Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-97/2023 от 23.03.2023

Дело № 11-97/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 мая 2023 года                                                                                      г.Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска, в лице судьи                Федоровой Ю.Ю.,

при секретаре судебного заседания                              Малетиной Е.И.,

с участием истца                                                                                        Крюкова В.А.,

представителя истца                                                                                     Козлова В.А.,

представителя ответчика                                                                             Акуловой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО3 на решение мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО3 к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании необоснованно удержанных денежных средств после отказа от финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился с иском к АО «Банк Русский Стандарт» с иском о взыскании необоснованно удержанных денежных средств после отказа от финансовой услуги, в котором просил взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО3 необоснованно удержанные проценты по кредиту в размере 5 227 руб., стоимость оплаченных юридических услуг в размере 12 000 руб., моральный вред в размере 30 000 руб., штраф в размере 2 613,50 руб..

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт» с лимитом на сумму до 179 800 рублей. При заключении договора истцу была озвучена возможность возврата кредитных средств в течение 14 дней без начисления каких-либо процентов. Истец подписал бумаги, не вчитываясь в их содержимое. Истцу была выдана кредитная карта, с которой истец ДД.ММ.ГГГГ снял в банкомате 10 000 рублей. На следующий день ДД.ММ.ГГГГ истец решил подробнее ознакомиться с выданными ему бумагами и обнаружил, что кредит оформлен на сумму 179 800 рублей, а часть кредитных денег 39 800 рублей ушла на оплату страховок. Указанные обстоятельства не устраивали Истца. ДД.ММ.ГГГГ истец внес через банкомат 10 000 рублей на карту для погашения кредита и отправился в офис ответчика с целью закрытия. Денежные средства в сумме 10 000 рублей были возвращены, препятствий для скорейшего закрытия кредита не было, так как «беспроцентное» закрытие кредита в течение 14 дней было озвучено сотрудниками банка при заключении договора. Сотрудник банка заявил, задолженность по кредиту составляет 185 026 рублей, закрытие возможно только при наличии на счету всей суммы. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным заявлением (претензией) об отказе от договора кредита (расторжении договора) и предоставлении расчётов недостающей задолженности. Согласно ответу банка от ДД.ММ.ГГГГ, выданного истцу ДД.ММ.ГГГГ, договор прекращает свое действие в случае отсутствия задолженности и подачи заявления в установленной ответчиком форме. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано повторное заявление с требованием отмены начисленных процентов и закрытия договора. Согласно ответу банка от ДД.ММ.ГГГГ за истцом после возврата средств за страховки осталась задолженность за пользование кредитом (проценты) в размере 5 227 рублей. Указанная задолженность была истцом погашена ДД.ММ.ГГГГ с целью во избежание неблагоприятных финансовых последствий. Истец с начислением указанной задолженности категорически был не согласен.

Решением мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО3 было отказано.

Не согласившись с решением суда, истец подал апелляционную жалобу, просил решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Истец ФИО3 и его представитель истца – ФИО7 в судебном заседании требования и доводы жалобы поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО8 в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила оставить решение мирового судьи без изменения, представила письменные возражения.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях на апелляционную жалобу, и проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Положениями 4.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом. В размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.3ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При рассмотрении дела мировым судьей установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен Договор потребительского кредита № в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий своей подписью в Индивидуальных условиях Клиент подтверждает, что ознакомлен с вышеуказанными документами и понимает их содержание.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов предусмотрен 34, 9%.

Размер, состав и периодичность платежей определяются в Графике платежей. График платежей по договору № подписан Истцом ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет – 6 449 руб. не позднее 06 числа каждого месяца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.7, 5.3 Условий по кредитам День предоставления кредита - день отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой полностью или частично за счет кредита.

При заключении Кредитного договора был открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 179 800 руб..

Согласно Заявке-распоряжению № ох ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена на счет №, открытый в рамках Договора о карте «Банк в кармане» №.

Возврат кредита должен был быть осуществлен на счет №. ДД.ММ.ГГГГ на счет № от истца поступила сумма 140 000 руб., что не является суммой основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Более того, 14-дневный срок истек ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ находится за пределами 14 дневного срока, в течение которого заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа. ДД.ММ.ГГГГ на счет № в дополнение в 140 000 руб. поступила сумма 4 800 руб. (возврат страховой премии), а также 5 000 руб. от истца, что в совокупности составило 179 800 руб., т.е. сумму предоставленного Банком кредита.

В соответствии с п. 1.35 Условий по кредитам сумма процентов к оплате — сумма процентов за пользование Кредитом, рассчитанная до Даты погашения включительно, за вычетом уплаченных ранее, подлежащая уплате Заемщиком при досрочном возврате всей суммы Основного долга.

В соответствии с условиями заключенного с истцом договора потребительского кредита № (п. 7.3. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования) заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты предоставления кредита вернуть досрочно банку всю сумму такого кредита (всю сумму основного долга по кредиту) без предварительного уведомления Банка для чего:

7.3.1. обеспечивает наличие в Банке (на счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на счет) суммы денежных средств для досрочного возврата всей суммы Основного долга по Кредиту, а также, оплаты суммы процентов к оплате;

7.3.2. предоставляет в Банк Уведомление о досрочном возврате, в котором указывает всю сумму Основного долга по Кредиту (Сумму возврата) и любую по выбору Заемщика Дату погашения, начиная с даты получения Банком от Заемщика Уведомления о досрочном возврате, и по дату, являющуюся днем истечения 14 (четырнадцати) календарных дней с даты предоставления Кредита. При этом Заемщик вправе сначала, предоставить в Банк Уведомление о досрочном возврате, а затем обеспечить наличие в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на Счет) Суммы возврата и Суммы процентов к оплате.

Если на Дату погашения Заемщик в соответствии с Договором будет обязан погасить иную Задолженность (в том числе, уплатить неоплаченный(-ые) платеж(-и), очередной платеж, сумму неустойки), то размещенной в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на Счет) суммы денежных средств может оказаться недостаточно для досрочного погашения Суммы возврата и уплаты Суммы процентов к оплате, в этом случае досрочное погашение суммы Основного долга по Кредиту не будет осуществлено;

7.3.3. Банк в Дату погашения в соответствии с Очередностью и с учетом пункта 3.15. Условий списывает/направляет денежные средства в погашение Задолженности, при этом:

7.3.3.1. досрочный возврат (погашение) всей суммы Основного долга по Кредиту (Суммы возврата) и уплата Суммы процентов к оплате производится, только если в Дату погашения на момент списания/направления денежных средств для досрочного погашения всей суммы Основного долга по Кредиту (Суммы возврата) и уплаты Суммы процентов к оплате одновременно соблюдаются следующие условия:

7.3.3.1.1. у Банка отсутствуют (или уже являются погашенными) все требования к Заемщику об оплате соответствующих денежных (иных) обязательств, очередь погашения которых установлена в пункте 5.6. Условий выше, чем очереди погашения суммы Основного долга по Кредиту (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает, и уплаты Суммы процентов к оплате;

7.3.3.1.2. в Банке достаточно размещенных в соответствии с Договором денежных средств для досрочного погашения всей суммы Основного долга по Кредиту (Суммы возврата) и уплаты Суммы процентов к оплате;

7.3.3.2. если в дату погашения на момент списания/направления, денежных средств для досрочного погашения всей суммы Основного долга по Кредиту Суммы возврата и уплаты Суммы процентов к оплате не соблюдается любое из условий указанных в пункте 7.3.3.1. Условий, то досрочное погашение соответствующей суммы Основного долга по Кредиту (Суммы возврата) и уплата Суммы процентов к оплате не осуществляется и денежные средства в погашение соответствующей суммы Основного долга по Кредиту суммы возврата и уплаты Суммы процентов к оплате не списываются/не направляются. При этом Банк и Заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 6 Условий;

7.3.3.3. если после погашения Банком в соответствии с пунктом 7.3.3. Условий части Задолженности у Заемщика будет(-ут) иметься непогашенная(-ые) (неоплаченная(-ые)) сумма(-ы) Комиссии(-й), входящая(-ие) в состав очередного платежа, дата оплаты которого, указанная в Г рафике платежей, совпадает с Датой погашения, то такой очередной платеж будет считаться неоплаченным очередным платежом. При этом Банк и Заемщик в. отношении такого неоплаченного очередного платежа осуществляют взаимодействие в соответствии с разделами 6-8 Условий.

