Решение по делу № 2-3751/2010 ~ М-3492/2010 от 29.06.2010

Дело №2-3751/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2010 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Наконечниковой И.В.,

при секретаре Рожневой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного банка «<данные изъяты> к Петровой О.Л., Багаеву А.А. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры ответчикам был предоставлен кредит в размере 1188 000 руб. на срок 180 месяцев под 16 % годовых для приобретения в собственность квартиры по адресу: ..... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2015101,07,91 руб., в том числе остаток по основанному долгу – 1164851,73 руб., долг по процентам – 385602,89 руб., непогашенная пеня – 464646,45 руб. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму, взыскать долг по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения из расчета процентной ставки 16% годовых, расходы по оплате госпошлины 18275,50 руб., расходов по оценке 1500 руб., обратить взыскание на залоговое имущество – указанную квартиру, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере 970 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец представил уточненное исковое заявление, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 2422 428,11 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе остаток по основному долгу – 1164851,73 руб., долг по процентам – 444834,81 руб., непогашенная пеня – 812741,57 руб., расходы по оплате госпошлины 18275,50 руб., расходы по оценке 1500 руб., обратить взыскание на залоговое имущество квартиру по адресу: ...., определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере 970 000 руб.

Представитель истца по доверенности Куделенко С.Г. в судебном заседании на уточненном иске настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что ответчики при заключении договора были согласны на все его условия, ни каких предложений не поступало. Комиссия была по договору единовременная и разовая в размере 5000 руб. Просит о применении срока исковой давности по доводу ответчика о незаконности применения комиссии за выдачу кредита. Денежные суммы, поступающие в счет погашения задолженности, распределялись в первую очередь на погашение пени, во вторую - на проценты, затем на основной долг. Данный порядок изменен истцом в одностороннем порядке, так как условиями договора предусмотрено изменение порядка погашения задолженности в одностороннем порядке по усмотрению банка.

Ответчик Петрова О.Л. и ее представитель Скоробогатов Н.В. иск не признали.

Петрова О.Л. пояснила, что согласна с наличием задолженности, но не с ее суммой, считает завышенной. В связи с финансовыми трудностями не могла вовремя гасить задолженность в полном объеме. С учетом дохода могла бы ежемесячно платить по 5500 руб. Просила снизить размер неустойки.

Представитель истца Скоробогатов Н.В. пояснил, что на сегодняшний день залоговая квартира стоит 980000 руб. Заемщик погасила половину ее стоимости. Полагает, что требование об обращении взыскания на квартиру и взыскании неустойки не подлежат удовлетворению. Сумма процентов завышена истцом и составляет 145700 руб. Изменение условий договора в одностороннем порядке предусматривает уведомление об этом второй стороны, что банком сделано не было. Ответчикам об изменении условий договора стало известно только в суде. Банк незаконно взял комиссию за выдачу кредита.

Ответчик Багаев А.А. с исковыми требованиями не согласился.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 188 000 руб. под 16 % годовых на срок 180 месяцев. Кредит предоставлен для приобретения квартиры по адресу: .... В силу п. 3.3.6 договора кредит подлежал погашению аннуитетными платежами по 17495,85 руб. ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона Петрова О.Л. приобрела в собственность квартиру по адресу: ...., ей выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности от ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой указанной квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками и банком ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что в настоящее время законным владельцем указанной закладной является ОАО Акционерный банк «<данные изъяты>».

Из представленных истцом доказательств следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками исполняются ненадлежащее, с февраля 2010 г. платежи перестали поступать, требование о досрочном погашении долга ответчиками не исполнено.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленным истцом сведений платежи по кредиту ответчиками не осуществлялись, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 2422 428,11 руб., в том числе основной долг – 1164851,73 руб., проценты – 444834,81 руб., пеня – 812741,57 руб.

Судом представленный расчет проверен в судебном заседании и признан необоснованным в части размера процентов и неустойки по следующим основаниям.

Согласно п.3.3.12 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков;

- во вторую очередь – требование по выплате процентов;

- в третью очередь – требования по возврату суммы кредита,

- в четвертую и пятую очередь - требования по пеням и т.д.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.

Как установлено судом, денежные суммы, поступавшие от заемщиков в счет погашения задолженности по кредитному договору, распределялись банком в первую очередь на погашение пени, во вторую - на проценты, в третью - на основной долг. Суд полагает, что данные действия банка по изменению очередности зачисления платежей являются незаконными.

В соответствии со ст. 6.7 кредитного договора его условия могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему договору должны производиться в письменной форме и подписываться сторонами.

В нарушение данного требования, соглашения между сторонами в письменном виде об изменении очередности погашения задолженности не заключалось.

Таким образом, условие п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора считается незаключенным условием, поскольку не предусматривает конкретного порядка погашения задолженности.

В связи с этим, расчет размера задолженности должен быть произведен следующим образом.

Из представленного расчета следует, что задолженность по основному долгу составила 1164851,73 руб., по процентам - 444834,80 руб..

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что с марта 2008 г. платежи по кредиту прекратились, а затем стали поступать не в полном объеме с октября 2008 г. по февраль 2010 г.. Всего с октября 2008 г. по февраль 2010 г. в счет погашения пени было зачислено 103043 руб. 86 коп., а в уплату процентов зачислено в октябре 2008 г. – 29027,47 руб., в ноябре 2008 г. – 13628,67 руб.. С ноября 2008 г. задолженность по процентам составляла 95764 руб. 53 коп., которая каждый месяц увеличивалась на текущие платежи, поэтому при поступлении платежей от ответчиков все суммы должны были быть в первую очередь зачисляться в счет погашения задолженности по процентам (вносимые суммы были недостаточны для отнесения их на частичное погашение основного долга).

Согласно материалам дела, заемщиками в счет погашения задолженности была внесена денежная сумма в размере 103043,86 руб., которая истцом была необоснованно зачтена в счет погашения пени, тогда как согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора должна была быть направлена в счет погашения процентов. С учетом указанной суммы погашения размер задолженности по процентам составит 341790,94 руб. ( 444834,80 руб. – 103043,86 руб.).

Заявленный истцом размер неустойки суд также находит несоответствующим последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, на основании ст. 333 ГК РФ, снизить его до 20000 руб.. Суд принимает во внимание материальное положение ответчика Петровой О.Л., а также то обстоятельство, что она с учетом доходов пыталась вносить платежи по кредиту, однако когда узнала, что все зачисляется только в уплату неустойки, перестала платить.

Таким образом, общая сумма долга, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке, составит 1526 642,67 руб. (основной долг - 1164851,73 руб., проценты – 341790,94 руб., пеня – 20000 руб.).

Доводы ответчиков о незаконном взимании комиссии за предоставлении кредита не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

На основании ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, исполнение договора началось со дня выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок давности для признания условий договора недействительными истек ДД.ММ.ГГГГ, поэтому для оспаривания условий договора в силу их ничтожности у ответчиков истек срок исковой давности, а потому суд не рассматривает законность начисления комиссии в сумме 5000 руб. за выдачу кредита.

Кредитные обязательства ответчиков обеспечены ипотекой указанной квартиры.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 349, п. 3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя подлежат удовлетворению за счет заложенного имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Истец просил установить начальную продажную цену квартиры 970 000 руб. По ходатайству представителя ответчиков, не согласившихся с указанной стоимостью залогового имущества, судом 02.08.2010 г была назначена строительно-техническая экспертиза для определения рыночной стоимости спорной квартиры.

Согласно заключению экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЦНПЭ «Алтай-Эксперт» рыночная стоимость ...., расположенной на третьем этаже в корпусе ...., с учетом округления, составляет 980000 руб..

На ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность составила 55287,93 руб., по процентам – 232518,27 руб., с февраля 2010 г. платежи не вносятся, поэтому имеются основания для обращения взыскания на заложенную квартиру.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 15833,21 руб., расходы на оплаты услуг по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 1500 руб., всего 17332,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1526642 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░. 67 ░░░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ...., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ 980000 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15833 ░░░. 21 ░░░., ░ ░░░░░ 17332 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 21 ░░░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░