Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-736/2022 ~ М-380/2022 от 02.03.2022

№2(1)-736/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук                             06 июля 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Тарасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к Кузнецова Н.А., с участием третьего лица АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ** ** **** АО «Тинькофф Банк» и Кузнецова Н.А. заключили кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки возвращать заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в период с ** ** **** по ** ** ****. Банк уступил права требования на задолженность ответчика, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования от ** ** ****. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате в размере 75681,2 рубля, было направлено ответчику, который был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

    Просит суд взыскать с Кузнецовой Н.А. в пользу ООО «ФЕНИКС» образовавшуюся в период с ** ** **** по ** ** **** задолженность в размере 75681,2 руб., а также государственную пошлину в размере 2470,44руб.    

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчик Кузнецова Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признает, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, в виду следующего.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что ** ** **** между АО «Тинькофф Банк» и Кузнецовой Н.А. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму 42000 рублей. За период с ** ** ****. по ** ** ****. у ответчика образовалась задолженность в сумме 75681,2 рубля.

** ** **** банк уступил права требования по задолженности ответчика, которая образовалась за период с ** ** **** по ** ** **** по кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования.

Договор об уступке прав (требований) совершен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами, перечень передаваемых прав (требований) в нем определен, сумма уступаемых требований по договору займа на момент заключения договора об уступке права указана.

Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчику истцом было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Банк» лимит кредита – максимально допустимая величина текущей задолженности Кредита перед Банком по суммам предоставленных Банком Кредитов.

Минимальный платеж - сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Платежный период – период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному году. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации карты Клиентом и заканчивается в предшествие дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, а в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Таким образом, по кредитной карте Банк предоставляет возможность заемщику пользоваться кредитными средствами в размере установленного лимита с целью совершения операций по карте. При этом основанием для признания нарушения обязательства по возврату полученных кредитных средств является истечение срока периода действия лимита.

Из Правил следует, что договор о выпуске и обслуживанию банковской карты носит бессрочный характер (п.10.1 Правил), при этом включает в себя самостоятельную услугу банка - кредитование, что следует раздела 5 Правил. Бессрочный характер договора о выпуске и обслуживанию банковской карты, не свидетельствует о таком характере в отношении самостоятельной услуги кредитования. Кредит предоставлялся, погашение кредита и уплата процентов и иных платежей носило срочный характер, что следует из п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.5, 5.1.7, 5,3.3, 8.1.9.1 Правил.

Таким образом, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по кредитной карте.

Из Приложения № 1 Правил следует, что расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от минимального значения доли, указанной в тарифах, кредитного лимита или полной задолженности (п. 2.1., 2.2), клиент банка в течение платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, если минимальный платеж не будет уплачен, то взимается неустойка (п. 2.6, 2.7). Таким образом, возврат кредита должен был производиться периодическими, минимальными ежемесячными платежами. При этом минимальный платеж составляет 5% от полной задолженности или кредитного лимита, что следует прилагаемых к Приложению № 1 Расчетов полной стоимости кредита и минимального платежа, проводимых за период 3 года.

    С ** ** **** Кузнецова Н.А, перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода банк, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж еще в апреле 2014 года, т.е. в следующем месяце, когда не было обеспечено поступление на банковский счёт очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

    Последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место ** ** ****.

** ** **** мировым судьей судебного участка 32 г. Бузулука был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк. Определением от ** ** **** того же мирового судьи судебный приказ был отменен.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

    Совершенная в ** ** **** уступка прав требований (цессия) в пользу ООО «Феникс» не являлась основанием для изменения порядка исчисления срока исковой давности (ст. 204 ГК РФ).

Доказательств добровольного погашения долга истцом не представлено. Ответчик отрицает добровольное перечисление денежных средств в счет оплаты долга по кредитной карте.

    С учетом представленной информации документам следует, что ежемесячный минимальный платеж должен был составлять 3% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности (тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи»); последний платеж в погашение задолженности по основному долгу имел место ** ** ****.

    Из искового заявления следует, что заключительный счет направлен был ответчику ** ** ****, подлежащей оплате в течение 30 дней (** ** ****) с даты его формирования. Соответственно между ** ** **** и ** ** **** (дата вынесения судебного приказа) прошло 7 месяцев, следовательно, до истечения трехлетнего срока (36 мес.) срока исковой давности осталось 29 месяцев (36 мес. -7 мес.). Срок исковой давности истек ** ** ****: ** ** **** (дата отмены судебного приказа) + 29 месяцев. С иском в суд истец обратился только ** ** **** (почтовый штемпель), т.е. за пределами срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

    Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» в удовлетворении исковых требований к Кузнецова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** в размере 75681,20 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2470,44 рублей - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                      Е.А.Борисова

Решение в окончательной форме принято 13.07.2022 года.

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела 2(1)-736/2022, УИД 56RS0008-01-2022-000568-62, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.