Решение по делу № 2-87/2022 ~ М-89/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-87/2022

УИД 28RS0011-01-2022-000154-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года                                                   село Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скрябиной Н.А.,

при секретаре Маскальцовой В.С.,

с участием ответчика Иващика Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с наследников Иващик Марии Архиповны задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам Иващик М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указало, что -- между ПАО КБ «Восточный» и Иващик М.А. был заключен кредитный договор -- (5042942342), по которому Иващик М.А. выдан кредит в размере 181 798 рублей сроком до востребования. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита по договору образовалась задолженность в размере 245 970,57 рубля. Заемщик Иващик М.А. -- умерла. ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к                   ПАО «Совкомбанк», в результате чего последнее стало правопреемником по всем обязательствам и правам, в том числе по кредитному договору с Иващик М.А.

Просит взыскать с наследников Иващик М.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 245 970,57 рубля, сумму уплаченной госпошлины в размере 5659,71 рубля.

Определениями Мазановского районного суда -- от --, от -- к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники заемщика Иващик М.А., принявшие наследство после ее смерти,            Иващик Ю.К. и Куколева Р.К., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, страховая организация ЗАО «СК Резерв».

От ответчиков Иващик Ю.К., Куколевой Р.К. поступили заявления, в котором она просят в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Куколева Р.К., представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело при состоявшейся явке.

В судебном заседании ответчик Иващик Ю.К. против удовлетворения иска возражал, просил применить срок исковой давности. В ходе судебного разбирательства также указывал на заключение Иващик М.А. договора страхования, по которому возможно погашение банком задолженности по кредиту за счет страховой выплаты в связи со смертью заемщика.

Изучив материалы дела, выслушав участника судебного заседания, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13 июня 2017 года между                               ПАО КБ «Восточный» и Иващик М.А. заключен кредитный договор                                             № 17/4213/00000/401126 (5042942342), по которому Иващик М.А. выдан кредит в размере 181 798 рублей на следующих условиях: процентная ставка по кредиту составляет 23,8% годовых при проведении безналичных операций, 23% годовых – при проведении наличных операций (п. 4 договора); срок кредита – до востребования (п. 2 договора); сумма минимального обязательного платежа – 8559 рублей (п. 6 договора), датой платежа является дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 дней.

При этом согласно п. 6 кредитного договора банк предоставил заемщику льготный период 5 месяцев, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 рублям, за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который определен в сумме 3124 рубля.

Кроме того, 13 июня 2017 года Иващик М.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт сроком на 3 года, по условиям которой при наступлении страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая/ и (или) болезни в течение срока страхования, инвалидность застрахованного) выгодоприобретателями являются она, как застрахованное лицо, либо в случае ее смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы – 181 800 рублей. Плата за услугу по присоединению к Программе страхования составила 0,6% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, что на момент страхования составило 39 269 рублей, которые Иващик М.А. обязалась вносить путем ежемесячных платежей (не позднее платежа по кредиту) в сумме                  8459 рублей в течение 5 месяцев (последний платеж – 5436 рублей).

Представленная в материалы дела выписка по счету подтверждает исполнение банком обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в полном объеме.

В свою очередь заемщик Иващик М.А. свои обязательства по внесению платежей по кредиту исполняла ненадлежащим образом, последнее погашение ею задолженности согласно указанной выписки по счету произведено 3 марта 2018 года, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 23 марта 2022 года составила 245 970,57 рубля.

Заемщик Иващик М.А. 22 июля 2020 года умерла.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При этом солидарная ответственность подразумевает собой, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

В соответствии с п. 58 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела Иващик М.А. следует, что ее наследниками, принявшими наследство, в равных долях являются ее сын Иващик Ю.К. и дочь Куколева (Иващик) Р.К., которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

Наследство Иващик М.А. согласно материалам наследственного дела состояло из:

- жилого дома общей площадью 48,1 кв.м по адресу: Амурская область, Мазановский район, с. Угловое, д. 7, с кадастровым номером 28:17:010801:821, кадастровой стоимостью 472 706,52 рубля по состоянию на 12 декабря 2016 года, принадлежащего Иващик М.А. на основании свидетельства о праве на наследство по закону серии 28 АА № 0524849 от 25 июля 2014 года;

- земельного участка с кадастровым номером 28:17:010801:351 по адресу: Амурская область, Мазановский район, с. Угловое, д. 7, вид разрешенного использования – приусадебный участок, кадастровой стоимостью 167 342 рубля по состоянию на 28 мая 2018 года, принадлежащего Иващик М.А. на основании свидетельства о праве на наследство по закону серии 28 АА № 0376477 от 7 октября 2013 года;

- неполученных социальных выплат на общую сумму 5519,52 рубля;

- денежных средств на банковских счетах в общей сумме 56,61 рубля, из которых 56,57 рубля были списаны после смерти Иващик М.А. на основании исполнительного документа № 2а-807/2020 от 3 июля 2020 года на сумму требований – 184,19 рубля, остаток долга составил 148,93 рубля.

Согласно представленным истцом расчетам, которые признаются судом арифметически верными и соответствующими условиям кредитного договора от 13 июня 2017 года № 17/4213/00000/401126, общая задолженность по кредитному договору на       23 марта 2022 года составила 245 970,57 рубля, в том числе 181 798 рублей – основной долг, 64 172,57 рубля – проценты за пользование кредитными средствами. Правильность определения суммы долга ответчиками не оспаривалась и признается судом установленной.

Поскольку наследниками принято наследственное имущество стоимостью, превышающей размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, они несут полную ответственность по задолженности наследодателя перед банком по основному долгу и процентам по кредиту.

В настоящее время ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником всех обязательств и прав требований ПАО КБ «Восточный», что подтверждается представленными в материалы дела решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25 октября 2021 года, договором о присоединении от 26 октября 2021 года, передаточным актом от 25 октября 2021 года, выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах требование ПАО «Совкомбанк» к наследникам      Иващик М.А. – Иващик Ю.К., Куколевой (Иващик) Р.К., принявшими наследство умершего заемщика, о взыскании задолженности по кредитному договору является правомерным и обоснованным.

Доводы ответчика Иващик Ю.К. о возможности кредитором возместить задолженность по кредиту за счет страховой выплаты судом признаются несостоятельными, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования заемщика Иващик М.А. банк не являлся, на дату смерти Иващик М.А. договор страхования прекратил свое действие в связи с истечением срока.

Проверяя доводы ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из анализа условий кредитного договора от 13 июня 2017 года                                  № 17/4213/00000/401126 (5042942342), заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Иващик М.А. (п.п. 6, 7), Общих условий кредитования счета (п.п. 1.9, 1.12, 1.16, 4.4, 4.5 и др.) следует, что оплата по договору производится ежемесячно в течение платежного периода в размере минимального платежа 8559 рублей, рассчитанного по окончании расчетного периода (месяц) как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности и подлежит оплате в течение платежного периода (месяц).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора следует, что возврат задолженности по кредиту определен сторонами в форме периодических ежемесячных платежей, размер которых не должен быть меньше определенного договором минимального размера.

Как следует из выписки по банковскому счету, последний платеж по кредиту Иващик М.А. произвела 3 марта 2018 года. Таким образом, кредитору не позднее даты окончания следующего платежного периода (3 мая 2018 года) стало известно о нарушении его права на получение задолженности по кредиту, которая составила 181 798 рублей – основной долг (с учетом того, для заемщика действовал 5 месячный льготный период по кредиту, в который вместе с тем производилось погашение заемщиком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования) и по процентам.

Учитывая условия кредитного договора, погашение всей образовавшейся задолженности по кредиту заемщиком должно было производиться платежами в размере не менее 8559 рублей до 25 июня 2019 года, исходя из представленного расчета истца, правильность которого судом проверена и ответчиками не оспаривалась.

После указанной даты начал течь трехгодичный срок исковой давности в отношении последнего платежа по кредиту.

Вместе с тем правопреемник ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском только 11 апреля 2022 года, то есть по истечении срока исковой давности в отношении всех периодических платежей по погашению кредита, включая проценты, приходящихся на даты до 11 апреля 2019 года.

В отношении ежемесячных платежей с 11 апреля 2019 года до 25 июня                  2019 года в общей сумме 108 866,62 рубля, в том числе 106 714,78 рубля – основной долг, 2151,84 рубля – проценты по кредиту, данный срок истцом не пропущен, в связи с чем указанная задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5659,71 рубля, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца частично, в размере 3377,40 рубля (с учетом требований п. 1             ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Иващику Юрию Константиновичу, Куколевой (Иващик) Раисе Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Иващика Юрия Константиновича (паспорт 10 19 649323, выдан 7 августа 220 года УМВД России по --, код подразделения 280-005, СНИЛС 160-918-623 72), Куколевой (Иващик) Раисы Константиновны (паспорт                   10 02 527095, выдан --, Мазановским РОВД --, код подразделения 282-016, СНИЛС 079-158-218 97) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от -- -- (5042942342) в размере 108 866 (сто восемь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 62 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3377 (три тысячи триста семьдесят семь) рублей 40 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья                                             Н.А. Скрябина

    Решение в окончательной форме изготовлено 28 июня 2022 года.