Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-30/2020 от 19.02.2020

Дело № 11-30/2020

17 марта 2020 года                                        город Архангельск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Кривуля О.Г.,

при секретаре судебного заседания Пищухиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 2 Соломбальского судебного района г. Архангельска от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«исковые требования ФИО1 к <данные изъяты>» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения»,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховых премий в размере 43 151 руб. 65 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 461 руб. 66 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. и штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, одновременно с которым ФИО1 оформила договор страхования № с <данные изъяты> Страховая премия по договору составила 41 485 руб., которая ФИО1 была уплачена. Также ФИО1 заключила договор страхования № № с <данные изъяты> Страховая премия по договору составила 7000 руб. Срок действия договоров страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 направила в адрес <данные изъяты> заявление с просьбой произвести возврат страховых премий пропорционально действию договоров страхования. Однако <данные изъяты> требования ФИО1 не удовлетворил, страховую премию не возвратил.

Истец ФИО1 в суде первой инстанции на требованиях настаивала, доводы иска поддержала, ее представитель по устному ходатайству – ФИО4, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено мировым судьей при указанной явке лиц.

Мировым судьей постановлено решение, с которым не согласилась сторона истца, подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении требований.

В обоснование доводов жалобы повторяет свою позицию, изложенную в суде первой инстанции, указывая, что мировой судья исходил из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховых премий. При этом, мировой судья не учел, что сумма страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках страхового продукта <данные изъяты> была включена в расчет стоимости кредита (полная стоимость кредита) и погашалась заемщиком совместно с основной суммой долга и процентами по нему, а не вносилась единовременно в момент заключения договора. Полагает, что досрочное погашение истцом обязательств по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы по страховому продукту <данные изъяты> до нуля. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае, на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, по страховому продукту «<данные изъяты> в приложении № к полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с чем к указанному страховому продукту подлежат применению аналогичные, указанные нормы права.

В суде апелляционной инстанции истец и ее представитель ФИО4 апелляционную жалобу поддержали.

Представитель ответчика <данные изъяты>» в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело при вышеуказанной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца и ее представителя, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и истцом путем подписания согласия на кредит был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 548 735 руб. на срок 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в рамках страхового продукта "<данные изъяты>", по условиям которого истец застрахован по программе <данные изъяты> на период с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма 548 735 руб., страховая премия - 41 485 руб.

Из полиса страхования следует, что страховыми рисками являются травма, госпитализация, инвалидность, смерть в результате несчастного случая и болезни. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – ФИО1, а в случае смерти – наследники по закону.

Также ФИО1 заключила договор страхования № № с <данные изъяты>». Страховая сумма 3 150 000 руб., страховая премия - 7000 руб.

Из полиса страхования № № следует, что страховыми рисками являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условия применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Датой заключения полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика (п. 6.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (п. 6.2.2. полиса; в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 6.2.1. и 6.2.2 указанного полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии.

Срок действия договоров страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом из содержания полиса в рамках страхового продукта "<данные изъяты> и страхового полиса «<данные изъяты>» не следует, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей, а также при полном или частичном погашении кредита срок страхования и страховая сумма изменяются.

Истец является застрахованным лицом в рамках договоров страхования, страховые премии оплачены.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору досрочно исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в <данные изъяты>" заявление о возвращении части страховой премии, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договоров страхования и взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, суд пришел к верному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договоров страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права и опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 5 условий по страховому продукту «<данные изъяты>» и п. 4 приложения к полису «<данные изъяты>» страховая сумма указывается в заявлении на включение и полисе соответственно.

В рамках страхового продукта <данные изъяты>» страховая сумма составляет 548 735 руб. и 3150000 руб. соответственно.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В течение срока страхования страховая сумма в течение срока действия договора страхования остается неизменной.

Таким образом, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер в течение всего срока действия договора страхования не изменен и равен 548 735 руб. по программе страхования ДД.ММ.ГГГГ и 3150000 руб. по программе страхования «ДД.ММ.ГГГГ

Условиями страхования не предусмотрено окончание срока действия договоров страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, основания досрочного прекращения договоров страхования в данном случае отсутствуют, а договоры страхования являются действующими, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующих договоров страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договоров страхования условиями договоров страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Материалами дела подтверждается, что с условиями договоров страхования истец была ознакомлена и полностью согласилась.

При заключении договоров истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Ссылки жалобы на то, что истец вправе претендовать на взыскание части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита путем ее уменьшения пропорционально времени действия страховых договоров не основаны ни на условиях кредитного договора, ни на Условиях страхования.

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивированном решении, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 2 Соломбальского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                    О.Г. Кривуля

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 марта 2020 года