Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12443/2023 от 29.09.2023

Судья Мороз М.Ю. № 33-12443/2023

(№ 2-3622/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2023 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Баданова А.Н.,

судей Кривицкой О.Г., Серикова В.А.,

при секретаре Отрощенко К.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1, по апелляционной жалобе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 (далее – Финансовый уполномоченный) на решение Кировского районного суда г. Самары от 19 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО5, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО6, возражавшую против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-21136/5010-003 принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1.

В обосновании требований указано, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств в виде страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере 296407,19 руб. Решением финансового уполномоченного ФИО7 требования ФИО1 были частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 109732,35 руб.

С указанным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно по следующим основаниям.

Договор страхования заключался не в целях обеспечения обязательств, поскольку договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: предлагаются разные условия договора, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору. Только индивидуальные условия кредитования могут являться свидетельством обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Достигнутые кредитором и заемщиком договоренности свидетельствуют в том числе и об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Заёмщиком не уплачивалась страхования премия, так как договор страхования с согласия потребителя заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк так и сам потребитель, после полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель, в связи с чем договор страхования не может являться обеспечением по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать указанные требования ФИО1, поскольку услуга оказывалась потребителю банковским учреждением ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что услугу по этой Программе оказывает банк, а ФИО1 оплачивает денежные средства за ее оказание банку. При желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должен обратиться в ПАО Сбербанк, при наличии оснований такой возврат осуществляет банк. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни», услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которая уплачивается клиентом банку за то, чтобы банк подключил его к Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой банка. Страхователем по данной услуге является ПАО Сбербанк, которым оплачена страховая премия за счет собственных денежных средств. Заемщик, выразивший желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает, стороной договора страхования не является. Порядок прекращения участия клиента в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми ФИО1 ознакомлен и согласен. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Кроме того, договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении ФИО1 не заключался. Факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. Страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно размеру задолженности по кредитному договору. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, страховую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств, заемщики изъявившие желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивают. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ не представляет застрахованному лицу право на подачу заявления о прекращении участия в программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-21136/5010-003 в полном объеме.

Решением Кировского районного суда г. Самары от 19 июля 2023 года постановлено:

«Заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-21136/5010-003 принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1 отменить».

В заседании судебной коллегии представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО5, поддержала доводы апелляционной жалобы, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО6 возражала в ее удовлетворении.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту – Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 4 статьи 2 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

В соответствии с частью 5 статьи 2 Закона № 123-ФЗ деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1796 407,19 руб. сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых.

В этот же день ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик), просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно заявлению, на подключение к Программе страхования заемщик ознакомлен и согласен с тем, что банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» при условии оплаты клиентом платы за участие в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных заявлений последних.

Заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк, в том числе с памяткой к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», из которой следует, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении. При этом, возврат 100% суммы платы за участие в программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, действие договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

В заявлении ФИО1 также указал о том, что согласен оплатить плату за участие в Программе страхования, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3% годовых)* (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование /12).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 1391576988,62 руб. по продукту ДСЖ ЦП ЖЗОО за период ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма установлена единой и составляет 1796407,19 руб., является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Согласно пункту 6 заявления, выгодоприобретателем являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении -застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору ФИО1 в полном объеме погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением (претензией) об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением (претензией) об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 109 732,35 руб.. Требование о взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования жизни заемщика оставлено без рассмотрения.

Придя к выводу о том, что договор страхования заключен ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный, самостоятельно рассчитав размер страховой премии, взыскал с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховую премию за неиспользованный период страхования ( л.д.21-39 т.1).

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 20.03.2023 г. № У-23-21136/5010-003 подлежит отмене, поскольку заемщик не оплачивал страховую премию финансовой организации и не является стороной договора страхования. Потребитель внес плату за дополнительную услугу Банка по присоединению к Программе страхования, в связи с чем требования о возврате денежных средств к Страховщику необоснованны. Кроме того, Договор страхования заключен не в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами, полагает решение суда подлежащим отмене как принятого с нарушением норм материального права по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (пли) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа ).

В части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано о том, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать информацию, предусмотренной указанной статьей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком при оформлении кредита Потребителю предложена дополнительная услуга по подключению последнего к Программе коллективного страхования.

При этом услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной платной услугой при предоставлении кредита в силу следующего:

- Потребитель, обратился в банк с целью получения кредита, при оформлении которого он проинформирован о возможности подключиться к Программе коллективного страхования.

- Возможность подключиться к указанной Программе страхования возникает только при условии оформления какого-либо кредитного продукта в банке.

- Кредитный договор и Заявление Потребителя о подключении его к Программе коллективного страхования были подписаны в один день ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита.

- Согласно условиям заявления потребителя о подключении к Программе коллективного страхования, размер страховой суммы равняется сумме кредита потребителя по кредитному договору.

- Срок, на который заключен кредитный договор, совпадает со сроком страхования потребителя.

- Оплата услуги банка осуществляется за счет заемных средств, предоставленных потребителю банком в рамках кредитного договора, что свидетельствует о принятии потребителем решения о подключении к программе коллективного страхования при оформлении кредита.

- Заявление потребителя предусматривает право банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств Потребителя по Кредитному договору.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что услуга по подключению потребителя к Программе коллективного страхования была оказана банком при оформлении кредитного договора, и в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона 353-ФЗ является дополнительной услугой.

Суд первой инстанции пришел к неверному выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств потребителя по кредитному договору.

В части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 данной статьи.

В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик пли лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно пункту 6 Заявления Потребителя выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, по остальным страховым рискам, указанным в заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Исходя из системного толкования положений частей 1 и 4 статьи 6, а также части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что расчет полной стоимости кредита производится на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что на момент расчета полной стоимости кредита (заключения кредитного договора) банк является единственным выгодоприобретателем по рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая пли заболевания», что в силу части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору суммы платежа за подключение потребителя к Программе коллективного страхования.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для признания договора страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту достаточно наличие одного критерия - что в зависимости от заключения договора страхования заемщику были предложены различные условия в части полной стоимости кредита.

Само по себе разграничение Финансовой организацией страховых рисков с указанием различных выгодоприобретателей приводит к нарушению законных прав и интересов потребителя, который лишен возможности выразить свое согласие на заключение договора страхования лишь по тем страховым рискам, в которых он действительно заинтересован.

Поскольку положения Закона № 353-ФЗ не подразумевают разграничение страховых рисков на обеспечительные и риски, не являющиеся таковыми, потребитель поставлен в зависимость от подобных действий Финансовой организации и обоснованно воспринимает заключенный договор страхования в целом в качестве обеспечительного, направленного исключительно на защиту интересов кредитора в случае возникновения страхового случая по предусмотренным рискам.

Таким образом, услуга банка по подключению потребителя к Программе коллективного страхования является дополнительной к кредитному договору, а страховая премия, которая включена в плату за предоставление данной услуга, подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, следовательно, в соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по кредитному договору.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае, когда в его условиях предусмотрено, что выгодоприобретателем является кредитор, получающий страховую выплату при невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 4 Заявления потребителя указано, что страховая сумма равна сумме первоначальной задолженности по кредитному договору.

В пункте 6 Заявления потребителя указано, что выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 пли 2 группы в результате несчастного случая пли заболевания» является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Таким образом, в заявлении потребителя по подключению к Программе коллективного страхования предусмотрено правило, согласно которому перерасчет соразмерно задолженности по кредитному договору подлежит не страховая сумма, а предназначенная Банку страховая выплата.

Наличие указанного правила в заявлении потребителя направлено на создание формальных оснований для обхода положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, что является недопустимым.

В соответствии с указанной нормой, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Также и Банк в соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования физических лиц (размещенных в открытом доступе в сети «Интернет» по адресу: http://sberbank.ru) имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, даже в случае наступления страхового события по рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Госпитализация в результате несчастного случая» выплату страхового возмещения получит ПАО «Сбербанк», а не потребитель.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что до полного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем но договору страхования является фактически Финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств потребителя по кредитному договору.

