Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1245/2022 ~ М-1058/2022 от 19.07.2022

Дело № 2-1245/2022 УИД № 59RS0040-01-2022-001968-08 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Королевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к Каверзину Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, процентов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Каверзину Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, процентов. В обоснование требований указали, что ПАО Сбербанк России на основании заключенного 23 марта 2018 года кредитного договора № выдало кредит Каверзину Д.А. в сумме 130 000 рублей на срок 84 месяца под 17,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 17 мая 2021 года был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 23 июля 2021 года на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк России» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 29 октября 2016 года Каверзин Д.А. обратился в банк с заявлениями на банковское обслуживание и получение кредитной карты VISA Credit Momentum № счета карты №. Впоследствии карта была перевыпущена с номером счета №. 29 октября 2016 года должник подал заявление на получение кредитной карты, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 07 ноября 2017 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№ подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником в 16:24 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 16:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23 марта 2018 года в 16:37 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28 января 2019 года по 23 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 212808 рублей 31 копейка, в том числе: просроченные проценты – 86885 рублей 94 копейки, просроченный основной долг – 125922 рубля 37 копеек. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 23 марта 2018 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Каверзина Д.А. задолженность по кредитному договору №, заключенному 23 марта 2018 года, за период с 28 января 2019 года по 23 мая 2022 года (включительно) в размере 212808 рублей 31 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 328 рублей 08 копеек.

Истец – ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, просили рассмотреть дело без участия представителя, на иске настаивают. На вынесении заочного решения не возражают. В адресованных суду письменных пояснениях на возражения ответчика указали, что 07 ноября 2017 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. Указанные действия поминутно зафиксированы в выписке из журнала регистрации в системе Сбербанк Онлайн и подключение услуги Мобильный банк, что подтверждает факт регистрации в системе Сбербанк Онлайн. 23 марта 2018 года ответчик совершил вход в систему Сбербанк Онлайн и направил заявку на получение кредита. Ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 23 марта 2018 года в 16:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 23 марта 2018 года в 16:37 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130000 рублей. Указанные действия поминутно отражены в выписке из АС Мобильный банк, а также в протоколе проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн, что подтверждает факт выполнения входа в систему Сбербанк Онлайн и факта направления заявки на получение кредита. В соответствии с выпиской с лицевого счета должника после выполнения зачисления кредита в сумме 130000 рублей должником совершались иные операции с данными денежными средствами. Каверзин Д.А. утверждает, что не заключал кредитный договор № от 23 марта 2018 года, при этом 10 июля 2018 года Каверзин Д.А. обратился в банк с собственноручно подписанным заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от 23 марта 2018 года. Ответчик написал заявление и заполнил анкету на реструктуризацию кредита. 16 июля 2018 года ответчик собственноручно подписал дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № от 23 марта 2018 года, ответчик утверждает, что не заключал кредитный договор №, однако заключил дополнительное соглашение к указанному договору.

Ответчик – Каверзин Д.А. о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не направил, в ранее адресованных суду возражениях указал, что не заключал с истцом кредитный договор от 23 марта 2018 года № на сумму 130000 рублей, в том числе путем использования простой электронной подписи, также не осуществлял каких-либо внесений денежных средств во исполнение указанного договора, допускает что истец, помимо его (ответчика) воли осуществлять какие-либо удержания денежных средств с принадлежащих ему счетов, путем безакцептного списания. В поданном 29 октября 2016 года заявлении на получение кредитной карты отсутствуют данные иных банковских карт, кроме получаемой, в отношении которых подключается услуга «Мобильный банк». Утверждение истца о том, что ответчик 07 ноября 2017 года самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79028087716, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему, ничем не подтверждено. Также отсутствует какое-либо документальное подтверждение того, что 23 марта 2018 года ответчиком в 16:24 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Истцом представлена выписка по счету ответчика, в которой 23 марта 2018 года осуществлено зачисление денежных средств в сумме 130000 рублей. Наличие определенной денежной суммы на счету ответчика в определенную дату не подтверждает, что указанная сумма внесена истцом (л.д. 97-98).

С учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о дне, времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Третье лицо Каверзина А.А. о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не направила, мнение по иску не выразила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска исходя из следующего.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам п.п. 1 п.2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12). В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч 17). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19). Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23). По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 24).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29 октября 2016 года Каверзин Д.А. обратился в ОАО Сбербанк России с заявлением на получение кредитной карты VISA Credit Momentum, номер счета карты №, указав в заявлении оператора мобильной связи «Мегафон» № телефона № (л.д. 8).

23 марта 2018 года Каверзиным Д.А. подана заявление-анкета на получение потребительского кредита в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев в системе «Сбербанк Онлайн» зарегистрированная за регистрационным номером 965970330, в заявлении указан мобильный телефон №, паспортные данные № дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, указан адрес регистрации <адрес> (л.д. 6-7).

23 марта 2018 года между ПАО «Сбербанк» и Каверзиным Д.А. заключен кредитный договор на получение «Потребительского кредита». Каверзин Д.А. подписывая индивидуальные условия «Потребительского кредита» предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», где просил предоставить ему потребительский кредит на сумму 130 000 рублей, сроком возврата по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования (п. 2). Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых (п. 4). В соответствии с п. 6 заемщиком исполняются обязательства по возврату кредита следующим образом: 84 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 724 рубля 70 копеек. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 26 числа месяца, при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. В соответствии с п. 12 за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). В соответствии с п. 14 клиент содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Согласно п. 17 договора, Каверзин Д.А. просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №. Данные условия подписаны ответчиком Каверзиным Д.А. в электронном виде (л.д. 11-13,14-15).

В соответствии с протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн», имеются сведения о заявке Каверзина Д.А. от 23 марта 2018 года в 15:29:27 часов на предоставление кредита в размере 130 000 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка 17,9 % годовых, по заявке Каверзину Д.А. от 23 марта 2018 года в 16:37:14 часов на предоставление кредита в размере 130 000 рублей, на срок 60 месяцев, процентная ставка 17,9 % годовых, карта зачисления Visa № 23 марта 2018 года в 16:37:15 произведено перечисление в сумме 130 000 рублей (л.д. 28).

В соответствии с выпиской по лицевому счету, Каверзину Д.А. на счет № банком 23 марта 2018 года зачислена сумма кредита в размере 130 000 рублей (л.д. 29-36).

В соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц, данные условия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с п. 1.2 ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручно клиентом, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи, электронной подписи документа, если это предусмотрено иным договором заключенным между клиентом и банком ранее. Согласно п. 9.1 ДБО действует без ограничения срока (л.д. 15-20 судебный приказ №).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком / созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, определяется по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику / любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику / любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении анкете и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика/ любого из созаемщиков. Из п. 3.2 следует, что при установлении в Договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита, или при ее последующем изменения в ближайшую Платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение Процентов за пользование Кредитом за период с даты фактического предоставления Кредита или последнего фактически внесенного Аннуитетного платежа в ближайшую Платежную дату (включительно). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета (ов), указанного (ых) в договоре или Поручении, в соответствии с условиями счета (ов) (отсутствие денежных средств на указанном (ых) Счете (ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком / созаемщиками обязательств по погашению задолженности по Договору) (п. 3.6). Заемщик / созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 3.12). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на неуплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов (п. 3.13). Кредитор обязуется: произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком / созаемщиками условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования (п. 4.1.1). Производить перечисление денежных средств со счета с учетом положений п.п. 3.6, 3.6.1 Общих условий кредитования в платежные даты (п. 4.1.2). Кредитор имеет: право потребовать от заемщика / созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору в общей сложностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица (п. 4.2.3). Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п. 4.3.1). По требованию кредитора в срок, указанный в уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку (п. 4.3.5). Обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа (п. 4.3.7) (л.д. 16-20).

Договор на таких условиях составлен и подписан представителем Банка и заемщиком, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре.

Ответчиком Каверзиным Д.А. оспаривается заключение кредитного договора № от 23 марта 2018 года на сумму 130000 рублей.

Оценивая доводы ответчика об оспаривании заключения кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ «Об электронной подписи».

Так, предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи»).

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом изложенного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронною взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначных документах на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи»: 1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 2.Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Спорный кредитный договор между ПАО Сбербанк и Каверзиным Д.А. заключен посредством электронной цифровой подписи.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц (далее- УБО) надлежащим образом заключенным между Банком и клиентом ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на такое обслуживание и УБО в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

УБО предусмотрено право Банка на внесение изменений в ДБО в одностороннем порядке с предварительным уведомлением клиента не менее чем на за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт кредитора (п.п. 1.15 ДБО).

В случае несогласия клиента с изменениями ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражение согласия клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.16 ДБО).

С момента заключения ДБО заемщик несогласие с изменениями в условиях ДБО не выражал, в Банк с заявлением о его расторжении не обращался, что свидетельствует о согласии клиента на изменение условий ДБО.

С получением и использованием дебетовой банковской карты клиент в силу п. 1.9 ДБО получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (л.д. 15-20 судебный приказ №).

29 октября 2016 года Каверзин Д.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что не оспаривается самим ответчиком, таким образом ответчик подтвердил свое согласие с УБО и обязался их выполнять, а также согласился с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка.

На основании заключенного ДБО на имя клиента выпущена дебетовая банковская карта с номером по счету №, получена Каверзиным Д.А., на которую с учетом п. 17 Договора кредитования было произведено зачисление суммы кредита 130000 руб.

Таким образом, процедура заключения кредитного договора 23 марта 2018 года посредством использования простой электронной подписи заемщика проведена в полном соответствии, с действующим законодательством.

Отклоняя доводы ответчика об оспаривании заключения кредитного договора, суд также учитывает, что 10 июля 2018 года Каверзин Д.А. обратился в банк с собственноручно подписанным заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от 23 марта 2018 года. Написал заявление и заполнил анкету на реструктуризацию кредита. 16 июля 2018 года Каверзин Д.А. собственноручно подписал дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 23 марта 2018 года (л.д. 120-127).

Согласно информации представленной по запросу суда из ООО «Т2 Мобайл» номер телефона, указанный в кредитном договоре (№), принадлежит Каверзиной А.А. (л.д. 114).

25 июля 2003 года Отделом ЗАГС г. Чайковский Пермской области произведена регистрация брака между Каверзиным Д.А. и Черницыной А.А., после регистрации брака жене присвоена фамилия Каверзина, о чем составлена актовая запись о заключении брака № от 25 июля 2003 года (л.д. 139-140).

Из ответа УФМС следует, что Каверзина А.А. состоит на регистрационном учете по одному с Каверзиным Д.А. <адрес>

Указанные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами и не оспорены ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

Доводы ответчика о том, что отсутствует какое-либо документальное подтверждение того, что 23 марта 2018 года им (ответчиком) в 16:24 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита опровергаются протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 28).

Представленная Каверзиным Д.А. справка об отсутствии в системе Сбербанк-Онлайн информации о кредитном договоре № от 23 марта 2018 года основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, поскольку не опровергает заключенного с Каверзиным Д.А. кредитного договора№ от 23 марта 2018 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора, договор и его условия сторонами не оспорены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Заемщик, будучи надлежащим образом ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, воспользовался предоставленными ему Банком денежными средствами. Между тем, возложенную на него кредитным договором обязанность по своевременному внесению платежей не исполнил, допустив образование задолженности.

30 марта 2022 года Каверзину Д.А. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Общая сумма задолженности по состоянию на 30 марта 2022 года составляла 151 948 рублей 61 копейка. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 29 апреля 2022 года (л.д. 56).

Согласно представленному Банком расчету задолженности, по состоянию на 23 мая 2022 года задолженность ответчика составляет 228991 рубль 34 копейки, в том числе основной долг – 125922 рубля 37 копеек, проценты – 86885 рублей 94 копейки (53700 рублей 91 копейка – просроченные проценты, 33185 рублей 03 копейки просроченные проценты на просроченный долг), неустойка – 16183 рубля 03 копейки (5549 рублей 80 копеек - неустойка по кредиту, 10633 рубля 23 копейки – неустойка по процентам) (л.д. 37-55).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 212808 рублей 31 копейка, в том числе: основной долг – 125922 рубля 37 копеек, проценты – 86885 рублей 94 копейки.

Представленный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет задолженности не произведен. Судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, с учетом заявленных требований.

Таким образом, существующая задолженность в размере 212808 рублей 31 копейка подлежит взысканию в пользу Банка единовременно.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, исходя из характера возникших между истцом и ответчиком отношений, учитывая факт длительного неисполнения ответчиком обязанностей по перечислению Банку денежных средств в счет погашения кредитной задолженности и уплаты процентов, полагает, что ответчиком допущено именно существенное нарушение кредитного договора № от 23 марта 2018 года, и удовлетворяет требование истца о его расторжении по этому основанию.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при обращении в суд с иском, в сумме 11 328 рублей 08 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 23 марта 2018 года между ПАО Сбербанк и Каверзиным Д.А..

Взыскать с Каверзина Д.А. (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору №, заключенному 23 марта 2018 года за период с 28 января 2019 года по 23 мая 2022 года (включительно) в размере 212808 рублей 31 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 328 рублей 08 копеек, всего 224136 рублей 59 копеек.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья