Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-630/2023 ~ М-307/2023 от 10.02.2023

Дело № 2-630/2023

УИД 13RS0025-01-2023-000383-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск                                                                                        6 апреля 2023 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,

с участием:

    истца – акционерного общества «Райффайзенбанк»,

ответчика Болотиной Н.В.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Болотиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк», (далее по тексту - АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Болотиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование требований указано, что 14 марта 2014 г. между АО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен договор о выпуске кредитной карты, согласно которому Болотиной Н.В. предоставлен кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 136 236 руб. 14 коп. для осуществления операций по счета <..> под 24% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга. По состоянию на 25 января 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком за период с 28 июня 2022 г. по 25 января 2023 г. составляет 124 948 руб. 56 коп., из них: 36 102 руб. 82 коп. - задолженность по оплате просроченного основного долга, 4073 руб. 86 коп. - задолженность по оплате начисленных процентов, 84 771 руб. 88 коп. - задолженность по основному долгу. Ранее выданный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Райффайзенбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 3698 руб. 97 коп.

Определением Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 2 марта 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Лайф» (далее – ООО «СК «Райффайзен Лайф») (т.1 л.д.95-99).

    В судебное заседание представитель истца - АО «Райффайзенбанк» не явился, в исковом заявлении представитель истца Севастьянов А.В., действующий на основании доверенности № 006894.2022 от 17 июня 2022 г., просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка (т.1 л.д.1-2,43).

В судебном заседании ответчик Болотина Н.В. исковые требования признала в полном объеме, представив суду соответствующее заявление (т.1 л.д.240).

    В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО «СК «Райффайзен Лайф» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, отложить разбирательство по делу не просил.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещения (телеграммы) о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 12 марта 2014 г. на основании анкеты-заявления на выпуск кредитной карты Болотниной Н.В. ей была выдана кредитная карта «Master Card Standart Plus» с идентификационным номером <..>, последние четыре цифры – <..> и предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере 136 236 руб. 14 коп., с процентной ставкой – 24% годовых (т.1 л.д.19,20,21).

    Согласно пунктам 2.10, 2.11 анкеты-заявления на выпуск кредитной карты Болотникова Н.В. понимает и согласилась, в том числе, с тем, что в случае акцепта предложения и заключения договора, тарифы, общие условия, правила пользования карт ЗАО «Райффайзенбанк» будут являться неотъемлемой частью договора; договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок, а также подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, тарифами и правилами.

    В силу пунктов 7.6.1, 7.6.2 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – общие условия кредитования) проценты за пользование кредитом начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов происходит ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита (для кредитных договоров, заключенных до 1 июля 2014 г.). Начисленные за пользование кредитными средствами проценты уменьшают доступный баланс на дату выписки по кредитной карте (т.2 л.д.1-36).

В течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при её наличии) на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. При внесении заемщиком денежных средств в размере, превышающим минимальный платеж, но менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на дату выписки по кредитной карте. Минимальный платеж включает в себя часть задолженности на дату выписки по кредитной карте: 100% суммы судебных издержек банка по взысканию задолженности; 100% суммы предыдущего неоплаченного минимального платежа (включает в себя как сумму неоплаченного (просроченного) основного долга, так и сумму неоплаченных процентов, выставленных ранее в выписке по кредитной карте); 100% суммы перерасхода кредитного лимита; 100% начисленных в отчетном периоде процентов; 100% неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату задолженности; 4% неоплаченной суммы основного долга за исключением предыдущего неоплаченного минимального платежа, при этом банк имеет право установить отличное от вышеуказанного процентное соотношение основного долга в размере 3% или 5% неоплаченной суммы основного долга. Информация о размере минимального платежа доводится до заемщика в выписке по кредитной карте. Изменения процентного соотношения не влекут за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика по кредитному договору пункт 7.7.1 общих условий кредитования).

При неуплате минимального платежа в сроки, установленные пунктом 7.7.1, банк вправе требовать немедленного погашения общей суммы задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (при их наличии) (пункт 7.7.6 общих условий кредитования).

АО «Райффайзенбанк»» исполнило свои обязательства по договору о выпуске кредитной карты от 14 марта 2014 г., что подтверждается выпиской по счету клиента <..> за период с 14 марта 2014 г. по 25 января 2023 г. (т.1 л.д.6-15).

Кроме того, на основании заявления Болотиной Н.В. от 12 марта 2014 г. на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей карт ЗАО «Райффайзенбанк» ответчик выразил согласие участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования, а также на уплату банку по дополнительно предоставляемой по его осознанному волеизъявлению услуге по включению в программу страхования платы за участие в программе страхования в размере 0,6% от суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на день составления банком ежемесячной выписки по банковском счету ответчика, к которому была выпущена кредитная карта по договору предоставлении и обслуживании кредитной карты, включая уплачиваемую банком страховщику страховую премию в размере 0,0845% от суммы задолженности, компенсацию расходов банка в размере 0,5155% от суммы задолженности, ежемесячно в течение действия в отношении Болотиной Н.В. программы страхования (т.2 л.д.228).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитования, с условиями которого ответчик Болотина Н.В. согласилась, что подтверждается её подписями в анкете-заявлении на выпуск кредитной карты, расписке в получении моментальной кредитной карты.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом расчету задолженность Болотиной Н.В. по договору о выпуске кредитной карты от 14 марта 2014 г. по состоянию на 25 января 2023 г. составляет 124 948 руб. 56 коп., из которых: 36 102 руб. 82 коп. – задолженность по оплате просроченного основного долга, 84 771 руб. 88 коп. – задолженность по основному долгу, 4073 руб. 86 коп. - задолженность по процентам (т.1 л.д.5).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору о выпуске кредитной карты, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

25 апреля 2022 г. мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с Болотиной Н.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию банковской кредитной карты <..> от 12 марта 2014 г. в размере 146 160 руб. 69 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2061 руб. 69 коп., а всего 148 222 руб. 30 коп. (т.1 л.д.76).