Вывод суда первой инстанции об отсутствии у потребителя права на обращение к страховщику с требованием о возврате части страховой премии, в связи с тем, что он не является стороной договора страхования, сделан без учета фактических обстоятельств.

Суд пришел к выводу, что оплата страховой премии была произведена банком за счет собственных средств и отсутствуют основания полагать, что уплаченные потребителем денежные средства включают в себя компенсацию страховой премии Банку,

При этом судом неправильно установлены юридически значимые обстоятельства: входит ли в плату за подключение к программе страхования страховая премия, оплаченная банком за потребителя и в каком размере, какое назначение платежа указано потребителем в распоряжении, данном банку на списание денежных средств со счета потребителя.

Уплата страховой премии банком страховщику из собственных средств в целях страхования имущественных интересов потребителя противоречит деятельности ПАО «Сбербанк» как коммерческой кредитной организаций, основной целью деятельности которой является извлечении прибыли.

Указанное обстоятельство фактически не оспаривалось и банком, которым не предоставлена информация, в каком размере перечислена полученная от заемщика страховая премия, называемая им как «плата за подключение», в пользу страховой организации.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если договор страхования заключен в результате присоединения кредитной организации к программе страхования заемщика, то последний признается по такому договору страхователем, если оплата страховой премии произведена путем ее перечисления на счет кредитной организации, предоставившая такую услугу.

Пунктом 3 Заявления Потребителя установлено, что размер платы за участие в Программе коллективного страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная, в пункте 4.1 Заявления Потребителя * Тариф за участие в Программе коллективного страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления Потребителя / 12) и составляет 296 407 рублей 19 копеек, исходя из расчета 1 796 407 рублей 19 копеек * 3,3%* 60 / 12.

Согласно пункту 6.2 Договора коллективного страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле, страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе коллективного страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) 12.

При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе Добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита: 1,3 % в год (пункт 6.3.2 Программы коллективного страхования).

Страховая премия в отношении Потребителя по договору страхования составляет 116 766 рублей 47 копеек, исходя из расчета: 1 796 407 рублей 19 копеек * 1,3 % * 60 / 12.

Из вышеуказанного следует, что оплата страховой премии произведена Потребителем путем ее перечисления на счет Банка.

Таким образом, с учетом указанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации потребитель обладает правом обратиться к страховщику с требованием о возврате части страховой премии в силу того, что он является страхователем по договору страхования.

В то же время ссылка на положение части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в качестве основания для отказа в удовлетворении требований Потребителя к Страховщику является необоснованной и основана на неправильном применении норм материального права к спорным правоотношениям.

Из буквального толкования нормы не следует того, что застрахованное лицо лишено права обратиться к страховой организации с требованиями, возникшими из договора страхования.

Данное положение предусматривает право застрахованного лица обратиться с требованиями, вытекающими из договора страхования, к кредитной организации и (или) третьему лицу, действующему в интересах кредитора, оказывающему услуги, в результате которых застрахованное лицо было застраховано, предоставляя ему дополнительное право с целью защиты его имущественных интересов.

Иное толкование будет противоречить приведенной выше позиции Верховного Суда Российской Федерации, а также существенным образом ухудшать положение потребителей финансовых услуг.

Принимая во внимание вышеизложенное. Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что потребитель имел право обратиться к Финансовой организации с требованием о возврате части страховой премии.

Цель потребителя ФИО1 заключение кредитного договора, а не договора страхования и его самостоятельное дальнейшее действие при условии прекращении кредитного договора не соответствует интересам заемщика.

Страховщиком не опровергнуты выводы финансового уполномоченного о том, что перечисленная им плата за подключение потребителя к программе страхования фактически представляет собой завуалированную страховую премию.

Страховая премия перечислена после заключения договора страхования, что позволяет сделать вывод о том, что такой договор заключен в обеспечение кредитного договора и по нему возможность наступления страховых рисков возникает после получения страховой премии.

В связи с изложенным, решение Кировского районного суда г. Самары от 19 июля 2023 года полежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Самары от 19 июля 2023 года отменить, постановить по делу новое решение, которым

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 отказать.

Апелляционную жалобу ФИО1, апелляционную жалобу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 удовлетворить.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