В соответствии с Законом «О потребительском кредите», условиями заключенного договора возврат кредита в течение 14 дней с момента его предоставления предполагает и уплату процентов на сумму кредита по дату фактического возврата кредита. Иного условия заключенного Кредитного договора не предусматривают, что, в свою очередь, не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с п. 7.2 Условий полное досрочное погашение Задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, в следующем порядке:

7.2.1. Заемщик, желающий полностью досрочно погасить Задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на Счет) суммы денежных средств, включающей:

7.2.1.1. сумму Основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно;

7.2.1.2. сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

7.2.1.3. сумму Комиссии (-ий) за Услугу, подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

7.2.1.4. сумму Комиссии за Услугу «Меняю дату платежа», подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно;

7.2.1.5. сумму неустойки (при наличии таковой), за вычетом оплаченной ранее;

Банк предоставляет Заемщику информацию о сумме денежных средств, необходимой для досрочного погашения Задолженности в дату очередного платежа, по запросу Заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Заемщиком Кодов доступа). Заемщик вправе обратиться с таким запросом не ранее чем за 3 (три) рабочих дня до наступления даты очередного платежа, в которую он намерен совершить досрочное погашение.

7.2.2. обеспечение Заемщиком на дату оплаты очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на Счет) суммы денежных средств, указанной в пункте 7.2.1. Условий, приравнивается к уведомлению Заемщиком Банка о полном досрочном погашении всей Задолженности;

7.2.3. Банк в соответствии с Очередностью и с учетом пункта 3.15. Условий списывает/направляет сумму денежных средств, равную сумме, указанной в пункте 7.2.1. Условий, в погашение Задолженности, при этом Заемщик считается погасившим Задолженность;

7.2.4. в случае если Заемщик обеспечит наличие в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках Договора без зачисления на Счет) для целей полного досрочного погашения Задолженности суммы денежных средств меньшей, чем требуется в соответствии с пунктом 7.2.1. Условий, то в таком случае Банк и Заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 6 Условий.

Необходимо отметить, что п. 7.2 Условий соответствует ч.б ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

ДД.ММ.ГГГГ от истца в дополнение к ранее размещенным на счете средствам в размере 179800 руб. была размещена сумма 5 227 руб., в очередную дату платежа ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

Фактическое размещение истцом в течение расчетного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счете № суммы кредита 179 800 руб., суммы процентов 5 157,55 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суммы комиссии за услугу по уведомлению заемщиков 69 руб. (подп.4 п.1 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей) в отсутствие письменного уведомления о досрочном возврате, предусмотренного п. 7.4 Условий, было квалифицировано Банком как желание истца полностью досрочно погасить задолженность в дату очередного платежа.

Согласно выписке по Счету 1 (****3390), по Счету 2 (****8924) совершены следующие - расходные и приходные операции:

- ДД.ММ.ГГГГ на Счет 1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 179 800 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 179 800 рублей - были перечислены Финансовой организацией со Счета 1 на Счет 2;

- ДД.ММ.ГГГГ на Счет 1 со Счета 2 были переведены денежные средства в размере 140 000 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ на Счет 1 со Счета 2 были переведены денежные средства в размере 5 000 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ на Счет 1 возвращена сумма страховой премии по Договору страхования 1 в размере 34 800 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ на Счет 1 внесены денежные : средства, в размере 5 227 рублей.

После указанных операций остаток денежных средств на Счете 1 составил 185 027 рублей.

Мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку ответчиком не был доказан факт поступления денежных средств на соответствующий счет в течении 14 дней с даты получения суммы кредита (п. 7.3. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования договора потребительского кредита №).

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции полагает, что мировой судья при рассмотрении дела правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

        Решение мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО3 к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании необоснованно удержанных денежных средств после отказа от финансовой услуги, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО3 - без удовлетворения.

        Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Председательствующий судья:                            (подпись)                   Ю.Ю. Федорова

Подлинник определения находится в материалах дела № мирового судьи 5-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес>.