Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-419/2024 (2-4001/2023;) ~ М-3201/2023 от 08.11.2023

                                            УИД №

Дело № 2-419/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2024 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре судебного заседания Биллер Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества АКБ «Авангард» к Копыловой О.С. о взыскании задолженности,

установил:

ПАО АКБ «Авангард» обратилось в суд с иском к Копыловой О.С. о взыскании кредитной задолженности по состоянию на 24 октября 2023 года в размере 101 465,37 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 14 829,60 рублей, проценты за пользование кредитом – 19 788,84 рублей, штраф за невнесение минимального платежа – 66 846,93 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 24 августа 2012 года между ПАО АКБ «Авангард» и Копыловой О.С. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной карты, с кредитованием владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «Авангард» открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до ....... рублей. Кредитная карта № с пин-кодом выдана ответчику в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. С условиями и тарифами ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты. В период с 24 августа 2012 года по 30 июня 2014 года ответчик пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющихся выпиской по счету. В соответствии с пунктом 6.4 условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий. В соответствии с пунктом 10 тарифов, минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение данной обязанности, ответчик допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30 июня 2014 года, 31 июля 2014 года, 31 августа 2014 года, что подтверждается перечнем операций по счету №. По состоянию на 24 октября 2023 года остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 14 829,60 рублей. По состоянию на 31 декабря 2018 года общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составила 19 788,84 рублей. В соответствии с пунктом 6.6 условий и пункта 11 тарифов, за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на 20 июля 2021 года сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составила 66 846,93 рублей.

Истец ПАО АКБ «Авангард» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Копылова О.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Копыловой О.С. в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 24 августа 2012 года Копылова О.С. обратилась в ОАО АКБ «Авангард» (в настоящее время ПАО АКБ «Аванград») с заявлением на получение кредитной карты № (л.д. 15-16).

Копылова О.С. была ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка.

Кредитная карта была получена Копыловой О.С., что подтверждается квитанцией (л.д.20-21), а также отчетом о получении кредитной карты (л.д. 22-23).

В отчете о получении кредитной карты указан номер карточного счета №, тарифный план «тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард»; первый льготный период оплаты (программа «200 дней»): до ДД.ММ.ГГГГ при выполнении условий предоставления льготы; кредитный лимит – ....... рублей, срок действия карты – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22)

В соответствии с пунктом 6.4 условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом условий.

В соответствии с пунктом 10 тарифов, минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): .......% суммы задолженности по всем овердрафтам; .......% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

Согласно пункту 6.8. условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей, клиент обязан осуществить досрочный возврат банку все суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

За пользование кредитом клиент обязан уплатить банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных пунктами 5.2.3-5.2.5 условий (пункт 5.2.1).

Из сведений банка по кредитной карте (счет карты                                                               №) следует, что заемщику Копыловой О.С. был предоставлен кредитный лимит, она совершал расходные операции по счету, регулярно получая кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должна была возвращать. Однако заемщиком указанные обязательства должным образом не исполнялись.

ОАО АКБ «Авангард» предприняты меры для взыскания задолженности в порядке приказного производства.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 102 района «Замоскворечье» г. Москвы от 12 ноября 2014 года с Копыловой О.С. в пользу ОАО АКБ «Авангард» взыскана задолженность по личному карточному счету № на 01 сентября 2014 года в размере 16 925,95 рублей, а также сумма государственной пошлины в размере 338,52 рублей (л.д. 60).

В связи с поступившими возражениями должника в соответствии со статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 399 района Замоскворечье г. Москвы от 11 августа 2023 года (л.д. 61-62).

Согласно представленному истцом расчету за период по состоянию на 24 октября 2023 года задолженность ответчика перед банком составляет 101 465,37 рублей, в том числе, задолженность по кредиту – 14 829,60 рублей, проценты за пользование кредитом – 19 788,84 рублей, штраф за невнесение минимального платежа – 66846,93 рублей (л.д. 36-52).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и соответствующим положениям кредитного договора. Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, а также доказательств его необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21 декабря 2000 года № 263-О), статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.6 Условий и пункта 11 тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числе месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Банком произведен расчет суммы штрафа за невнесение                Копыловой О.С. минимального платежа по состоянию на 20 июля 2021 года в размере 66 846,93 рублей.

    Учитывая размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание материальное положение ответчика, суд считает возможным с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки за невнесение минимального платежа, начисленную по состоянию на 20 июля 2021 года до 15 000 рублей.

    Итого общий размер кредитной задолженности по состоянию на 24 октября 2023 года, подлежащий взысканию с Копыловой О.С. в пользу ПАО АКБ «Авангард», составляет 49 618,44 рублей (14829,60+19788,84+15000).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежному поручению от 31 октября 2023 года № истцом ПАО АКБ «Авангард» за подачу искового заявления к                  Копыловой О.С. уплачена государственная пошлина в размере 3229,31 рублей, исходя из цены иска в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, так как уменьшение судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки не свидетельствует о необоснованности ее начисления истцом и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с Копыловой О.С. в пользу Публичного акционерного общества АКБ «Авангард» (ОГРН 1027700367507) задолженность по кредитной карте со счетом № по состоянию на 24 октября 2023 года в размере 49 618,44 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 14 829,60 рублей, проценты за пользование кредитом – 19 788,84 рублей, штраф за невнесение минимального платежа – 15 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3229,31 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                  Терентьева М.А.

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2024 года.