Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2428/2022 ~ М-1856/2022 от 17.06.2022

УИД 62RS0004-01-2022-002577-14

Производство № 2-2428/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 12 сентября 2022 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе

председательствующего судьи Важина Я.Н.,

при секретаре Михайлове-Тимошине М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к Ефремовой Галине Васильевне о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к Ефремовой Г.В. о взыскании задолженности по договору, мотивируя заявленные требования тем, что дд.мм.гггг. между сторонами заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 434, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Условиях кредитования счёта «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» являющихся неотъемлемыми частями договора. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета карты (банковского счета, используемого в рамках Договора о карте). В рамках исполнения Договора Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл ей банковский счет №, используемый в рамках Договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. За пользование денежными средствами ответчику начислялись проценты, комиссии, платы. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты в размере не менее минимального платежа и их списания Банком. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности. Однако, как указывает истец, до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно представленному расчёту, 111102,15 руб. На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с Ефремовой Г.В. в свою пользу задолженность по договору № от дд.мм.гггг. в размере 111102,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3422,04 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, посчитав возможным, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции закона, действующей в исследуемом периоде) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании части 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно части 1 статьи 160, части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счёта.

В заявлении указано, что заёмщик осознает, что принятием её предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта.

Своей подписью в заявлении Ефремова Г.В. подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми она ознакомлена.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ответчика выпустил на её имя карту American Express Card, которую ответчик получил на руки, и открыл ей банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговорённый сторонами лимит кредитования в размере 100000 руб.

Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Согласно п. 1.20 Условий кредитования счёта «Русский Стандарт» минимальный платёж – сумма денежных средств, которую заёмщик размещает на счёте в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.

В силу п. 1.28 данных Условий расчётный период - период времени, равный 1 месяцу. Датой начала первого расчётного периода по договору является дата открытия банком счёта. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода.

В соответствии с п. п. 6.1, 6.5 Условий по банковским картам «Русский Стандарт», банк в рамках Договора о карте открывает клиенту счёт в валюте, указанной в заявлении, для совершения расходных операций с использованием карты или её реквизитов, перевода денежных средств на основании сформированного клиентом или от имени клиента Банком и подписанного клиентом электронного распоряжения/письменного заявления клиента, внесения денежных средств на счёт наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, списания со счёта плат и комиссий, установленных международной системой и подлежащих уплате клиентом в соответствии с дополнительными условиями и других операций, подлежащих отражению на счёте.

Согласно п. 14.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Аналогичные положения содержатся в п. 4.1 Условий кредитования счёта «Русский стандарт».

В силу п. 4.2 Условий кредитования счёта «Русский стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров (имущества / работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности), банковских переводов и получения наличных денежных средств (п. 4.2.1); расходных операций, совершаемых посредством систем ДО либо банкомата банка (п. 4.2.2); переводов на основании распоряжения заёмщика для оплаты стоимости услуги «Подписка» (п. 4.2.3); иных операций, если в отношении таких операций банк и заёмщик на основе отдельных соглашений, заключённых между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.4).

На основании п. п. 4.5, 4.6 Условий кредитования счёта «Русский стандарт» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктами 10.2 – 10.5 этих условий предусмотрена обязанность заёмщика не допускать возникновения сверхлимитной задолженности, своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях договора ПК вернуть банку кредит, в случае выставления банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями Индивидуальных условий и раздела 7 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности (при ее наличии) в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской.

В силу п. 5.1 указанных Условий по окончании каждого расчётного периода банк формирует счёт-выписку и передает её заёмщику в согласованной с ним форме.

В случае, если до окончания расчётного периода, следующего за расчётным периодом, по окончании которого был определён минимальный платёж, на счёте не будут размещены денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 6.2 Условий).

Пунктом 7.1 тех же Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заёмщику заключительного счёта-выписки, при этом заёмщик обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счёта-выписки вернуть кредит и погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счёта-выписки включительно; суммы неустойки, и подлежит оплате заёмщиком в полном объёме не позднее дня оплаты заключительного счёта-выписки (п. 7.3 Условий).

Условиями предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования (п. 11.8), а также вносить изменения в условия и условия договора ПК, изложенные в индивидуальных условиях (п. п. 11.6, 11.7).

В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, процентная ставка по договору составляет 36 % годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного счёта-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счёта-выписки (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного счёта-выписки при наличии просроченной задолженности после дня оплаты заключительного счёта-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днём оплаты заключительного счёта-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Тарифному плану ТП 4-н, на условиях которого стороны заключили договор, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 36 % годовых, за выдачу наличных средств взимается плата в размере 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата заёмщиком кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заёмщику заключительного счёта-выписки. При этом заёмщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объёме.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что в период с сентября 2014 г. по март 2015 г. ответчиком были совершены операции с использованием карты в сумме 184 500 руб.

Платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением плат и комиссий, предусмотренных договором, и процентов за пользование кредитом, регулярно производились ответчиком в период с октября 2014 г. по май 2015 г., после чего прекратились. Всего в счёт исполнения обязательств ответчиком было внесено на счёт 118850 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ответчика № по договору № от дд.мм.гггг. и представленным истцом расчётом, ответчиком не оспоренным и не опровергнутым.

дд.мм.гггг. Банком был сформирован заключительный счёт-выписка, в котором ответчику предлагалось до дд.мм.гггг. погасить имеющуюся задолженность в размере 106283,30 руб.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика по договору составляет 111102,15 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 86 340,65 руб., комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств – 332,18 руб., проценты за пользование кредитом – 17949,57 руб., плата за пропуск минимального платежа – 6479,75 руб.

При таких обстоятельствах, анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, и у неё перед истцом имелась задолженность в размере 111 102,15 руб.

Возражая против иска, ответчик сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.

Так, ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику заключительного счёта-выписки о возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее дд.мм.гггг. свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 7.7 Условий кредитования счёта «Русский стандарт» о порядке списания задолженности во исполнение заключительного счёта-выписки, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в день оплаты заключительного счёта-выписки, а затем – ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования – дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и заканчивается дд.мм.гггг.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани дд.мм.гггг. был выдан судебный приказ о взыскании с Ефремовой Г.В. задолженности по спорному кредитному договору, который определением мирового судьи от дд.мм.гггг. был отменен по заявлению должника.

После вынесения данного определения мирового судьи обращение истца в суд с настоящим иском последовало дд.мм.гггг., т.е. спустя более чем 3 года.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» срок исковой давности для обращения в суд с иском к Ефремовой Г.В. пропущен.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная ко взысканию задолженность по договору № от дд.мм.гггг. в размере 111 102,15 руб., взыскана судом быть не может.

При таких обстоятельствах, иск АО «Банк Русский Стандарт» к Ефремовой Г.В. о взыскании задолженности по договору удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский стандарт» (ИНН 7707056547) к Ефремовой Галине Васильевне (паспорт <...>) о взыскании задолженности по договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Я.Н. Важин