Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1018/2024 (2-7388/2023;) ~ М-6120/2023 от 21.11.2023

Дело № (2-7388/2023)

УИД 50RS0№-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

02 апреля 2024 года                                                              <адрес>

Ногинский городской суд в составе судьи Чистохиной Ю.Г., при секретаре судебного заседания Третьяковой К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Беловой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» обратилось с иском к Беловой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Беловой Н. А. (далее ответчик) был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в Р. рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) с использованием системы «ВТБ 24- Онлайн» (была переименована в систему «ВТБ - Онлайн» после реорганизации); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер –счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ 24-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в Р. рублях. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 3.1.1 Приложения Правил ДБО). При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается I процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая Клиента среди определенного множества клиентов Банка. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее все существенные условия кредитного договора. Ответчик, ДД.ММ.ГГГГ, произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 3 818 498,43 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, Стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (далее - Правила), в соответствии с условиями которого, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 3 818 498,43 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 9,5 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету Ответчика. Ответчик прекратил добросовестно исполнять обязательства по Кредитному договору. Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора установлена неустойка в размере 0,1% в день. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора период просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 217 698,44 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 4 217 698,44 руб. 17 коп., Истец воспользовался правом снижения суммы неустойки, предусмотренной договором и снизил ее на 90%, т.е. до 10% суммы штрафных санкций, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 001 109 руб. 17 коп., из которых: 3 541 790 руб. 81 коп – основной долг; 435 252 руб. 89 коп – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 14 131,16 рублей – задолженность по пени основного долга; 9 934 руб. 31 коп. задолженность по пени по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 205 руб. 55 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Белова Н.А. в судебное заседание не явилась, о явке в суд извещалась надлежащим образом по последнему известному адресу места жительства, заявлений, ходатайств в суд об отложении судебного заседания не направила, возражений относительно инициированных требований не представила.

Исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч. 1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1). Обязательства возникают, в том числе, из договора, иных оснований, указанных в ГК РФ (ч. 2).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно правилам статьи 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Беловой Н.А., заключили кредитный договор N 625/0000-1822889 в системе "ВТБ-Онлайн". ДД.ММ.ГГГГ между банком и Беловой Н.А. был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение Система "ВТБ-Онлайн", а также открыты банковские счета, в том числе счет 4№ в Р. рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы "ВТБ-Онлайн" регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и\или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 155 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенными условиями договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Клиенты банка ВТВ по системе "ВТБ-Онлайн"(мобильное приложение) могут заполнить онлайн-заявку на заключение кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль Passcode). При нажатии на кнопку "Оформить кредит" клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ-Онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн.

После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ -Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: -Индивидуальные условия кредитного договора;-информационный расчет;- анкета -заявление на получение кредита; -заявление о заранее данном акцепте; согласие на взаимодействие с третьими лицами; - в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом клиент получает шаблоны договора.

В ВТБ-Онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях (срок действия положительного решения банка составляет 60 дней). Срок подписания клиентом индивидуальных условий не может составлять менее 5 рабочих дней. Если клиент желает получить кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-Онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем предоставления простой электронной подписью в соответствии с Правилами ДБО.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты - заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ, (в том числе и обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в систему "ВТБ-Онлайн" (аутентификация клиента произошла), получил предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, получив шаблоны договора, приложенные к требованию подтвердил (акцептировал) ДД.ММ.ГГГГ. Заключение кредитного договора на указанных банком условиях онлайн. Денежные средства были перечислены на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, стороны заключили кредитный договор от № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 3 818 498,43 руб. по ДД.ММ.ГГГГ под 9,5 % годовых, с ежемесячным платежом 62 409 руб.47 коп, размер последнего платежа 63 543 руб. 62 коп, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с индивидуальными условиями кредитного договора, заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору, согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, анкетой-заявлением на получение кредита, заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 17 кредит предоставляется банком на текущий счет заемщика N40№.

В соответствии с п. 6 кредитного договора количество платежей по кредиту -84, размер ежемесячного платежа по кредиту 62 409 руб.47 коп., размер первого платежа 64 409,47 руб., размер последнего платежа 63 543 руб. 62 коп. Оплата производится ежемесячно 25 числа месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик Белова Н.А. своей подписью в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, взял на себя обязательство их выполнять.

Как следует из материалов дела, Белова Н.А., воспользовалась кредитом, но допускал нарушение принятых на себя при заключении кредитного договора обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из расчета задолженности пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения штрафных санкций составила 4 001 109 руб. 17 коп., из которых: 3 541 790 руб. 81 коп – основной долг; 435 252 руб. 89 коп – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 14 131,16 рублей – задолженность по пени основного долга; 9 934 руб. 31 коп. задолженность по пени по процентам, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, оснований не согласиться с которым у суда не имеется. Контррасчета стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Беловой Н.А. у истца имеются основания требовать у ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Судом установлено, что ответчику Беловой Н.А., было банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ввиду неисполнения ответчиком Беловой Н.А., обязательств по договору потребительского кредита, нарушения существенных условий кредитного договора, которыми являются порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, сумма основного долга кредита подлежит возврату истцу досрочно, с уплатой процентов, пени по просроченному долгу, чем полностью удовлетворяет заявленные исковые требования Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Беловой Н.А. в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 28 205 руб. 55 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Беловой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Беловой Н. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия 4608 № в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 4 001 109 руб. 17 коп., в том числе основной долг - 3 541 790 руб. 81 коп; 435 252 руб. 89 копеек - задолженность по плановым процентам; 14 131 руб. 16 коп – задолженность по пени по основному долгу; 9 934 руб. 31 коп - задолженность пени по процентам; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 205 руб. 55 коп., а всего взыскать 4 029 314 руб. 72 коп. (четыре миллиона двадцать девять тысяч триста четырнадцать рублей 72 коп.).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

        Мотивированный судебный акт изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                                               Ю.<адрес>