Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-547/2022 ~ М-515/2022 от 13.05.2022

    К делу № 2-547/2022 года

23RS0009-01-2022-000828-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

станица Брюховецкая                                                            29 июня 2022 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Дорошенко Е.В.,

при ведении протокола секретарем Мирошниковой Л.В.,

с участием:

представителя истца Ломака В.С. по доверенности Тищенко Е.В.,

представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности Подтуркиной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ломака В.С. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Ломака В.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, указывая, что 20.07.2020 года между Л. И.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Юго-Западный Банк ПАО «Сбербанк», сроком действия 60 месяцев. В подтверждение заключения договора страхования Л. И.А. была выдана памятка к указанному заявлению. Тариф за участие в программе страхования составил 3,6% годовых, страховая премия в размере 65 853,90 рублей была оплачена ответчику 20.07.2020 года. В соответствии с условиями договора страхования в случае смерти страхователя выплачивается 100% размер страховой суммы, что составит 365 855 рублей. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк до момента полного погашения задолженности по кредитному договору. <......> года Л. И.А. умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от <......> года причиной смерти является: «<......> Истец является супругой умершего. Завещания после смерти Л. И.А. не осталось. 16.11.2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события – смерти Л. И.А. и выплате страхового обеспечения, приложив все необходимые документы, но ответчик 22.11.2021 года в выплате отказал, сославшись на то, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ответчика отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Решением финансового уполномоченного от 12.04.2022 года Ломака В.С. отказано в удовлетворении требований к ответчику о взыскании с ООО «Страховая компания «Себрбанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк суммы страховой выплаты. Истица не согласна с отказом ответчика в связи с тем, что при заключении договора страхования Л. И.А. были заполнены и подписаны заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, а также сведения о лице, подлежащем страхованию. При этом, как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие заболевания исключается из числа страховых случаев по договору. Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки «V» - о том или ином выборе условий страхования. При этом варианта страхования на предмет смерти в результате заболевания не имеется. Проанализировав волеизъявление сторон при заключении договора страхования, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, следует, что смерть заемщика относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования. При заключении договора страхования Л. И.А. желал именно застраховать свою жизнь. Согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия №<......> от 25.10.2021 года причиной смерти Л. И.А. явилась <......>. <......> вызванный внешними факторами произошел внезапно непредвиденно и помимо воли застрахованного поэтому страховщик обязан был выплатить компенсацию. Как в заявлении на страхование, так и в памятке к заявлению отсутствовало указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, а также то, что смерть вследствие заболевания исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что Л. И.А. разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, страховой компанией не представлено. Истец считает, что указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством.

На основании изложенного истица просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение в размере 365 855 рублей путем перечисления указанной суммы в ПАО Сбербанк России для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №<......>, заключенному 20.07.2020 года между ПАО Сбербанк России и Л.И.А., <......> года рождения.

Взыскать в пользу Ломака В.С. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф за невыполнение требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истицы Ломака В.С. по доверенности Тищенко Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности Тарасова М.В. в судебное заседание не явилась, представила отзыв в котором просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать, поскольку смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Л. И.А. был застрахован на условиях базового страхования покрытия, так как на дату подписания заявления на страхование имел онкологическое заболевание. В соответствие с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие – наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Также в отзыве представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просит суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк России по доверенности Подтуркина А.П. в судебном заседании полагала принятие решения на усмотрение суда и пояснила, что 20.07.2020 года между Л. И.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №<......> по которому заемщику выдан кредит в сумме 365 855 рублей под 16,9% годовых. При заключении договора Л. И.А. выразил свое согласие и желание на подключение к программе добровольного страхования и страховая премия в размере 65 853,90 рублей оплачена ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы за подключение к программе страхования влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в Заявлении на страхование, Условиях участия в соответствующей программе страхования, содержание которых клиент согласовывает своей подписью. В соответствии с п.7 заявления на страхование ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему потребительскому кредиту. <......> года Л. И.А. умер и 22.11.2021 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», однако в выплате ей было отказано в связи с тем, что указанная причина смерти не является страховым случаем и не имеется оснований для выплаты. Остаток задолженности по кредитному договору от 20 июля 2020 года составляет       337 800, 32 рублей.

Заинтересованное лицо - Служба Финансового уполномоченного в лице финансового уполномоченного Максимовой С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, об отложении дела не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Судом установлено, что 20.07.2020 года между Л. И.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №<......> по которому заемщику выдан кредит в сумме 365 855 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев.

20.07.2020 года между Л.И.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Юго-Западный Банк ПАО «Сбербанк», сроком действия 60 месяцев.

В соответствии с разделом I Заявления на страхование, страховыми рисками по Договору страхования являются:

- пункт 1.1 «Расширенное покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1, пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания»;

- пункт 1.2 «Базовое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»;

- пункт 1.3 «Специальное страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть».

Страховая сумма совокупно по всем страховым рискам составляет 365 855 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

Согласно пунктам 1.2 и 2.1.2 Заявления на страхование, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Условиями программы страхования, ознакомление с которыми подтверждено подписью застрахованного лица, предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование (65-летний возраст) или являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Согласно свидетельству о смерти от <......> года серии <......> <......> года наступила смерть Л. И.А.

03.11.2021 года истица (жена Л. И.А.) обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по Договору страхования от 20.07.2020 года, однако последние письмом №<......> уведомили истицу об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного от 12.04.2022 года Ломака В.С. отказано в удовлетворении требований к ответчику о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк».

На основании ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховой риск-предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Из содержания заявления на страхование и Программы страхования для лиц, имеющих на дату заключения договора страхования онкологические заболевания, страхование осуществляется на условиях базового страхового покрытия, страховым случаем является смерть от несчастного случая.

Согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Брюховецкая ЦРБ», и имеющейся в материалах дела медицинской документации <......> года Л. М.А. был установлен диагноз: <......>

Следовательно, Л. И.А. был застрахован на условиях Базового страхового покрытия по рискам: «Смерть от несчастного случая», так как имел на момент подписания договора <......> заболевание.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия №<......> от 25.10.2021 года, причиной смерти Л. И.А. явилось следующее: <......>

Таким образом, смерть Л. И.А. наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая, в связи с чем смерть Л. И.А. не является страховым случаем по условиям страхования, и следовательно, отсутствуют правовые основания для выплаты выгодоприобретателям страхового возмещения и удовлетворения требований истицы.

При этом доводы истца о том, что в заявлении на страхование, и в памятке к заявлению отсутствовало указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, а также то, что смерть вследствие заболевания исключается из числа страховых случаев по договору, опровергаются заявлением Л. И.А. на участие в программе добровольного страхования, где понятно и подробно изложены страховые случаи, выгодоприобретатели и иные условия страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

          ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.07.2022 ░░░░

░░░░░:                                                           ░.░. ░░░░░░░░░