Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-462/2023 (2-5972/2022;) ~ М-5237/2022 от 11.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2023 года                              г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при помощнике судьи Агаеве Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Газпромбанк» к Протопоповой Татьяне Александровне, Протопоповой Елене Михайловне, Протопопову Владиславу Николаевичу, с участием третьих лиц АО «Согаз», ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, вытекающей из наследственных правоотношений, встречному иску Протопоповой Елены Михайловны к АО «Газпромбанк» о признании действий незаконными,

установил:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что между «Газпромбанк» и Протопоповым Н.В. заключены следующие кредитные договоры: договор потребительского кредита №... от дата; договор потребительского №... от дата. В соответствии с условиями Кредитного договора №... от дата Банк предоставил Заемщику денежные средства в общей сумме 516 125,84 руб., в том числе 46 451,33 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №... от дата, сроком по дата (включительно), под 7,9 % годовых (п.1-п.4 Индивидуальных условий). Согласно п.18 Индивидуальных условий денежные средства предоставлены путем их зачисления на лицевой счет Заемщика №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Ответчику в соответствии с условиями Кредитного договора. Ежемесячные платеж по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 19 числа каждого текущего месяца (п.6.1 Индивидуальных условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий составляет 16 559 руб. (п.6.2 Индивидуальных условий). Условиями Кредитного договора №... от дата (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательство по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользованием кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии условиями кредитного договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). Заемщик нарушил условия п.6 Индивидуальных условий, не осуществлял погашение кредита в установленный срок, а также не уплачивал проценты за пользование кредитом. В нарушение условий Кредитного договора Ответчик прекратил погашение кредита в установленный срок, а также не платил проценты за пользование кредитом. Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету. Банком в адрес Заемщика дата направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности, которое содержало требование погасить задолженность до дата, а также требование о расторжении Кредитного договора №... от дата. Однако Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности в необходимом размере в предложенный срок. По состоянию на дата размер задолженности по Кредитному договору №... от дата составляет 492 481,98 руб., где 394 406,16 руб. – просроченный основной долг; 18 803,66 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 3 151 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 72 055,24 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 065,60 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями Кредитного договора №... от дата Банк предоставил Заемщику денежные средства в общей сумме 232 000 руб., в том числе 19 024 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису оферте) №№... от дата, сроком по дата (включительно), под 8,5 % годовых. (п.1-п.4 Индивидуальных условий). Согласно п.18 Индивидуальных условий денежные средства предоставлены путем зачисления на лицевой счет Заемщика №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Ответчику в соответствии с условиями Кредитного договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 19 числа каждого текущего календарного месяца (п. 6.1. Индивидуальных условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий составляет 10 967 руб. (п.6.2 Индивидуальных условий). Условиями Кредитного договора №... от дата (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательство по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользованием кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии условиями кредитного договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). Заемщик нарушил условия п.6 Индивидуальных условий, не осуществлял погашение кредита в установленный срок, а также не уплачивал проценты за пользование кредитом. В нарушение условий Кредитного договора Ответчик прекратил погашение кредита в установленный срок, а также не платил проценты за пользование кредитом. Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету. Банком в адрес Заемщика дата направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности, которое содержало требование погасить задолженность до дата, а также требование о расторжении Кредитного договора №... от дата. Однако Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности в необходимом размере в предложенный срок. По состоянию на дата размер задолженности по Кредитному договору №... от дата составляет 276 150,99 руб., где 222 707,85 руб. – просроченный основной долг; 10 850,51 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 390,43 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 38 019,17 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 183,03 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В Банк обратилась супруга Заемщика – Протопопова Т.А. с обращением от дата. Согласно копии справки нотариуса палаты адрес Ефремовой Д.А., выданной Протопоповой Т.А. от дата, после смерти Протопопова Н.В. заведено наследственное дело №.... По состоянию на дата наследниками, принявшими наследство являются Протопопова Т.А. (супруга), Протопопова Е.М. (мать), Протопопов В.Н. (отец). Просит суд, расторгнуть Договор потребительского кредита №... от дата с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с наследников за счет наследственного имущества умершего заемщика Протопопова Н.В. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору потребительского кредита №... от дата по состоянию на дата в размере 492 481,98 руб.; взыскать с наследников за счет наследственного имущества умершего заемщика Протопопова Н.В. в пользу АО «Газпромбанк» по договору потребительского кредита №... от дата неустойку по кредитному договору №... от дата по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; неустойку по Кредитному договору №... от дата по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом; расторгнуть договор потребительского кредита №... от дата с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с наследников за счет наследственного имущества умершего заемщика Протопопова Н.В. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору потребительского кредита №... от дата по состоянию на дата в размере 276 150,99 руб.; взыскать с наследников за счет наследственного имущества умершего заемщика Протопопова Н.В. в пользу АО «Газпромбанк» по договору потребительского кредита №... от дата неустойку по кредитному договору №... от дата по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; неустойку по Кредитному договору №... от дата по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 886 руб.

31.05.2023г. Протопоповой Е.М. были поданы встречные исковые требования, где просит суд признать действия банка АО «Газпромбанк» недобросовестными; отказать в удовлетворении исковых требований, отменить требования банка о взыскании долга с наследников, не получивших права на наследство, с момента подачи ими заявления в суд со всеми необходимыми документами для рассмотрения возможности выплаты страховой суммы; снизить или совсем отменить начисленную неустойку и процентов с момента неуплаты очередного взноса после смерти заемщика.

Представитель истца АО «Газпромбанк» Черкашина Е.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения заявленных встречных исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Протопопова Е.М. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях, встречные исковые требования просила удовлетворить, дополнила, что по вине бездействия страховых компаний ООО «СК Ренессанс Жизнь», АО «СОГАЗ», относительно выплаты страхового возмещения, произошло увеличение суммы долга, неустоек и штрафных санкций по спорным кредитным договорам.

Представитель ответчика Протопоповой Т.А. по действующей доверенности Невзорова О.Ф., возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы изложенные в письменных возражениях, добавила, что досудебное требование банка о полном досрочном погашении задолженности было направлено только в адрес одного из ответчиков – Протопопова Н.В., в адрес ответчика Протопопова Т.А, такое требование не поступало, доказательств обратного согласно положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. При таких обстоятельствах, требования к ответчику Протопоповой Т.А. заявлено без соблюдения установленного законом досудебного порядка урегулирования спора и подлежит оставлению без рассмотрению. Штрафы и пени как вид наказания предполагают вину заемщика и неразрывно связаны с его личностью, поэтому наследники не обязаны их оплачивать. По закону до вступления родственниками в наследство (в течение 6 месяцев после смерти заемщика) банк не имеет права начислять штрафы и пени. Наследники имеют право не вносить платежи по кредиту до официального вступления в наследство, при этом банк не имеет права применять к ним штрафные санкции.

Представитель ответчика Протопопова В.Н. по действующей доверенности Воинова Г.В. возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, дополнила, что Протопопов Н.В. действительно заключал кредитный договор с Банком, однако в подробности Протопопова В.Н. не посвящал. В рамках ответственности за долги умершего сына, Протопопов В.Н. намерен обратиться в страховую кампанию для получения причитающейся страховой суммы и соответственно погашения долга по кредитным договорам. До вступления в наследство и получения нотариального документам о наследстве, не имел возможности обратиться в страховую кампанию.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в адрес суда направил отзыв на исковое заявление, где просил в удовлетворении исковых требований со страховой компании отказать, поскольку потребителем финансовых услуг не соблюден обязательный досудебный порядок, не представлено в адрес Общества заявление о выплате всех наследников, свидетельство о праве на наследство как указано в п.10.3.1 Полисных условий договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №....

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в адрес суда направили возражение на исковое заявление, где просили отказать в удовлетворении исковых требований к страховой компании, поскольку событие, произошедшее с Протопоповым Н.В. не может быть признано страховым случаем, по причине того, что событие наступило вследствие обстоятельств, являющихся согласно условий договора страхования исключающими, т.е. не являются страховыми по условиям заключенного между сторонами договора страхования, соответственно событие, поименованное страховым случаем в рамках рассматриваемого договора страхования, не наступило, соответственно отсутствует обязательство по выплате страхового возмещения, а правовые основания для удовлетворения искового заявления в части взыскания страхового возмещения отсутствуют.

Третье лицо Нотариус Ефремова Д.А. извещена надлежащим образом, в адрес суда направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указала, что в связи с наличием судебных споров свидетельства о праве на наследство наследникам не выданы до настоящего времени..

Изучив материалы дела, заслушав участвующих лиц, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между «Газпромбанк» и Протопоповым Н.В. заключены следующие кредитные договоры: договор потребительского кредита №... от дата; договор потребительского №... от дата.

В соответствии с условиями Кредитного договора №... от дата Банк предоставил Заемщику денежные средства в общей сумме 516 125,84 руб., в том числе 46 451,33 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №... от дата, сроком по дата (включительно), под 7,9 % годовых (п.1-п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.18 Индивидуальных условий денежные средства предоставлены путем их зачисления на лицевой счет Заемщика №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Ответчику в соответствии с условиями Кредитного договора. Ежемесячные платеж по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 19 числа каждого текущего месяца (п.6.1 Индивидуальных условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий составляет 16 559 руб. (п.6.2 Индивидуальных условий).

Условиями Кредитного договора №... от дата (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательство по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользованием кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии условиями кредитного договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Заемщик нарушил условия п.6 Индивидуальных условий, не осуществлял погашение кредита в установленный срок, а также не уплачивал проценты за пользование кредитом. В нарушение условий Кредитного договора Ответчик прекратил погашение кредита в установленный срок, а также не платил проценты за пользование кредитом. Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету.

Банком в адрес Заемщика дата направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности, которое содержало требование погасить задолженность до дата, а также требование о расторжении Кредитного договора №... от дата.

Однако Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности в необходимом размере в предложенный срок. По состоянию на дата размер задолженности по Кредитному договору №... от дата составляет 492 481,98 руб., где 394 406,16 руб. – просроченный основной долг; 18 803,66 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 3 151 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 72 055,24 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 065,60 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями Кредитного договора №... от дата Банк предоставил Заемщику денежные средства в общей сумме 232 000 руб., в том числе 19 024 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису оферте) №№... от дата, сроком по дата (включительно), под 8,5 % годовых (п.1-п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.18 Индивидуальных условий денежные средства предоставлены путем зачисления на лицевой счет Заемщика №..., открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Ответчику в соответствии с условиями Кредитного договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 19 числа каждого текущего календарного месяца (п. 6.1. Индивидуальных условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий составляет 10 967 руб. (п.6.2 Индивидуальных условий).

Условиями Кредитного договора №...-ПБ-037/1002/20 от дата (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательство по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользованием кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии условиями кредитного договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Заемщик нарушил условия п.6 Индивидуальных условий, не осуществлял погашение кредита в установленный срок, а также не уплачивал проценты за пользование кредитом. В нарушение условий Кредитного договора Ответчик прекратил погашение кредита в установленный срок, а также не платил проценты за пользование кредитом. Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету.

Банком в адрес Заемщика дата направлено Требование о полном досрочном погашении задолженности, которое содержало требование погасить задолженность до дата, а также требование о расторжении Кредитного договора №... от дата.

Однако Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности в необходимом размере в предложенный срок. По состоянию на дата размер задолженности по Кредитному договору №... от дата составляет 276 150,99 руб., где 222 707,85 руб. – просроченный основной долг; 10 850,51 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 390,43 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 38 019,17 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2 183,03 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что дата Протопопов Н.В., дата г.р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №..., выданное дата Отделом ЗАГС адрес городского округа Самара управления ЗАГС адрес.

Согласно сведениям нотариуса адрес ФИО11, от дата. после смерти Протопопова Н.В., умершего дата. по заявлению супруги наследодателя Протопоповой Т.А. заведено наследственное дело №.... Наследниками, принявшими наследство являются Протопопова Т.А. (супруга), Протопопова Е.М. (мать), Протопопов В.Н. (отец). Наследственная масса состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровый №..., расположенной по адресу: адрес (кадастровая стоимость на день смерти 580 817,65 руб.); 4/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровый №..., расположенной по адресу: адрес (кадастровая стоимость на день смерти 1 535 997,48 руб.). По состоянию на 23.01.2023г. свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Поскольку единственными наследниками умершего Протопопова Н.В. являются Протопопова Т.А. (супруга), Протопопова Е.М. (мать), Протопопов В.Н. (отец), соответственно они являются ответчиками по делу, стоимость наследственного имущества значительно превышает задолженность наследодателя перед банком, суд полагает возможным исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить, взыскать с ответчиков солидарно в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата задолженность по кредитному договору в размере 420 234,35 руб., задолженность по кредитному №... от дата по состоянию на дата в размере 238 484 руб.

При этом суд не находит оснований для взыскания неустойки в заявленном истцом размере по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1 - 3 статьи 9.1 Федерального закона от дата N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В рамках реализации указанного права принято постановление Правительства Российской Федерации от дата N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", предусматривающее введение моратория сроком на шесть месяцев в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона от дата N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу указанного постановления.

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на период моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве.

Это означает, что на обязательства, возникшие до дата, распространяются последствия моратория в виде отсутствия начислений неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из представленного истцом расчета задолженности с учетом моратория усматривается, что размер пени на просрочку возврата кредита №... от дата, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, составляет 3 345,30, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, составляют 527,91 руб., размер пени на просрочку возврата кредита №... от дата по состоянию на дата, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, составляет 2 249,06, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, составляют 286,15 руб.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 65, 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Условиями Кредитных договоров №... от дата, №... от дата (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательство по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользованием кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии условиями кредитного договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

На основании изложенного, истец вправе требовать от ответчиков уплаты процентов по договору о предоставлении кредита №... от дата, №... от дата за период с дата по дату расторжения кредитного договора №... от дата включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст. 450 ГК РФ).

Допущенное заемщиком нарушение сроков погашения кредита суд признает существенным нарушением условий кредитного договора, что дает кредитору право требовать расторжения договора в судебном порядке, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора №... от дата, №... от дата.

Судом не принимаются во внимание доводы стороны ответчика о необходимости взыскания суммы задолженности по кредитным договорам со страховых компаний по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 942 настоящего Кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

дата между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Протопоповым Н.В. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.... Данный договор заключен на основании устного заявления Страхователя, полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от дата №.... Страховая сумма по страховым рискам определена в размере 46 451,33 руб. Срок действия договора с дата по дата.

Согласно данному договору, застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является:

- выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине» являются Наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ (при отсутствии письменного распоряжения Застрахованного лица о назначении конкретного Выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица);

- выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность Застрахованного I или II группы» является Застрахованный (в случае если Застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, Выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п.3.3 события, указанные в п.3.1.1.-3.1.2 настоящих Полисных условий, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или болезни, возникшей в период срока страхования, или болезни, возникшей в период срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее даты окончания срока страхования.

Согласно п.10.3, п.п.10.3.1 Полисных условий ООО "СК "Ренессанс Жизнь", для получения страховой выплаты Застрахованный (Выгодоприобретатель, Законный Представитель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступление страхового случая: Выгодоприобретатель (в связи со смертью Застрахованного): заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя.

дата между АО «СОГАЗ» и Протопоповым В.Н. был заключен договор страхования №.... Страховая сумма по страховым рискам определена в размере 19 024 руб. Срок действия договора с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут дата. Согласно раздела Полиса «Страховой случай» сторонами было достигнуто соглашения по определению страхового риска, а именно: «Смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил) Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п.4.1 Дополнительных условий №...).»

Согласно программе страхования, удостоверенной электронной подписью Застрахованного определен и установлен между сторонами: «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение срока страхования. «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его/окончания обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования».

Учитывая вышеизложенное ответчики, являясь выгодоприобретателями по договорам страхования не лишены возможности обращения к страховым компаниям с заявлением о выплате страхового возмещения. Доказательств обращения с соответствующими заявлениями в ходе рассмотрения дела суду не представлены.

Учитывая, что страховые компании не являются ответчиками по настоящему делу, а также отсутствия доказательств обращения наследников за страховым возмещением, а равно отказа в выплате страхового возмещения, суд считает доводы стороны ответчиков об оставлении искового заявления АО «Газпромбанк» без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка не обоснованными.

В установленных Законом о финансовом уполномоченном случаях до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном) (пункт 34 Постановление).

В случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно (пункт 35 Постановление).

Частью 2 статьи 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 данной статьи.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" (далее - Постановление) под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке (пункт 2 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ, часть 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее - ГПК РФ, часть 5 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, далее - АПК РФ). Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений (статья 2 ГПК РФ, пункт 6 статьи 2 АПК РФ).

Согласно ответу ООО СК «Ренессанс Жизнь» выгодоприобретатели (наследники) по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... в адрес общества не предоставлено заявление о выплате от всех наследников, свидетельство о праве на наследство как указано в п.10.3.1 Полисных условий).

Согласно ответу АО «СОГАЗ» от дата, в АО «СОГАЗ» документы по факту наступления страхового случая по договору страхования №... от дата в отношении застрахованного Протопопова Н.В. не поступали. Страховых выплат по Договору не производилось.

Из установленных обстоятельств дела следует, что ответчики не обращались в страховые компании с заявлением, в котором сообщили о страховом случае, и с претензией по поводу неисполнения страховщиком обязательств, также в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, на истца не возложена обязанность по соблюдению досудебного порядка, так как выгодоприобретателями по договорам страхования являются наследники (ответчики по настоящему спору). Доводы Протопоповой Е.М. о том, что страховые кампании ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «СОГАЗ» уклоняются от исполнения обязательств по осуществлению страховых выплат суд относится критически, поскольку неисполнение обязательств по данным договорам страхования стало невозможным из-за ненадлежащего поведения самих ответчиков.

Также суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Протопоповой Е.М. по следующим основаниям.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Учитывая, что банк обратился в суд с иском по истечении года с момента смерти заемщика, предварительно направив в апреле 2022г. требование о полном досрочном погашении задолженности, суд не усматривает в действиях банка злоупотребление своим правом.

Также суд не усматривает оснований для снижения размера начисленных неустоек.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера неустойки.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из изложенного, принимая во внимание соотношение суммы неустойки к размеру взысканной судом суммы основного долга, характер обязательства и последствия его неисполнения, суд полагает указанную сумму соразмерной нарушенному праву.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 787,18 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерного общества) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита №... от дата с даты вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть договор потребительского кредита №... от дата с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Протопопова Владислава Николаевича /ИНН ***/, Протопоповой Елены Михайловны /ИНН ***/, Протопоповой Татьяны Александровны /ИНН ***/ в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата задолженность по кредитному договору в размере 420 234,35 руб., задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата задолженность по кредитному договору в размере 238 484 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 787,18 руб., а всего 674 505 (Шестьсот семьдесят четыре тысячи пятьсот пять) рублей 53 копейки.

Взыскать солидарно с Протопопова Владислава Николаевича /ИНН ***/, Протопоповой Елены Михайловны /ИНН ***/, Протопоповой Татьяны Александровны /ИНН ***/ в пользу АО «Газпромбанк» за период с дата. по дату расторжения кредитного договора №... от дата включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать солидарно с Протопопова Владислава Николаевича /ИНН ***/, Протопоповой Елены Михайловны /ИНН ***, Протопоповой Татьяны Александровны /ИНН *** в пользу АО «Газпромбанк» за период с дата. по дату расторжения кредитного договора №... от дата включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В остальной части иска отказать.

Встречный иск Протопоповой Елены Михайловны – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья      подпись Полякова Н.В.

Копия верна

Судья:

Секретарь: