Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1424/2022 ~ М-976/2022 от 20.05.2022

Дело № 2-1424/2022

№ 18RS0009-01-2022-002479-76 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года                                                         г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец) обратилось в суд с иском к С.Р.Л. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № №*** от <дата>, заключенному между КИВИ Банк (АО) и ответчиком, в размере 109 309 руб. 42 коп., состоящей из: просроченной ссуды – 103 995 руб. 52 коп., неустойки на остаток основного долга - 590 руб. 02 коп., неустойки на просроченную ссуду – 2 626 руб. 88 коп., штрафа за просроченный платеж – 2 097 руб. 00 коп., а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 386 руб. 19 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между КИВИ Банк (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор № №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 103 995 руб. 52 коп. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 720 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 271 666 руб. 80 коп.

По состоянию на <дата> задолженность составляет 109 309 руб. 42 коп., в том числе: просроченная ссуда – 103 995 руб. 52 коп., неустойка на остаток основного долга - 590 руб. 02 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 626 руб. 88 коп., штраф за просроченный платеж – 2 097 руб. 00 коп.

Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик не выполнил требование Банка, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик С.Р.Л. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика С.Р.Л. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ответчик С.Р.Л. обратился в КИВИ Банк (АО) с Анкетой-Заявлением о предоставлении ему кредита, в которой просил Банк заключить в с ним договор на условиях, определенных Анкетой-Заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания Карты рассрочки «Совесть» Киви Банк (АО), Индивидуальными условиями потребительского кредита и Тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, просил открыть ему банковский счет, предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпустить Карту рассрочки «Совесть». Одновременно ответчик подтвердил, что положения всех вышеупомянутых документов разъяснены ему в полном объеме, он ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать. Ответчик указал, что договор потребительского кредита заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении. При этом Акцептом является совершение Банком одного из следующих действий: активация карты или отражение (обработка) Банком первой операции по счету.

<дата> стороны подписали Индивидуальные условия договора потребительского кредита №№*** (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах Банка на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», Общих условиях выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть», максимальный лимит кредитования при открытии договора был установлен в 300 000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий), срок действия кредитного договора – на неопределенный срок, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями (пункт 2 Индивидуальных условий). Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода, по истечении льготного периода – по ставке 10% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий). Погашение задолженности по договору предусмотрено ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте (пункт 6 Индивидуальных условий). За неуплату ежемесячного платежа предусмотрено взимание неустойки в соответствии с Тарифами и Общими условиями (пункт 12 Индивидуальных условий).

Из пункта 2.1 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» Киви Банк (АО) (далее – Общие условия) следует, что Общие условия определяют положения договора, заключаемого между Банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры выпуска и обслуживания Карты рассрочки «Совесть».

Общие условия в совокупности с Анкетой-Заявлением, Тарифами Банка содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора (пункт 2.2).

Согласно пункту 2.5 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении. Акцептом является активация Банком карты. Датой заключения договора является дата акцепта оферты.

В рамках договора для осуществления операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, а также иных операций, по которым в соответствии с Общими условиями Банк устанавливает Период рассрочки, Банк выпускает клиенту Карту, которая передается клиенту не активированной. СовершениекКлиентом операций возможно только с момента её активации. Активация карты осуществляется либо посредством направления клиентом Банку СМС-уведомления, либо при обращении в службу поддержки клиентов Банка, если клиент совершит вызов в номера мобильного телефона, указанного в заявке, и предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать и аутентифицировать клиента, (пункты 5.1, 5.6 Общих условий).

В целях аутентификации клиента при проведении операций с использованием карты клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи клиента (пункт 5.9).

В соответствии с пунктом 1.12 Общих условий датой платежа является 5 число календарного месяца, следующего за месяцем формирования ежемесячного платежа, не позднее которой клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее обязательного платежа, При неоплате ежемесячного платежа до даты платежа образуется просроченная задолженность, а также начисляется штраф согласно тарифам.

Как следует из выписки по счету, открытому у истца на имя ответчика, Банк, акцептовав оферту – заявление ответчика, открыл на имя ответчика банковский счет и зачислил на него денежные средства, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается отраженными в выписке операциями и свидетельствует об активации выданной ответчику расчетной карты.

Согласно Индивидуальным условиям, заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашение кредита.

Банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

В свою очередь ответчик, как следует из представленных доказательств, в частности из выписки по счету, воспользовавшись предоставленными истцом кредитными денежными средствами, обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита вносил несвоевременно. Как указано истцом и не оспорено ответчиком, последним в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 271 666 руб. 80 коп., последний платеж произведен <дата> в размере 100 руб. в погашение основного долга.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и КИВИ Банк (АО) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), в соответствии с которым истцу переданы права требования к С.Р.Л., возникшие из договора № S04-198364376-1, сумма основного долга – 78 059 руб. 84 коп., проценты – 25 935 руб. 68 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно статье 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требований цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уступка права требования произведена в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного кредитного договора.

<дата> истцом в адрес С.Р.Л. было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Воткинска УР судебный приказ о взыскании с С.Р.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила 109 309 руб. 42 коп., из которых: 103 995 руб. 52 коп. – просроченная ссуда, 509 руб. 02 коп. – неустойка на остаток основного долга, 2 626 руб. 88 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 097 руб. – штраф за просроченный платеж.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в период действия кредитного договора его условия в части возврата кредита надлежащим образом не исполнял, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита являются правомерными, обоснованными и в силу приведенных выше правовых норм подлежат удовлетворению.

Проверив представленный истцом расчет в части суммы основного долга (просроченной ссуды), сопоставив его с условиями кредитного договора и выпиской по счету заемщика, суд находит его верным в части расчета суммы основного долга, соответствующим данным выписки по счету, условиям договора и закону, в частности положениям статьи 319 ГК РФ.

Разрешая требования истца о взыскании в составе задолженности по кредитному договору неустойки и штрафа, суд учитывает следующее.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, Банк имеет право на включение в кредитный договор условия о взыскании неустойки (плата за просрочку платежа) к заемщику, не исполнившему свои обязанности по оплате кредита.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в Тарифах Банка, Общих условиях договора потребительского кредита.

Из представленного истцом расчета следует, что ПАО «Совкомбанк» исчислил сумму неустойки и штрафа с применением тарифов ПАО «Совкомбанк» по карте «Халва», в соответствии с которыми: размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) установлен с 6-го дня выноса на просроченную задолженность: 590 руб. - за первый раз выхода на просрочку, 1% от суммы полной задолженности + 590 руб. - за второй раз подряд выхода на просрочку, 2% от (далее текст не виден) - за третий раз подряд и более выхода на просрочку.

Между тем, истцом не представлены тарифы на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», действующие на момент заключения кредитного договора между КИВИ Банком (АО) и С.Р.Л., и согласованные сторонами в момент его заключения, в связи с чем суд лишен возможности проверить правильность начисления неустойки (590,02 руб. + 2 626,88 руб.) и штрафа (2 097, 00 руб.). При этом применение мер ответственности, установленных по аналогичному кредитному продукту ПАО «Совкомбанк» не допустимо, поскольку истцом не представлены сведения о заключении с ответчиком соглашений об изменении условий договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 103 995 руб. 52 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 103 995 руб. 52 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина размере 3 386 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

В рассматриваемом деле часть требований, оплаченных государственной пошлиной, оставлена без удовлетворения, что привело к частичному отказу в иске.

Таким образом, требования истца удовлетворены на 95,13% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 221 руб. 28 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.Р.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с С.Р.Л. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№*** от <дата>, заключенному между КИВИ Банком (АО) и С.Р.Л., по состоянию на <дата> в размере 103 995 руб. 52 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 103 995 руб. 52 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 221 руб. 28 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                        О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 26 сентября 2022 года.