Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2023 (2-5537/2022;) ~ М-4949/2022 от 01.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года                              Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Джафаровой Р.М.к.,

с участием: ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-006650-85 (№ 2-420/2023) по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, за счёт наследственного имущества умершей ФИО1, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России (далее – ПАО Сбербанк, банк) с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, за счёт наследственного имущества умершей ФИО1, указав в обоснование иска следующее.

07.07.2021 ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме 215 517,24 рублей на срок 36 месяцев по 16,2% годовых. Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно пункту 6 кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 598,24 рублей в платежную дату – 7 число месяца, что соответствует графику платежей. Согласно пункту 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитную неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 08.11.2021 по 22.09.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 232 585, 22 рублей, в том числе просроченные проценты в размере 31 250,48 рублей, просроченный основной долг – 201 334,74 рубля.

Истцу стало известно, что ФИО1 умерла 06.10.2021, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 07.07.2021 за период с 08.11.2021 по 22.09.2022 в размере 232 585,22 рублей, включая: просроченные проценты в размере 31 250,48 рублей, просроченный основной долг в размере 201 334,74 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 525,85 рублей.

Определением Свердловского районного суда г. Иркутска от 29.11.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершей ФИО1 – ФИО2

    Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка.

    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ.

    Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что при заключении кредитного договора, умершей ФИО1 также был заключен договор страхования жизни, однако при обращении в страховую компанию в выплате страхового возмещения ему было отказано, с чем он категорически не согласен.

    Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образов, о причинах неявки суду не сообщило, представило в суд заявление, в котором указано, что ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-<Номер обезличен> (по кредитному договору <Номер обезличен>), срок действия страхования с 07.07.2021 по 07.02.2023, по результатам рассмотрения поступивших документов было отказано в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ.

    Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, выслушав пояснения ответчика, приходит к выводу, что требования ПАО Сбербанк являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме исходя их следующего.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со статьёй 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    На основании статей 808, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

    В силу требований статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.06.2014 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания <Номер обезличен>, истцу была выдана дебетовая карта к счету <Номер обезличен>.

    При подписании заявления на банковское обслуживание истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Тарифами, Условиями банковского обслуживания физических лиц, что подтверждается ею собственноручной подписью.

    Условия банковского обслуживания предусматривают порядок предоставления услуг, в том числе по предоставлению потребительского кредита физическим лицам. Так, согласно пункту 3.9.1 в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(а)вне подразделения банка с использованием Мобильного расчетного места, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров

    02.06.2014 должник ФИО1 подключила к банковской карте услугу «Мобильный банк», что следует из заявления на выдачу дебетовой карты.

    07.07.2022 между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита составляет 215 517,24 рублей. Срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (пункт 2 договора). Процентная ставка составляет 16,20% годовых (пункт 4). Согласно пункту 6 договора, количество платежей по договору составляет 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 598,24 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 7 число месяца. Согласно пункту 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

    Договор был заключен в офертно-акцептной форме путем совершения сторонами последовательных действий, подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн» и зачислением денежных средств на указанный клиентом счет.

    Суд, оценивая представленный договор, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует требованиям ГК РФ о займе, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

    Из представленных доказательств следует, что ФИО1 в добровольном порядке приняла на себя обязательство по кредитному договору, получив денежные средства.

    На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 производила погашение кредита до 07.10.2021, после чего платежи в погашение кредита не поступали.

    Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору <Номер обезличен> от 07.07.2021 по состоянию на 22.09.2022 составляет 232 585,22 рублей, из которых: 201 334,74 рубля - просроченный основной долг, 31 250,48 рублей – просроченные проценты.

    Судом также установлено и усматривается из материалов дела, что ФИО1 в обеспечение исполнения договора кредита заключила с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № <Номер обезличен> от 07.07.2021. Согласно пункту 7 договора страхования, выгодоприобретателем по всем страховым случаям является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленном банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

    Как следует из свидетельства о смерти от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, ФИО1 умерла 06.10.2021, о чем 11.10.2021 составлена запись акта о смерти <Номер обезличен>.

     Согласно статье 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

    В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

    В соответствии со статьёй 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

    Как разъяснено в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

    Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

    Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

    При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

    Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

    Отказом получатели по долгам наследодателя не отвечают.

    Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

    Из материалов наследственного дела 33/2022, открытого после смерти ФИО1 нотариусом ФИО4 следует, что наследниками умершей ФИО1 по закону является ее сын ФИО2

    14.03.2022 с заявлением о принятии наследства обратился сын умершей ФИО1 – ФИО2

    Согласно материалам наследственного дела <Номер обезличен>, наследство после смерти ФИО1 состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровой стоимостью 1 416 592, 76 рубля, гаража, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, гараж <Номер обезличен>, кадастровой стоимостью 89 547,73 рублей, транспортного средства марки «....», гос.рег.знак <Номер обезличен> стоимостью 202 000 рублей, транспортного средства марки «....», гос.рег.знак <Номер обезличен> стоимостью 438 000 рублей, а также денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк.

    Таким образом, с учетом обращения ответчика ФИО2 с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО1, суд приходит к выводу об установлении факта принятия ответчиком наследства. Стоимость принятого ответчиком наследства превышает размер задолженности, что свидетельствует о том, что ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу, и в силу положений статьи 1175 ГК РФ несет ответственность по кредитному обязательству наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

    В судебном заседании установлено, что стоимость наследуемого имущества, которая ответчиком не оспаривалась, превышает размер задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, следовательно, ответчик ФИО2 является должником перед кредитором по данному кредитному обязательству в полном объеме.

    Анализ расчета задолженности показывает, что в настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 232 585,22 рублей.

    В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 не представлены в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательства, подтверждающие исполнение кредитных обязательств в полном объеме или частично, как и не представлено доказательств неисполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору в силу каких-либо уважительных причин. Размер начисленной задолженности в ходе судебного разбирательства ответчиком также не оспорен.

    Как разъяснено в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

    07.02.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал наследникам умершей ФИО1 в произведении страховой выплаты, признав смерть заемщика не страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования. Таким образом, оснований для взыскания суммы займа наследодателя со страховой компании в рамках заключенного договора страхования в счет исполнения кредитных обязательств не имеется ввиду не наступления страхового случая, согласованного между страховщиком и страхователем.

    На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 07.07.2021 в размере 232 585,22 рублей.

    Кроме того, в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 525,85 рублей, уплата которой истцом подтверждается платёжным поручением <Номер обезличен> от 01.11.2022.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, уроженец <адрес обезличен>, паспорт <Номер обезличен>, выдан <Дата обезличена> ...., код подразделения <Номер обезличен>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 07.07.2021 за период с 08.11.2021 по 22.09.2022 в размере 232 585 (двести тридцать две тысячи пятьсот восемьдесят пять) рублей 22 (двадцать две) копейки, в том числе просроченный основной долг – 201 334 (двести одна тысяча триста тридцать четыре) рубля 74 (семьдесят четыре) копейки, просроченные проценты – 31 250 (тридцать одна тысяча двести пятьдесят) рублей 48 (сорок восемь) копеек в пределах наследственного имущества умершей ФИО1, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 525 (пять тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья                                                       А.Ю. Камзалакова

Мотивированный текст решения составлен 2 марта 2023 года.