Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1393/2023 ~ М-725/2023 от 21.04.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        30 мая 2023 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Голубевой Ю.В., при секретаре Вороновой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № г. по иску ПЕП к ООО ...» о признании досрочно прекратившим договор страхования, взыскании стоимости страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПЕП. просит суд признать договор страхования № от 05.02.2022 г. досрочно прекратившим свое действие, взыскать стоимость страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей; неустойку в размере ... руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Требования мотивированы тем, что 05.02.2022 г. истцом был заключен кредитный договор с ПАО «...» на получение денежных средств в размере ... руб. при заключении указанного договора истца обязали заключить договор страхования жизни в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита.

05.02.2022 г. истец заключил договор страхования жизни со страховой организацией «...» сроком на три года, страховая премия была оплачена платежным поручением в тот же день за счет кредитных средств в размере ... руб..

17.11.2022 г. истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору от 05 февраля 2022 г. в связи с чем обратился в страховую компанию «...» о досрочном прекращении договора страхования от 05.02.2022 г. и возврате части страховой премии.

При написании заявления о досрочном прекращении договора страхования и получения части страховой премии, ответчик обязал истца предоставить в свой адрес копию кредитного договора и справку о досрочном погашении кредита, что подтверждает заключение договора страхования от 05.02.2022 г. в целях обеспечения кредита.

Однако, ответчик необоснованно отказал ссылаясь на то, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Истец ПЕП. в судебное заедание не явился, о дне слушания дела, месте и времени извещен надлежащим образом.

Представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

        Проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

        В соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

        В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

        В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

        При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

        По делу установлено, что 07.02.2022 г. между истцом ПЕП. и ПАО «...» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере ... рублей на срок до 05 февраля 2027 года под 16,20 % годовых.

05.02.2022 г. между истцом и ООО ...» был заключен договор страхования №, сроком с 05.02.2022 г. по 04.02.2025 г., страховая сумма составила ... руб.. Сумма страховой премии в размере ... руб. была перечислена банком в пользу страховой компании при предоставлении кредита заемщику.

17.11.2022 г. ПЕП. полностью досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору от 07.02.2022 года.

20.11.2022 г. истец обратился в ООО ...» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии. В ответе от 06.12.2022 г. на заявление ПЕП ООО ...»» сообщило истцу, что договор страхования может быть расторгнут, но без возврата уплаченной страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

        В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

        Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

        По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

        По условиям полиса страхования № от 05.02.2022 г., выданного ООО ...», страховая сумма является фиксированной и составляет ... рублей, и не изменяется в зависимости от размера задолженности страхователя по кредитному договору. Согласно п.5.6 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не выплачивается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

        В соответствии со страховым полисом № от 05.02.2022 г. истцу было разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Суд, оценив все представленные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства по делу и вышеперечисленные нормы права, не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПЕП. в полном объеме, поскольку как указывалось выше, согласно условий договора страхования № от 05.02.2022 г., при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или в случае, если в течении 14 календарных дней с даты заключения договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования не воспользовался своим правом на отказ от договоров страхования.

        Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что услуга страхования истцу не была навязана, поскольку при заключении кредитного договора и договоров страхования он получил необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Истец не отрицал тот факт, что кредитный договор и договора страхования он подписал добровольно. Доказательств нарушения сотрудником банка принципа свободы договора, предусмотренного ст.421 ГК РФ, а также ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» суду не представлено. Правовых оснований для взыскания с ответчиков сумм страховых премий, неустойки, у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита в соответствии с условиями заключенных договоров не прекращает действие договоров страхования в отношении ПЕП и страховая премия не подлежит возврату. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.

Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПЕП к ООО ...» о признании досрочно прекратившим договор страхования, взыскании стоимости страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 1 месяца через Рузский районный суд Московской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 30 мая 2023 года.

Судья:                                                              Ю.В. Голубева