Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-554/2022 от 28.10.2022

№ 2-554/2022

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года                             п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Авериной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мухамадияровой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Мухамадияровой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Мухамадияровой Л.К. заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Мухамадиярова Л.К. располагала полной информацией о предложенной ей услуге.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не выполняет.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 76 328 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не исполнено.

Задолженность по кредиту составила 65 903,18 руб., из которых 65 903,18 руб. – основной долг.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № в размере 63 173,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 095,21 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Русский Стандарт» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Мухамадиярова Л.К. судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. В письменном отзыве иск не признала, указала, что обязательства по кредитному договору она перестала исполнять в ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ей был выставлен заключительный счет, в котором содержалось требований выплатить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку участники процесса извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. Мухамадиярова Л.К. обратилась ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после переименования АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит на приобретение товаров (услуг), открыть банковский счет; заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте осуществлять кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60 000 руб.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы: заявление, условия, график платежей.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому Мухамадияровой Л.К. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячным платежом в размере 1 200 руб.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ Мухамадиярова Л.К. обратилась ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после переименования АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, в котором просила заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте осуществлять кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60 000 руб.

В своем заявлении клиент указал, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания кредитов, тарифы, условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам, что подтверждается его собственноручной подписью.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт Русский стандарт договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе.

В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента.

В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.7 в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом до момента активации лимит карты равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению банка либо в момент активации.

Из п. 2.9 следует, что активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра банка.

Согласно п. 4.1 задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банк5ом подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком.

Из п. 4.8 следует, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 7.10 клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Из п. 8.15 следует, что банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями.

Согласно тарифного плана размер процентов начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций- 36% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1%, за счет кредита – 3,9%.

ДД.ММ.ГГГГ была сформирована счет-выписка в отношении ФИО5, в которой содержалось требование оплатить не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере <данные изъяты> руб. по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Мумадияровой Л.К. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением возражений от должника.

Не погашение задолженности по кредиту послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчиком Мухамадияровой Л.К. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из анализа условий договора следует, что договором в соответствии с согласованными сторонами параметрами кредита предусмотрен возврат денежных средств по частям, путем ежемесячного внесения минимальных платежей, включающих в себя, в том числе основной долг, проценты за пользование заемными средствами, комиссии и платы, предусмотренные договором.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ была сформирована счет-выписка в отношении Мухамадияровой Л.К., в которой содержалось требование оплатить не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере <данные изъяты> руб. по договору №.

В соответствии с п. 4.13 условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями и такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа.

Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Русский стандарт срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом.

Из п. 4.19 следует, что задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы плат и комиссии, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Пунктом 7.10 Условий по картам предусмотрено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В случае выставления банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным счетом. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент обязуется возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.17 Условий по картам).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Мумадияровой Л.К. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением возражений от должника.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд исковым заявлением.

Таким образом, при разрешении ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, установлено, что в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения договора определен моментом востребования банком задолженности путем выставления заключительной выписки-счета, которая выставлена клиенту – ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ.

Неисполнение обязательства должником по оплате суммы задолженности началось с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с этой даты начал течь срок исковой давности.

Таким образом, срок предъявления исковых требований по данным обязательствам истек.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мухамадияровой Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: