неиспользованной части страховой премии. В обоснование иска указано, что ____ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №№ на срок 24 месяца, на сумму 448 000 рублей. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, о чем выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№. В соответствии с данным полисом страхования сумма по договору составляет 448 000 рублей, страховая премия 39 223 рубля 30 копеек. ____ ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, что подтверждается справкой о текущем состоянии кредита №. ____ истица направила ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое получен ответ ответчика об отказе в выплате части страховой премии. Просит суд признать полис-оферту №№ по программе «Страхования жизни и здоровья+защита от потери работы» прекратившим свое действие с ____, взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 33 503 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рубля, штраф в размере 50% от суммы неиспользованной части страховой премии.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представив письменный отзыв, в котором возражает против удовлетворения требований истца. Указывает на то, что договор страхования был заключен добровольно, истица была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истица договор страхования и Условия страхования получила и прочитала, обязалась выполнять. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Кроме того, в случае если от ФИО1 в момент подписания и заключения договора страхования поступили какие-либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования, ни устных, ни письменных предложений в адрес ответчика от истицы не поступало. Истице была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий. Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Кроме того, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же указанием Банка России от ____ №-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Истица обратилась в страховую компанию с заявлением ____, т.е. через год после заключения договора страхования. Также не согласны с требованием истицы о взыскании компенсации морального вреда, ответчик не совершал противоправных действий в отношении истицы. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить штраф ввиду явной несоразмерности. Просят в иске отказать.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд считает возможным в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ____.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что ____ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №№ на срок 24 месяца, на сумму 448 000 рублей.

В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, о чем выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №№ В соответствии с данным полисом страхования сумма по договору составляет 448 000 рублей, страховая премия 39 223 рубля 30 копеек.

При этом согласно сведениям, предоставленным ответчиком, ____ между истцом и ответчиком были заключены два договора страхования №№ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и №№ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья.

____ ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, что подтверждается справкой о текущем состоянии кредита №.

____ истица направила ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое получен ответ ответчика об отказе в выплате части страховой премии.

При этом согласно сведениям, предоставленным ответчиком, по договору страхования №№ страховая премия была возвращена пропорционально сроку действия договора страхования п-п № от ____ в размере 2024 рубля 32 копейки. По договору №№ в возврат премии не был осуществлен.

Возможность возврата страховой премии ответчик ставит в зависимость от того, заключен ли договор страхования в счет обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Данное обстоятельство в свою очередь зависит от того, соответствует ли договор страхования признакам пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: 8 А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно договору страхования №№ страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий, следовательно, договор не заключен в счет обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Условие о том, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту содержится в полисе-оферте по программе «Страхования жизни и здоровья+защита от потери работы» №№. С указанным условиям в момент заключения договора страхования истец была согласна, о чем свидетельствует её подпись в указанном полисе-оферте.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями данного договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, поэтому, как указывает ответчик, оснований для возврата премии не имеется. Выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

При наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или не погашен.

____ истец направила обращение финансовому уполномоченному по возврату неиспользованной части страховой премии ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Однако ____ в удовлетворении её требования было отказано по вышеуказанным основаниям, на которые ссылается ответчик.

Из материалов дела следует, что страхователь ФИО1 с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования была ознакомлена и выразила намерение заключить договор на указанных условиях.

В силу абз. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ____ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2.4 статьи 7 указанного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая спор, суд на основании исследованных доказательств по делу, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, при этом исходит из того, что истица выразила волеизъявление на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях, при заключении данного договора истице была предоставлена вся необходимая и полная информация об услуге, включая размеры страховой премии, страховой суммы и применяемого тарифа. В случае неприемлемости таких условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако собственноручные подписи в полисе-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате ответчику соответствующей платы, в том числе и страховой премии. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; такое заявление в данный срок подано не было.

Таким образом, по материалам дела усматривается, что условия заключенного кредитного договора не обуславливают его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, и позволяют полагать, что отказ от страхования не влечет для заемщика отказ в предоставлении кредита. Истец подключена к программе «Страхования жизни и здоровья+защита от потери работы»; страховая премия в полном объеме перечислена ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Условиями заключенного истцом договора страхования №№ исключается возможность возврата неиспользованной части страховой премии на случай возврата кредита.

Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истицей не представлено доказательств, что выдача ей кредита на основании кредитного договора обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья заемщиков.

Напротив, из заявления о предоставлении кредита следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров не разъяснены условия договора страхования, либо истица была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и здоровья клиентов финансовых рисков, заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ____ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратилась ____.

Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось.

Доводы истца о том, что у ответчика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от ____ №-У.

Указание Банка России от ____ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении четырнадцати календарных дней рабочих дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, взаимосвязанные с ними требования о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании полиса-оферты прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий:                            п/п               /                  Е.В. Захарова

Копия верна:

Судья                                                                                                    Е.В. Захарова

Секретарь                                                                                              С.А. Слепцова

а

Решение изготовлено в окончательной форме: 05 мая 2023 года.