14 сентября 2022 г. на основании заявления Болотиной Н.В. вышеуказанный судебный приказ отменен (т.1 л.д.77,81).

Из сообщения начальника отделения – старшего судебного пристава отдела судебных приставов по Октябрьскому району городского округа Саранск Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия Скрябиной В.В. от 15 февраля 2023 г. № 13017/23/88069 следует, что 29 августа 2022 г. в отношении Болотиной Н.В. возбуждено исполнительное производство <..>-ИП на основании судебного приказа от 25 апреля 2022 г. №2-670/2022, выданного мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска, о взыскании задолженности в пользу АО «Райффайзенбанк» в размере 148 222 руб. 30 коп., которое прекращено 23 сентября 2022 г. в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. В ходе исполнения удержаний не производилось (т.1 л.д.62,63,64,65).

Согласно сообщению ООО «СК «Райффайзен Лайф» от 10 марта 2023 г. страхование Болотиной Н.В. осуществлялось в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт № 01/ОД/09 от 30 сентября 2009 г., заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк», на основании подписанного ею заявления на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт от 12 марта 2014 г. На основании подписанного Болотиной Н.В. заявления от 17 ноября 2015 г. она была исключена страхователем из списка застрахованных лиц по договору страхования. Выгодоприобретателем по вышеуказанным рискам согласно условиям договора является АО «Райффайзенбанк». Страховщиком по состоянию на 10 марта 2023 г. какие-либо документы, подтверждающие наступление страхового события, произошедшего в период действия договора страхования в отношении Болотиной Н.В., получены не были, страховая выплата в отношении Болотиной Н.В. страховщиком выгодоприобретателю не осуществлялась (т.1 л.д.102-103,104,148-150,151,152-230).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика Болотиной Н.В всей суммы задолженности по основному долгу и процентам, поэтому исковые требования о взыскании задолженности на сумму 124 948 руб. 56 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу частей 1, 2 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со статьей 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Последствия признания иска и принятия судом признания иска ответчику Болотиной Н.В. разъяснены и понятны, о чем ею представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела (л.д.240).

Учитывая признание иска ответчиком, уплаченная истцом согласно платежным поручениям №1 от 8 февраля 2023 г., № 1 от 14 апреля 2022 г. (л.д.3, об.ст. л.д.3) государственная пошлина на общую сумму 3698 руб. 97 коп. при подаче иска подлежит возврату в соответствии с абзацем 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации из местного бюджета в размере 2589 руб. 28 коп. (70% от 3698 руб. 97 коп.), при этом 30% от суммы госпошлины, а именно 1109 руб. 69 коп., необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ.

По заявлению истца определением Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 14 февраля 2023 г. приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Болотиной Н.В. в пределах заявленных исковых требований в сумме 124 948 руб. 56 коп. (л.д.54-55).

По смыслу статьи 2 ГПК РФ, одной из основных задач суда, связанных с обеспечением иска, является предотвращение потенциальных трудностей, возникающих при реализации решения суда по конкретному делу, а правильное и своевременное использование судом мер обеспечения иска гарантирует надлежащее исполнение судебных постановлений.

В силу частей 1, 3 статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая положения приведенных норм права, оснований для отмены мер по обеспечению иска при вынесении решения по данному делу суд не усматривает.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 173, 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Болотиной Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Болотиной Натальи Владимировны (ИНН <..>) в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН 7744000302) задолженность по договору о выпуске кредитной карты от 14 марта 2014 года по состоянию на 25 января 2023 года за период с 28 июня 2022 года по 25 января 2023 года в размере 124 948 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот сорок восемь) рублей 56 копеек, в том числе: 36 102 рубля 82 копейки – просроченный основной долг, 84 771 рубль 88 копеек – основной долг, 4073 рубля 86 копеек – просроченные проценты.

Взыскать с Болотиной Натальи Владимировны (ИНН <..>) в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН 7744000302) возврат государственной пошлины в размере 1109 (одна тысяча сто девять) рублей 69 копеек.

Возвратить акционерному обществу «Райффайзенбанк» (ИНН 7744000302) из бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 2589 (две тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 28 копеек.

Обеспечительные меры, принятые определением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 14 февраля 2023 года о наложении ареста на имущество, принадлежащее Болотиной Наталье Владимировне (ИНН <..>) <дата> года рождения, уроженке <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, находящееся у неё или других лиц, в пределах заявленных исковых требований на сумму 124 948 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот сорок восемь) рублей 56 копеек, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 6 апреля 2023 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия                                       А.М. Салахутдинова