Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-673/2023 (2-6438/2022;) ~ М-6578/2022 от 12.12.2022

Дело №

                        55RS0№-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Вихман Е.В.,

помощника судьи ФИО3,

рассмотрев 9 февраля 2023 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ответчиком заключен договор добровольного страхования № L0302/534/55804755 ОПТИМУМ 2 со сроком страхования 60 месяцев, в соответствии с которым ФИО4 застраховался от следующих страховых рисков: смерть, установление инвалидности 1 группы, выгодоприобретатели по договору страхования определяются по закону, общая страховая сумма составляет 362 500 рублей. В соответствии с договором страхования страховая премия составила 54 735 рублей и перечислена ответчику. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, причиной смерти явилась застойная сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца, гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с сердечной недостаточностью. ДД.ММ.ГГГГ истец, являясь наследником ФИО4, обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО4 Ответчик отказал в выплате страхового возмещения по причине отсутствия правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

На основании изложенного, истец просила признать смерть ФИО4 страховым случаем в рамках действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4, признать отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в признании смерти ФИО4 страховым случаем незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 362 500 рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк».

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, уведомлена надлежащим образом.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своих представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом, представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении исковых требований по причине отсутствия правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты, так как смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, что подтверждается справкой о смерти.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Почта Банк», представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Обозначенная правовая позиция изложена в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из указанных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При этом, статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ответчиком заключен договор добровольного страхования клиентов ответчика № L0302/534/55804755 ОПТИМУМ 2 (далее – Договор) со сроком страхования 60 месяцев.

Договор заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия страхования).

В соответствии с условиями Договора страховыми рисками по Договору являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования».

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по всем рискам Договора страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 362 500 рублей.

Согласно Условиям страхования страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное Договором, на случай наступления которого, в соответствии с настоящими Условиями страхования, проводится страхование’ страховым случаем – совершившееся событие (свершившийся с соблюдением условий Договора и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; болезнью (заболеванием) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором, Договором может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование; несчастным случаем – произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов), застрахованного или его смерти, к несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности, разбой) нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие, так же к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Кроме того, Договором так же может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, дорожно-транспортное происшествие, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом, указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в Договоре. Так же к несчастным случаям относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором.

Договор содержит подпись ФИО4, в том числе рядом с указанием на получение полиса-оферты и Условий страхования, что свидетельствует о том, что им было выражено согласие со всеми определенными в указанных документах условиями.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО4, что подтверждается справкой о смерти               № С-08650 от ДД.ММ.ГГГГ.

В справке о смерти № С-08650 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти               ФИО4 явились застойная сердечная недостаточность; атеросклеротическая болезнь сердца; гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью.

ДД.ММ.ГГГГ истец, являясь наследником ФИО4, обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ к ответчику поступила претензия истца, содержащая требование о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, так как смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-119559/5010-003 отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения.

Из содержания изложенных положений Договора, Условий страхования следует, что смерть застрахованного вследствие заболевания не предусмотрена в качестве страхового случая.

При этом, отсутствуют доказательства невозможности заключения Договор на иных условиях, предусмотрев в качестве страхового случая смерть от любых причин.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий Договора или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя – наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

Согласно обозначенной справке о смерти причиной смерти ФИО4 явились заболевания, а поскольку смерть в результате заболевания Договором в качестве страхового случая не предусмотрена, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 (░░░░░░░ ░░░░░ 52 01 №) ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ 7715228310) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                      ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ (░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____» _________________ 20       ░.░░░ 55RS0№-27░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 2-673/2023 (2-6438/2022;) ~ ░-6578/2022░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>░░░░░ __________________________░░░░░░ ░.░.                                                         ░░░░░░░░░░░░░░░░_______________________                               ░░░░░░░