Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1573/2022 ~ М-454/2022 от 01.02.2022

Дело № 2-1573/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Лиманской В.А.

при секретаре Сурововой В.С.

29 марта 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии,

Установил :

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что "."..г. между ним и ООО «Агат Виктория» был заключен договор купли-продажи автомобиля №..., стоимостью 1835000 рублей. Оплата автомобиля осуществлялась частично за счет собственных средств истца в размере 670000 рублей, оставшаяся часть цены автомобиля в размере 1165000 рублей уплачивалась за счет заемных денежных средств, полученных от ООО «Русфинанс Банк» на основании заключенного кредитного договора.

Дополнительным соглашением к договору купли-продажи автомобиля от "."..г. согласовано предоставление ФИО2 скидки в размере 340 000 рублей при условии заключения им договора страхования жизни на сумму страховой премии не менее 116500 рублей с партнерами продавца - страховыми компаниями (по выбору покупателя).

"."..г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №... на приобретение автомобильного средства на сумму 1426231 рублей 27 копеек на срок 84 месяца, до "."..г. включительно, с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 13,5% годовых. Одновременно    с    подписанием    кредитного договора был оформлен Договор добровольного страхования жизни с ООО СК «Согласие - Вита», где страховая премия составила 116500 рублей.

"."..г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие, в связи с чем, "."..г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако, ответчик его требования не удовлетворил. "."..г. истцом было направлено обращение к финансовому уполномоченному, которым "."..г. отказано в удовлетворении требований.

Истец полагает, что основанием для возврата части уплаченной страховой премии является то обстоятельство, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, так как существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам.

Фактически истец пользовался услугами договора страхования с "."..г. по "."..г., в связи с чем, возврату подлежит сумма в размере 112 616 рублей 60 копеек.

ФИО2 просит суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» часть страховой премии в размере 112616 рублей 66 копеек.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании поддержала исковые требования по указанным в иске основаниям, указав, что дополнительным соглашением подтверждается, что договор страхования заключен в рамках кредитного договора.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Финансовый уполномоченный, извещенный о рассмотрении настоящего дела, представил письменный отзыв по существу заявленных исковых требований, в которым полагал отсутствующими основания к удовлетворению требований ФИО2

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, "."..г. по договору купли-продажи ФИО2 (покупатель) приобрел у ООО «Агат Виктория» (продавец) автомобиль, стоимостью 1835000 рублей. Оплата за автомобиль частично произведена в сумме 670000 из личных средств покупателя, и 1165000 рублей кредитными средствами.

    Кроме того, в этот же день между ФИО2 и ООО «Агат Виктория» заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым, покупатель обязуется заключить с партнерами продавца договора на оказание ряда услуг, в том числе договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее 116500 рублей.

"."..г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №... на приобретение автотранспортного средства на сумму 1426231 рубль 27 копеек, на срок 84 месяца, то есть до "."..г., с уплатой процентов за пользование кредитными средствами – 13,5% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договора страхования приобретаемого транспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

Анализ кредитного договора, его индивидуальных условий, показывает, что обязанность заемщика заключить договор страхования его жизни, здоровья не предусмотрена при заключении договора кредитования.

Вместе с тем, "."..г. ФИО2 (Страхователь) заключен договор страхования №... с ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) на страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая.

Сумма страховой премии составила 116500 рублей, которая была оплачена в полном объеме. Срок действия договора страхования с "."..г. по "."..г..

ФИО2 добровольно подписан договор страхования, с условиями договора он ознакомлен, экземпляр Условий страхования, на которых заключен договор страхования и Памятка о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни, получил, о чем свидетельствует его подпись.

Пунктом 5.6 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признак страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп. 6.9.1 Условий. В случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренным законодательством РФ.

"."..г. заемщиком ФИО2 полностью уплачен кредит, договор закрыт.

В связи с полным погашением кредита, "."..г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и с претензией, в которой просил возвратить часть страховой премии в сумме 112616 рублей 66 копеек.

На заявление ФИО2 от "."..г. страховщик предложил ФИО2 представить документ, подтверждающий полной досрочное исполнение кредитного договора, а также копию кредитного договора.

"."..г. ФИО2 отказано в возврате страховой премии, поскольку договор страхования является действующим, не посталвне в зависимость от кредитного договора, поскольку страхование распространяется на жизнь и здоровье страхователя, а не в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В связи с отказом страхователя в требованиях ФИО2, он обратился в Службу Финансового уполномоченного.

Решением от "."..г. финансовым уполномоченным отказано истцу в удовлетворении заявления о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» части страховой премии по договору добровольного страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право выбора страховщика.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса страхования и Условий страхования жизни, здоровья от "."..г..

Из положений полиса и названных Условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы и ее последующего изменения, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту, поскольку договор страхования не находится во взаимосвязи с кредитным договором, заключен не на страхование финансовых рисков, а на страхование жизни, здоровья, кредитный договор не обусловлен заключением договора страхования.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, как следует из представленного суду графика уменьшения страховой суммы, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в графике и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Полис страхования, Условия страхования (пункт 6.9.1) возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, услуга по страхованию жизни получена истцом по его личному волеизъявлению, информация о правилах предоставления услуги и о праве отказа от ее оказания доведена до истца в полном объеме, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, правом отказаться от договора страхования в течение четырнадцати дней истец не воспользовался, учитывая, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору само по себе не может прекратить действие договора страхования, т.к. не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая; при этом наступление указанных в договоре событий не зависит от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

ФИО2 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в сумме 112 616 рублей 66 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Справка : в окончательной форме решение принято "."..г..

Судья : /подпись/