Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-201/2022 ~ 9-172/2022 от 03.03.2022

Дело № 2-201/2022

УИД 41RS0003-01-2022-000238-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск                                                    25 апреля 2022 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи                         Ищенко А.В.,

при секретаре судебного заседания                     Мясищевой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Максимову Сергею Григорьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратился в суд с иском к ответчику Максимову С.Г. о расторжении кредитного договора №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 751 802 руб. 99 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 22 959 руб. 01 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк на основании заключенного, через удаленные каналы обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал Максимову С.Г. кредит в сумме 1 721 259 руб. 18 коп. на срок 48 месяцев под 12.9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. поскольку ответчик обязательства по своеременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 1 751 802 руб. 99 коп., в том числе: 1 487 065 руб. 22 коп. просроченный основной долг; 204 272 руб. 06 коп. просроченные проценты; 40 463 руб. 48 коп. неустойка за просроченный основной долг; 20 002 руб. 23 коп. неустойка за просроченные проценты. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, заемщиком не исполняются, Банк направил ответчику требование досрочно возвратить всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего времени не выполнено. Ссылаясь на положения норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также понесенные судебные расходы, расторгнуть кредитный договор.

Истец ПАО Сбербанк о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представитель истца Галух Е.Г. просила о рассмотрении данного дела в отсутствии представителя истца, о чем указал в просительной части искового заявлении.

Ответчик Максимов С.Г. о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл в виду нахождения в командировке за пределами Камчатского края в <адрес>, просил рассмотреть дело без его участия, с исковыми требованиями был не согласен, о чем указал в адресованной суду телефонограмме.

В соответствии ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, в основании заемного денежного обязательства гражданина лежит соответствующий договор, предметом которого являются действия займодавца по передаче денег в определенных этим договором валюте и количестве и обязательство заемщика по их возврату в срок и с уплатой процентов, продолжительность и размер которых определен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Максимовым С.Г., на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику Максимову С.Г. потребительский кредит в размере 1 721 259 руб. 18 коп. сроком на 48 месяцев под 12,9 % годовых (л.д. 13-15,17,18-20,21-22).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик производит 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 46091 руб. 69 коп. Платежная дата 14 числа месяца.

Как следует из п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета открытого у кредитора.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий договора ознакомлен и согласен.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика (л.д. 41-43).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2).

В соответствии с п. 2.3. Общих условий кредитования, в расчет стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом, при этом, неустойка не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за получением кредита, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с приведенной в общих условиях формулой.

В соответствии с п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Периодом, за которым начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце включительно. При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В силу п. 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4 Общих условий кредитования).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют его подписи в документах о предоставлении ему кредита.

Свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ году на банковский счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ на имя Максимова С.Г., сумму кредита в размере 1 721 259 руб. 18 коп., что подтверждается историей операций по договору и копией лицевого счета (л.д. 34-37,38).

Факт заключения кредитного договора, получение кредита в указанной сумме ответчиком не оспорен, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному соглашению.

Судом также установлено, что ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполнил частично, погасив часть кредита в сумме 392 023 руб. 01 коп. из которых: просроченная задолженность по процентам – 17471 руб. 45 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 28401 руб. 88 коп., срочные проценты на просроченную задолженность – 10 руб. 01 коп.,, срочные проценты – 140322 руб. 52 коп., срочная задолженность по основному долгу – 205792 руб. 08 коп., неустойка на просроченные проценты – 9 руб. 55 коп., неустойка на просроченный основной долг – 15 руб. 52 коп., при этом последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует п. 4.2.3 Общих условий, предусматривающего требовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в томи числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 104-105).

Вместе с тем, досудебный порядок урегулирования спора положительных результатов не имел, до настоящего времени задолженность ответчиком добровольно не погашена.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с условиями кредитного договора расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет 1 751 802 руб. 99 коп., из которой: 1 487 065 руб. 22 коп. просроченный основной долг; 204 272 руб. 06 коп. просроченные проценты; 40 463 руб. 48 коп. неустойка за просроченный основной долг; 20 002 руб. 23 коп. неустойка за просроченные проценты.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчик, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представил, в материалах дела таковых не содержится.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.

Следовательно, неоднократное (два и более раза) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предоставляет в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата кредита на сумму задолженности по основному долгу в размере 40 463 руб. 48 коп. и 20 002 руб. 23 коп. за просроченные проценты, которое соответствует общим условиям кредитования, изложенным в п. 3.3.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Оснований не согласиться с расчетом указанной неустойки у суда не имеется. Иного расчета стороной ответчика не представлено, данный расчет ответчиком не оспорен.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер неустойки за несвоевременное исполнение кредитных обязательств по уплате основного долга и процентов не превышает размера основного долга и процентов по кредиту, как в общей сумме, так и по отдельности, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к Максимову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, подлежат удовлетворению в полном объеме, как законные и обоснованные.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия которого не истек, которое подлежит удовлетворению, поскольку ответчик не принимал каких-либо мер к исполнению обязательств по кредитному договору в установленный срок, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, до настоящего времени задолженность ответчиком добровольно не погашена, что является основанием для расторжения договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ.

В силу ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, а также издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 22959 руб. 01 коп. (6000 по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора и 16959 руб. 01 коп. по требованию имущественного характера), что подтверждается документально (л.д. 11), которая с учетом объема удовлетворенных требований подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░».

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ – 1 751 802 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 99 (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░., ░░ ░░░: 1 487 065 ░░░. 22 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 204 272 ░░░. 06 ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 40 463 ░░░. 48 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 20 002 ░░░. 23 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 959 ░░░. 01 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░