Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4036/2020 ~ М-3257/2020 от 22.05.2020

72RS0014-01-2020-004941-64

Дело № 2-4036/2020

Р Е Ш Е Н И Е

            Именем Российской Федерации

город Тюмень                                                                        29 июля 2020 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Асадуллиной А.А.,

при секретаре Кудрявцевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горнаковой Натальи Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Горнакова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя. Требования мотивированы тем, что 29 сентября 2017 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и созаемщиками ФИО8 Горнаковой Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО7 был предоставлен кредит в размере 1 300 000 руб. сроком на 240 месяцев под 10,587% годовых, при этом заемщик обязался погашать кредит аннуитетными платежами в размере 8 000 руб. ежемесячно. Истец указывает, что созаемщики производили оплату по 15 000 руб. ежемесячно. Указанного числа между ООО «СК «Согласие» и ФИО9 был заключен договор комплексного ипотечного страхования № сроком действия с 29.09.2017 г. до 28.09.2037 г., одним из условий которого явилось страхование его жизни и здоровья во исполнение обеспечения обязательств по вышеуказанному кредитному договору. С учетом дополнительного соглашения от 27 сентября 2018 года к договору страхования, в том числе по риску смерти в результате болезни, страховая сумма по личному страхованию ФИО10 составила 818 408, 17 руб. страховой период с 29.09.2018 г. по 28.09.2019 г. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает АКБ «Российский капитал» (ПАО), правопреемником которого является АО Банк Дом РФ. ФИО3 умер от заболевания <данные изъяты>, диагностируемой в декабре 2018 года, в результате чего Горнакова Н.В. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события 01.10.2019 г. 11.11.2019 г. ответчик потребовал от истицы дополнительные документы, которые были представлены 05.12.2019г., повторно обратившись с заявлением о наступлении страхового события 29.01.2020 г., ответ на которое не наступил до настоящего времени. Горнакова Н.В. считает отказ ООО «СК «Согласие» в выплате страхового возмещения незаконным и просит в судебном порядке взыскать с ответчика страховую сумму в размере 818 408, 17 руб., неустойку по ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 181 591,83 руб. за период с 16.12.2019 г. по 04.04.2020 г., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Впоследствии истица уточнила заявленные требования, поскольку выплата страхового возмещения ей была произведена, просит взыскать с ответчика неустойку по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 200 281,69 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Истица в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Представитель истицы Захарова И.Г. в судебном заседании уточненные требования поддержала.

Представитель ответчика Немкова О.Г. в судебном заседании с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

29 сентября 2017 года между кредитором АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и созаемщиками ФИО3, Горнаковой Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 1 300 000 руб. на приобретение <адрес>, сроком на 240 месяцев под 10% годовых (полной стоимостью кредита 10,587% годовых).

Во исполнение обязательств по вышеуказанному договору 29 сентября 2017 года, в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 г., между страховщиком ООО «СК «Согласие» и страхователем ФИО3 был заключен договор комплексного ипотечного страхования № сроком действия с 29.09.2017 г. до 28.09.2037 г., одним из условий которого явилось страхование жизни и здоровья страхователя. Договором предусмотрено, что по риску «смерть» застрахованного лица страхования премия выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной графиком на дату наступления страхового случая.

Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Дополнительным соглашением № 1 от 27 сентября 2018 года к вышеназванному договору страхования, стороны согласовали, что ссудная задолженность на момент заключения данного соглашения составляет 818 408,17 руб., при этом страховая сумма определяется как сумма, равная размеру остатка ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, период страхования с 29 сентября 2018 года по 28 сентября 2019 года. Страховая премия в размере 6 138,06 руб. в соответствии с соглашением уплачена ФИО3 27.09.2018 г. по квитанции № 487176, что не оспаривается.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ ввиду диагноза, согласно заключению по протоколу патологоанатомического вскрытия, <данные изъяты>...

В соответствии со справкой АО «Банк ДОМ.РФ», остаток основного долга по кредитному договору № от 29.09.2017 г. по состоянию на 27 сентября 2019 года составил 802 165,47 руб.

Пункт 8.1.3 Договора страхования предусматривает срок, в течение которого страховщик должен быть осведомлен о наступлении страхового события.

В предусмотренный договором срок, 01 октября 2019 года               Горнакова Н.В. обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, на которое 11 ноября 2019 года было предложено предоставить ряд дополнительных документов. Часть документов были представлены 05.12.2019 г., а часть из них истица лишена была возможности представить ввиду их отнесения к врачебной тайне, при этом отказы медицинских учреждений в предоставлении требуемых ответчиком документов были представлены.

Какого-либо сообщения об удовлетворении либо отказе в удовлетворении заявления Горнаковой Н.В. о выплате страхового возмещения дано не было, в связи с чем 29.01.2020 г. она вновь обратилась с заявлением к ООО «СК «Согласие» о выплате страхового возмещения.

В своем отзыве на исковое заявление ответчик указывает, что был лишен возможности принять решение по заявлению истицы о выплате страхового возмещения ввиду не предоставления ею полного комплекта документов, в том числе медицинских документов и справки из банка о ссудной задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

При этом описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Согласно статье 401 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие умысла доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом положений ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по настоящему делу юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством являлся факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, с наступлением которого в силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Принимая во внимание, что наличие заболевания согласно представленным медицинским документам было установлено 26.09.2019 г., то есть после заключения договора страхования жизни, суд считает, что страховщик был обязан произвести истице выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок, который согласно п. 12.3.4 Правил комплексного ипотечного страхования составляет 15 рабочих дней, следующих за днем утверждения страховщиком страхового акта.

Судом установлено, что по платежному поручению от 16.07.2020 г. истице была произведена выплата страхового возмещения в размере 799 718,31 руб.

Вместе с тем, поскольку срок выплаты страхового возмещения нарушен, документы, требуемые ответчиком истица лишена была возможности предоставить, какого-либо ответа о выплате либо отказе в выплате страхового возмещения истице дано не было, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка, период взыскания которой суд определяет с 27 декабря 2019 года (15 рабочих дней с даты предоставления истицей требуемых ответчиком документов и которые она смогла представить – 05 декабря 2019 года) по 17.07.2020 г. (как заявлено в ходатайстве об уточнении требований).

799 718,31 руб. Х 3% /100 Х 204 дня = 48 942,76 руб.

Поскольку размер страхового возмещения не может превышать размер страховой премии, с ООО «СК «Согласие» в пользу Горнаковой Н.В. подлежит взысканию неустойка в размере 6 138,06 руб. (ст. 333 ГК РФ).

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в силу ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 1 000 руб.

При этом суд учитывает, в том числе, отсутствие у страховой организации своевременно выплатить страховое возмещение ввиду отсутствия полного пакета документов, добровольное перечисление ответчиком истице страхового возмещения до принятия судом решения, однако отсутствие ответа страховой компании об удовлетворении либо отказе в удовлетворении поданного истицей заявления о наступлении страхового случая.

На основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах, которые суд определяет в размере 20 000 руб.

С учетом положений Закона РФ «О Защите прав потребителей», штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 3 069,03 руб., с учетом заявления ответчика о применении к данному требованию положений ст. 333 ГК РФ.

Госпошлина от уплаты которой истица при подаче иска в суд была освобождена, на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования г.Тюмени пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 138,06 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 069,03 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 700 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 31.07.2020░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                ░.░. ░░░░░░░░░░