Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-935/2022 от 23.03.2022

КОПИЯ

70RS0005-01-2021-003311-65

№ 2-935/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Томск                                         18 мая 2022 года

Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Марущенко Р.В.,

при ведении протокола и аудопротокола секретарем судебного заседания     Шумковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казулиной Альбины Георгиевны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части стоимости услуг, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Казулина А.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», в котором просила взыскать часть стоимости услуг в размере 54842 рубля 02 коп., неустойки в размере 54842 рубля 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2100 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между Казулиной А.Г. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № 2889795473 от 21.04.2020, лимит кредитования – 170000 рублей, процентная ставка по кредиту 9,90%, срок возврата кредита – 60 месяцев. В процессе заключения кредитного договора заявителю было навязано подключение к Программе страховой защиты, услуга Гарантия минимальной ставки и комиссия за открытие и ведение карточных счетов, однако точную стоимость данных услуг заявителю не сообщили, в подписанных документах стоимость также не указана. Стоимость данных услуг включена в ежемесячные кредитные платежи и даже при наличии выписки по счету невозможно определить, какие именно суммы перечислены непосредственно за услугу страхования. Кроме того, ни один из имеющихся у заявителя документов не содержит наименование страховой компании, оказывающей услугу страхования, не содержит срок страхования и другие условия. Таким образом, в соответствии с выпиской по счету с заявителя были списаны платежи в период с 21.05.2020 по 21.10.2020 (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков + комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки + комиссия за открытие и ведение карточных счетов). Общая сумма списаний составила 61819 рублей 10 коп. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия оставлена без ответа.

Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст заявления на получение кредита.

До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Финансовым уполномоченным было рассмотрено обращение совершенно по иным нормам материального права, нежели заявлено в обращении, чего не требовала ни одна из сторон спорного вопроса. В соответствии с решением финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу Казулиной А.Г. подлежит взысканию сумма платы за дополнительные услуги в размере 18772 рубля 31 коп., взыскана плата за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 8330 рублей. Ответчик не осуществил возврат денежных средств в предусмотренный решением финансового уполномоченного срок. В соответствии с выпиской по счету с заявителя были списаны денежные средства за включение в Программу страховой защиты, за услугу Гарантия минимальной ставки и за открытие и за открытие и ведение карточных счетов в размере 61819 рублей 10 коп. При обращении в Банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать иные договоры. Услуги были навязаны заемщику сотрудником Банка, оформлявшим кредит.

16.06.2021 ответчик вернул часть денежных средств в размере 6977 рублей 08 коп., однако это не вся сумма подлежащая возврату. Таким образом, возврату подлежит часть суммы в размере 54842 рубля 02 коп. Кроме части суммы страховой премии решением финансового уполномоченного в пользу Казулиной А.Г. были взысканы проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисленные на суммы 18772 рубля 31 коп. и 8300 рублей в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательства по выплате части денежных средств.

15.06.2021 представителем истца в Банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 30.06.2021) данное заявление удовлетворено не было. Период просрочки составляет: с 30.06.2021 (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя – 10 дней с момента отправки претензии) по 28.08.2021 (дата вынесения решения финансовым уполномоченным) – 59 дней. Сумма неустойки за период с 30.06.2021 по 28.08.2021 составляет 97070 рублей 34 коп.

Истец Казулина А.Г., извещенная в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Ответчик публичное акционерное общество «Совкомбанк», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 2 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела следует, что 21.04.2020 между заявителем ПАО «Совкомбанк» и Казулиной А.Г. заключен договор потребительского кредита № 2889795473, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 170000 рублей сроком на 60 месяцев, 1826 календарных дней.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 26,4 процента годовых с даты установления лимита кредитования.

21.04.2020 ПАО «Совкомбанк» в пользу Казулиной А.Г. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 170000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.04.2020 по 11.08.2021.

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» Казулиной А.Г. были подписаны заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми заявитель был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и АО «МетЛайф» как страховщиком. Плата за участие в программе страхования составляет 0,82 процента (1395,42 рублей) от суммы транша, умноженной на 24 месяца срока действия программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша).

При этом согласно пункту 1.1 заявления о предоставлении транша заявитель уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Согласно пункту 1.2 заявления о предоставлении транша заявитель понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании или не страховать их вовсе, а также то, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в финансовую организацию соответствующее заявление, при этом финансовая организация возвращает внесенную заявителем за программу плату.

Таким образом, при заключении кредитного договора Казулиной А.Г. было дано добровольное согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене, и возможности отказаться от нее.

В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель либо его наследники в случае смерти заявителя, Казулиной А.Г. выбрана программа добровольного страхования от несчастных случаев, болезни и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая - программа 1.

Согласно пункту 6.3. в соответствии с договором страхования, действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с банком в соответствии с условиями кредитования или досрочно по следующим основаниям:

исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление страховой выплаты в размере установленной договором стразовой суммы, по договору страхования в отношении застрахованного лица;

по достижении застрахованным лицом семидесятилетнего возраста, а в части риска «Дожитие до события недобровольной потери работы» по достижении 55-летнего возраста для женщин и 60-летнего возраста для мужчин;

по желанию застрахованного лица, при условии предоставления письменного заявления о выходе из программы страхования любое отделение финансовой организации за 10 дней до выхода из программы. При этом уплаченные премии не возвращаются;

в случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Согласно пункту 1.2 заявления о предоставлении транша заявитель вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, выйти из нее, подав в ПАО «Совкомбанк» соответствующее заявление. При этом ПАО «Совкомбанк» возвращает заявителю уплаченную плату за программу, которая перечисляется заявителю на банковский счет.

Договор страхования был заключен 21.04.2020. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования представитель заявителя обратилась в ПАО «Совкомбанк» 15.06.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1.2 заявления о предоставлении транша.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 3.2 заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии кредитного договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора договор страхования в отношении Казулиной А.Г. также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности Казулиной А.Г. по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заявителя, такой договор страхования в отношении заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, денежные средства, уплаченные заявителем и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату Казулиной А.Г. пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

13.05.2021 задолженность по кредитному договору погашена Казулиной А.Г. полностью досрочно, кредитный договор закрыт.

15.06.2021 Казулина А.Г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период.

Таким образом, Казулина А.Г. являлась застрахованной по договору страхования с 21.04.2020 по 15.06.2021, что составляет 421 день.

Согласно заявлению на предоставление транша, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,82% (1395,42 рублей) от суммы транша, умноженной на 24 месяца, то есть 33456, 00 рублей (0,82% от 170 000 рублей*24 месяца).

Согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении транша (в зависимости от возраста заявителя на дату предоставления кредита) финансовая организация удерживает из платы за программу 20.44% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В связи с изложенным размер страховой премии, подлежащей уплате ПАО «Совкомбанк» в пользу страховщика за полный срок действия договора страхования (24 месяца) составляет 6838,40 рублей (20,44 % от 33456 рублей), и, следовательно, размер платы за подключение к Программе страхования составляет 26617,60 рублей (33456 рублей – 6838,40 рублей).

Размер страховой премии, которая подлежит уплате за фактический период пользования услугами страхования составляет 1576,65 рублей (6838,40 рублей / 1826 * 421).Согласно выписке по счету заявитель осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме 33 490 рублей, из которых страховая премия составляет 6845,36 рублей (33 490 рублей * 20,44%), плата за подключение к программе страхования – 26 644,64 рубля.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» обязано было возвратить заявителю страховую премию за неиспользованный период в размере 5268,71 рублей (6845,36 рублей– 1 576,65 рублей).

Из материалов дела следует, что по итогам рассмотрения требования Казулиной А.Г. о возврате платы за страхование за неиспользованный период ПАО «Совкомбанк» 16.06.2021 осуществило возврат Казулиной А.Г. денежных средств, составляющих страховую премию за неиспользованный период в размере 6977,08 рублей.

Действия, указанные в пункте 1.3.3 заявления о включении в программу, представляющие собой гарантирование финансовой организацией заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной ПАО «Совкомбанк» гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с согласием на страхование является Казулина А.Г. (её наследники).

Казулина А.Г. оплатила услугу по включению в программу страхования в общей сумме 33490 рублей, из которых плата за подключение к программе страхования составляет 26617,60 рублей.

Размер платы за подключение к программе страхования, которую Казулина А.Г. должна была уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 6136,92 рублей (26617,60 рублей / 1826 * 421).

Кроме того, при заключении кредитного договора Казулиной А.Г. было дано согласие ПАО «Совкомбанк» на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

При полном погашении кредита банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в тарифах банка на дату подключения услуги, при условии, что у заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность и досрочные погашения по договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания договора.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается заемщику на его банковский счет.

Плата за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составила 19999 рублей, была списана со счета заемщика согласно выписке по счету.

Обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме ранее установленного договором срока, кредитный договор закрыт 13.05.2021.

Таким образом, по сути дополнительным соглашением на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» внесены изменения в кредитный договор. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренным законом № 353-ФЗ, путем согласования условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствием с положениями статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно положениям части 1 статьи 9 указанного Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Приведенные правовые нормы не предусматривают возможность финансовой организации изменять процентную ставку по договору потребительского кредита (займа) путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Оплата является единственной обязанностью заказчика.

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (статья 780 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Учитывая условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки», можно сделать вывод о том, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя (заказчика), а обязанности банка (исполнителя) по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя не могут являться отношениями, вытекающими из договора возмездного оказания услуг.

Для потребителя-заемщика и банка смысл данной услуги заключается в следующем. При полном погашении кредита банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 9,9%) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, т.е. предполагаемою дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии чего после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Исходя из положений статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

По существу условия услуги «Гарантия минимальной ставки» являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым, обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита).

На основании изложенного суд полагает, что отношения по представлению дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки» не являются услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является по существу дополнительной платой за кредит.

Кроме того, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме, и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (пункт 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Эти нормы являются императивными по отношению к потребителю и не могут быть изменены по соглашению сторон.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк», внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО «Совкомбанк» услуге при заключении кредитного договора. В последующем оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о злоупотребление правом со стороны ПАО «Совкомбанк», выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, а требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» при предоставлении кредита по кредитному договору правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 8330 рублей.

В соответствии со статьями 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, учрежден институт финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (статьи 1, 2 данного закона).

В соответствии с положениями статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным), либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, которые рассматриваются вне зависимости от размера требований, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Финансовый уполномоченный вправе восстановить срок подачи обращения на основании заявления потребителя финансовых услуг, в котором должны быть указаны причины пропуска указанного срока с приложение документов, подтверждающих уважительность этих причин.

Согласно части 2 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решением финансового уполномоченного от 28.08.2021 по обращению Казулиной А.Г. взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу Казулиной А.Г. денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Казулина А.Г. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 18772 рубля 31 коп. Взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу Казулиной А.Г.уплаченные в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» денежные средства в размере 8330 рублей.

Решением Томского районного суда Томской области от 09.12.2021, оставленным без изменения апелляционным определением от 27.40.2022, заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 28.08.2021 № У-21-116872/5010-003 и его отмене оставлено без удовлетворения.

Разрешая исковые требования суд первой инстанции приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании с ответчика части стоимости услуг (за включение в Программу страховой защиты, за услугу Гарантия минимальной ставки), которые уже были предметом рассмотрения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с вынесением последним решения от 28.08.2021 о частичном удовлетворении требований потребителя.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования Казулиной А.Г. отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Также суд, с учетом положений ст. ст. 88, 94 - 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усматривает оснований для взыскания с ответчика расходов на нотариальные услуги в размере 2100 рублей, поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Казулиной Альбины Георгиевны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании стоимости услуг в размере 54842,02 рублей, взыскании неустойки в размере 54842,02 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, оплаты нотариальных услуг в размере 2100 рублей - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба, в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 25.05.2022.

Судья        /подпись/                            Марущенко Р.В.

Копия верна

Подлинник подшит в деле № 2-935/2022

Судья                                        Марущенко Р.В.                            

УИД 70RS0005-01-2021-003311-65