Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-332/2022 ~ М-176/2022 от 09.03.2022

Дело №2-332/2022                                 

74RS0019-01-2022-000241-10

Р Е Ш Е Н И Е

        И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 августа 2022 года                      г.Касли

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тропыневой Н.М.,

при секретаре Корнауховой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ткаченко АА о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратился в Каслинский городской суд с исковым заявлением, с учетом поданного уточненного искового заявления, к Ткаченко АА о взыскании задолженности по кредитному договору, свое заявление мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ТЛМ был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым ТЛМ был предоставлен кредит на сумму 65 097 рублей 69 копеек по ставке 28,9% годовых сроком на 18 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, в связи с чем, банк вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1271 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1240 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48 400 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 55 7906 рублей 07 копеек, из них: просроченная ссуда - 31 293 рубля 98 копеек, просроченные проценты - 2 797 рублей 14 копеек, проценты по просроченной суде - 13 174 рубля 22 копейки, неустойка по ссудному договору - 214 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8 226 рублей 37 копеек. ТЛМ умерла ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником ТЛМ является Ткаченко АА. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией АО «АльфаСтрахование» произведена выплата страхового возмещения в размере 36 000 рублей 29 копеек, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изменившимися обстоятельствами общая сумма задолженности составляет 19 854 рубля 78 копеек, из которых: комиссия за смс-информирование - 149 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 13 174 рубля 22 копейки, неустойка на остаток основного долга - 214 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 6 317 рублей 20 копеек. На основании изложенного, истец просит взыскать с наследника ДАА сумму задолженности в размере 19 854 рубля 78 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 871 рубль 18 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Должник ТЛМ умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается, свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Каслинского муниципального района <адрес> (л.д.30).

Судом в качестве соответчика привлечен наследник умершей ТЛМ - сын Ткаченко АА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Ответчик Ткаченко А.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание не явился, привлеченный судом, представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование», о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп.1,2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из ст.307 Гражданского кодекса РФ, и ст.819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

В соответствии со ст.435 и 436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст.433 и ст.440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.2 ст.850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяется правилами о займе и кредите. Кредит предоставляется на условиях возмезности и срочности - Должник обязан оплачивать задолженность по карте (в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете), а также плату за пользование кредитом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ТЛМ был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 65 097 рублей 69 копеек по ставке 28,9% годовых сроком на 18 месяцев (л.д.34-42).

Ответчик ТЛМ согласилась с условиями кредитования, гарантировала своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов и комиссий. В случае нарушения сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита), так же процентов за пользование кредитом, обязалась выплачивать банку пени.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ТЛМ денежные средства в размере 65 097 рублей 69 копеек со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.

В период пользования кредитом ТЛМ исполняла обязанности не надлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в нарушение обязательств, взятых на себя в заявлении-оферте и Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, не вносит платежи по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету Банка задолженность ТЛМ по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 55 7906 рублей 07 копеек, из них: просроченная ссуда - 31 293 рубля 98 копеек, просроченные проценты - 2 797 рублей 14 копеек, проценты по просроченной суде - 13 174 рубля 22 копейки, неустойка по ссудному договору - 214 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8 226 рублей 37 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ТЛМ умерла, о чем имеется актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Каслинского муниципального района <адрес>.

Согласно, представленной в материалы дела, записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, Ткаченко АА родился ДД.ММ.ГГГГ, в графе «отец» указан ТАГ, в графе «мать» указана ТЛМ.

Согласно, представленной в материалы дела, записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, ТАГ и ТЛМ расторгли брак ДД.ММ.ГГГГ на основании решения суда о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ. После расторжения брака жене присвоена фамилия «Т».

Согласно, представленной в материалы дела, акта записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ТЛМ умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Согласно, уведомления нотариуса нотариального округа Каслинского муниципального района Челябинской области Кранковой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ №. После смерти ТЛМ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № на основании: заявления сына Ткаченко АА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственно имущество, принадлежащее наследодателю, состояло из: <данные изъяты>. Иных наследников не заявлено. Иного имущества, подлежащего выдаче в наследственном деле, наследником не заявлено.

Согласно ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно с.1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1119 Гражданского кодекса РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1120 Гражданского кодекса РФ завещатель вправе совершить завещание, содержащее распоряжение о любом имуществе, в том числе о том, которое он может приобрести в будущем.

Завещатель может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью, составив одно или несколько завещаний.

В силу ч.2 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, установлено, что наследником по закону после смерти ТЛМ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является ее сын Ткаченко А.А., обратившийся к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.2 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями действующего законодательства под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (абз.1).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз.2).

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что наследником умершего ТЛМ, принявшим наследство, является Ткаченко А.А., который в силу положений ст.1112 Гражданского кодекса РФ и п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Представителем истца произведен расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 55 7906 рублей 07 копеек, из них: просроченная ссуда - 31 293 рубля 98 копеек, просроченные проценты - 2 797 рублей 14 копеек, проценты по просроченной суде - 13 174 рубля 22 копейки, неустойка по ссудному договору - 214 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 8 226 рублей 37 копеек.

При этом исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по возврату кредитору полученной наследодателем денежной суммы и уплате процентов на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитования, наследником после принятия наследства не осуществлялась.

ДД.ММ.ГГГГ Ткаченко А.А. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату, как наследник по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым получателем страховой выплаты является ТЛМ.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией АО «АльфаСтрахование» произведена выплата страхового возмещения в размере 36 000 рублей 29 копеек, что подтверждается, представленной в материалы дела выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика был застрахован и согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что являясь основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту), ПАО «Совкомбанк» по сути застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события; наследники заемщика, к которым в универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения. Поэтому неустойка в размере 214 рублей 36 копеек, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 6 317 рублей 20 копеек, указанные в расчете, взысканию не подлежат.

С Ткаченко А.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 13 174 рубля 22 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, причитаются с другой стороны судебные расходы, в том числе, на оплату государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1 817 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере 1 817 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 174 ░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 871 ░░░░░ 18 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.