Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5552/2022 ~ М-4561/2022 от 15.08.2022

Дело №2-5552\2022                     12 октября 2022 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Платоновой Н.М.

при секретаре Тимофеевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

12 октября 2022 года

дело по иску Серегина С.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Серегин С.П. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №PIL№..., по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 5761500 рублей. Одновременно с заключением договора потребительского кредита, "."..г. между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №PIL№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03); размер страховой премии составил 21271 рубль 46 копеек; страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Кроме того, "."..г. между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1); размер страховой премии составил 739984 рубля 01 копейка; страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховые премии оплачены в полном объеме. "."..г. кредитный договор был погашен в полном объеме, в связи с чем он обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате уплаченных страховых премий. По договору страхования №PIL№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) ответчик добровольно возвратил 16168 рублей 46 копеек, что соответствует пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита. Однако в возврате части уплаченной суммы страховой премии по договору страхования №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1) было отказано. В соответствии с п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии по договору страхования №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1) от "."..г. в размере 711793 рубля 61 копейку, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истец Серегин С.П., его представитель Князева А.В. в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке, заявлением просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По нормам гражданского процессуального закона в компетенцию суда входит проверка представленных сторонами по делу доказательств, включая представленных сторонами по делу доказательств в виде подробных мотивированных расчетов сумм.

Конституционный Суд РФ в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции РФ вытекает предназначение судебного контроля, как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17 июля 2007 года N 566-О-О, от 18 декабря 2007 года N 888-О-О, от 15 июля 2008 года N 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд первой инстанции оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, "."..г. между Серегиным С.П. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №PIL№..., по условиям которого заемщику (Серегину С.П.) предоставлен кредит в размере 5761500 рублей, на срок 84 месяца, под 16,99% годовых. В свою очередь заемщик обязался осуществлять погашение кредита (ежемесячно в размере 95000 рублей) и уплату процентов в соответствии с графиком погашения, что подтверждается копиями заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также "."..г. Серегин С.П. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), что подтверждается полисом-офертой №PIL№....

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора составила 5761500 рублей; страхования премия – 21271 рубль 46 копеек.

Кроме того, "."..г. Серегин С.П. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1), что подтверждается полисом-офертой №U5№....

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страхования премия составила 739984 рубля 01 копейка.

"."..г. Серегин С.П. досрочно погасил кредитные обязательства по договору №PIL№... от "."..г..

"."..г. Серегин С.П. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования №PIL№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) и №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1), в связи с досрочным закрытием кредитного договора.

"."..г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно вернуло Серегину С.П. сумму страховой премии по договору страхования №PIL№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита в размере 16168 рублей 46 копеек; в возврате части уплаченной суммы страхования по договору №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1) отказано.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из материалов дела, в полисе-оферте №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1), в котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1-й группы» в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту Наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от "."..г..

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Серегина С.П. страховой премии по договору страхования №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1) за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 711793 рубля 61 копейка (739984,01 руб. (страховая премия) – 28190,40 руб. (739984,01 руб. : 2520 дн. (срок страхования (84 мес.)) = 293,65 руб. (стоимость дня страхования) х 96 дн. (период действия договора с "."..г. по "."..г.) = 28190,40 руб.) = 711793,61 руб.).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Серегина С.П. подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 355896 рублей 80 копеек (711793,61 руб. х 50%).

Оснований для снижения штрафа в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец Серегин С.П. понес расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, что следует из квитанции серии КА №... от "."..г..

Учитывая сложность дела, цену иска, продолжительность рассмотрения дела, объем выполненной представителем истца работы в связи с рассмотрением настоящего дела в суде первой инстанции, время, затраченное на подготовку документов, участие в судебных заседаниях, и исходя из требований разумности, суд считает, что в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей. Данную сумму расходов суд признает разумной и соответствующей характеру и объему рассматриваемого дела.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины. В связи с тем, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу бюджет городского округа-<адрес> государственная пошлина в размере 13538 рублей 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.194-199, гл.22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Серегина С.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Серегина С.П. (паспорт 1818 №...) сумму страховой премии по договору страхования №U5№... по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» (программа 1.7.1) от "."..г. в размере 711793 рубля 61 копейка, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 355896 рублей 80 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

В удовлетворении требования Серегина С.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании расходов на оплату услуг представителя в заявленном размере - отказать.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) государственную пошлину в доход бюджета городского округа – <адрес> в размере 13538 рублей 45 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: