Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-207/2023 ~ М-198/2023 от 07.11.2023

Дело № 2-207/2023 (17RS0001-01-2023-000256-32)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Тээли                                    28 ноября 2023 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи С.С.С., при секретаре Ч.Т.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к Б.Д-Х.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к Б.Д-Х.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 14 ноября 2021 года между истцом и Б.Д-Х.С. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 422 782,04 руб. под 18,8 % годовых. Указанный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк (Россия), изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Банк предоставил кредитные средства заемщику. 21 сентября 2022 года заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по вышеуказанному кредитному договору, которое удовлетворено банком. Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика по основному долгу и начисленным процентам по договору на 21.09.2022 г. – 1 429 637,03 руб., процентная ставка составила 17,9 % (годовых), срок погашения - до 01.10.2029 г. В нарушение принятых на себя обязательств, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем, по состоянию на 12.10.2023 г. задолженность заемщика составляет 1 576 259,81 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1 339 864,92 руб., просроченные проценты – 169 330,43 руб., проценты на просроченный основной долг - 5 881,76 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 60 669,23 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 513, 47 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 576 259 руб. 81 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик.

В судебное заседание представитель истца С.А.Н. не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Б.Д-Х.С. не явилась, извещена надлежаще о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении дела не подавала, об уважительности своей неявки суду не сообщала.

Неявка надлежащим образом извещенного ответчика не является препятствием для рассмотрения дела в ее отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Судом установлено, что 13 ноября 2021 года между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и Б.Д-Х.С., на основании заявления последнего, заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1 422 782,04 руб. под 18,80 % годовых со сроком возврата 14.11.2028. Полная стоимость кредита составила 18.804 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязался вернуть Кредитору полученный кредит и уплатить проценты по кредиту, а именно 84 ежемесячными платежами согласно Графику платежей с внесением платежей в число календарного месяца, соответствующего дате выдачи кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки, подлежащей начислению в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с момента ее возникновения, и до момента погашения.

Целью использования автокредита является безналичная оплата: 1) стоимости автомобиля <данные изъяты>, VIN: № посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 1 299 000 руб. в FMT ООО «АВТОХАКАСИЯ», 2) страховки на случай потери работы Макс в АО «МАСК» - 41 260,68 руб., 3) страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 82 521,36 руб. в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» (п. 11 Индивидуальных условий).

Кредитный договор на таких условиях составлен и подписан представителем Кредитора и Заемщиком, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре. Также стороны предусмотрели право Кредитора получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства Заемщика.

Обстоятельства заключения договора не оспариваются, договор действует, согласно п. 2 Индивидуальных условий - до полного исполнения клиентом своих обязательств.

Для заключения и исполнения кредитного договора, в силу п. 9 Индивидуальных условий, заемщиком был заключен договор банковского счета.

На основании п. 10 Индивидуальных условий, в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования, Заемщиком и Кредитором заключен договор залога транспортного средства марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик.

Таким образом, кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля.

Основные условия предоставления кредита содержатся как в Индивидуальных условиях договора, так и в Общих условиях кредитования, с которыми заемщик выразил согласие, был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между индивидуальным предпринимателем Б.Д.Р. и Б.Д-Х.С. заключен договор купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик, № кузова №, № двигателя № стоимостью 1 649 000,00 руб. При этом сумму 1 299 000,00 руб. покупатель оплатил за счет средств целевого кредита, путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца (счет № от ДД.ММ.ГГГГ). Сумма в размере 350 000,00 руб. оплачена покупателем путем внесения наличных денежных средств в кассу продавца (квитанция к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества №, залогодержателем транспортного средства <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик, № кузова № является АО «Кредит Европа Банк (Россия)», залогодателем Б.Д-Х.С.

Согласно выписке по счету, исполняя распоряжение клиента, 15.11.2021 Кредитор осуществил операции по счету в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора, произвел переводы денежных средств за страховку на случай потери работы - 41 260,68 руб. и страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 82 521,36 руб.

Заемщик, воспользовавшись предоставленными кредитором денежными средствами, возложенную договором обязанность по своевременному внесению платежей надлежащим образом не исполнил, допустил образование задолженности, которая по состоянию на 12.10.2023 составила 1 576 259,81 руб., в том числе задолженность по основному долгу 1 339 864,92 руб., сумма просроченных процентов – 169 330,43 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 5 881,76 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 60 669,23 руб., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг 513,47 руб.

Наличие задолженности по основному долгу и процентам заемщиком не оспорено, сведений о погашении задолженности полностью или в части не имеется, о произведенных и не учтенных платежах не заявлено. Расчет соответствует положениям гражданского законодательства, условиям договора потребительского автокредита и Общим условиям кредитования.

Злоупотребление правом в действиях кредитора не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с заемщика Б.Д-Х.С. в пользу кредитора задолженности в заявленном размере 1 576 259,81 руб.

Кроме того, п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Так, в обеспечение обязательств по договору ответчик передал в залог банку приобретаемое ею транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества при его реализации с публичных торгов. Данная цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При этом ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком Б.Д-Х.С. обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 18 Постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 года N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что ответчиком Б.Д-Х.С. допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору. Так, из представленного истцом расчета задолженности следует, что уплата задолженности по основному долгу по кредиту ответчиком в последний раз произведена 09.01.2023 г., при этом, ответчиком не представлено доказательств наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ.

При таких обстоятельствах дела во взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, являются обоснованными и законными, в связи с чем, надлежит обратить взыскание на указанное транспортное средство путем продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены заложенного имущества.

Права собственности ответчика Б.Д-Х.С. на вышеуказанное транспортное средство подтверждается договором купли-продажи автотранспортного средства, также сведениями из УГИБДД МВД по РТ.

При подаче в суд иска истцом АО «Кредит Европа Банк (Россия)» оплачена госпошлина в размере 22 081,00 руб. Поскольку требования истца суд удовлетворяет в полном объеме, то в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в счет возмещения последнему судебных расходов по оплате госпошлины надлежит взыскать 22 081,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к Б.Д-Х.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Б.Д-Х.С. (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 576 259 руб. 81 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 081 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство: автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – черный металлик, № кузова №, принадлежащий на праве собственности Б.Д-Х.С., путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий                                       С.С.С.