Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1164/2023 ~ М-972/2023 от 22.06.2023

Дело № 2-1164/2023

УИД 33RS0008-01-2023-001741-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2023 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего                    Карповой Е.В.

при секретаре                        Копасовой Е.Е.     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вихаревой Наталье Александровне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Вихаревой Н.А. о взыскании задолженности по договору займа № от 21.02.2022 за период с 21.02.2022 по 26.01.2023 в размере 62 205 рублей, в том числе: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 30 436,96 рублей, штрафы – 1 768,04 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 066,15 рублей.

В обоснование указано, что 21.02.2022 между ООО МФК «Мани Мен» и Вихаревой Н.А. заключен договор потребительского кредита (займа) №. При заключении договора стороны договорились о порядке его заключения через использование и применение простой электронной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика. В соответствии с договором ответчик получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего ему был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей. Заемщик обязан был обеспечить возврат (погашение) займа в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Мани Мен», которые являются неотъемлемой частью договора.

Свои обязательства по договору ответчик Вихарева Н.А. не исполнила. По состоянию на 26.01.2023 размер задолженности по договору займа составил 62 205 рублей.

26.01.2023 между ООО МФК «Мани Мен» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор №ММ-Ц-08-01.23 возмездной уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права требования по кредитным договорам (займам), том числе права требования по договору займа, заключенного с Вихаревой Н.А.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Вихарева Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании факт заключения договора займа с ООО МФК «Мани Мен», получение заемных денежных средств, а также нарушение срока возврата займа не отрицала. Пояснила, что направила в адрес истца предложение о заключении мирового соглашения по новому графику с уплатой в счет погашения задолженности по 10 000 рублей ежемесячно. 27.09.2023 и 05.10.2023 ею в соответствии с данным графиком перечислено на расчетный счет АО Банк «Русский стандарт» 20 000 рублей. Полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Статья 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлено что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, возможность заключения договора займа путем его подписания сторонами с использованием аналога собственноручной подписи прямо предусмотрена действующим законодательством. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В соответствии с п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 21.02.2022 между ООО МФК «Мани Мен» и Вихаревой Н.А. на основании ее заявления на предоставление займа и оферты на предоставление займа (заключение договора потребительского займа) был заключен договор потребительского займа № (л.д.8-14).

Согласно Индивидуальным условиям (л.д.9-12) ООО МФК «Мани Мен» предоставило Вихаревой Н.А. заем в размере 30 000 рублей под 365,00% годовых, со сроком возврата 24.03.2022 единовременной суммы в размере 39 300 рублей. Способ получения денежных средств: на банковскую карту заемщика № (п.17 договора).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисленных кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п.12. договора).

Как следует из Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (л.д.16-20), клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на Сайт или обращается к организации-партнеру кредитора, и направляет кредитору Анкету-Заявление путем заполнения формы, размещенной на Сайте. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact). При завершении заполнения Анкеты-Заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS- сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных. Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему Оферты клиент: подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора; подпишет оферту в присутствии представителя организации-партнера путем представления кода, признаваемого сторонами простой электронной подписью; подпишет оферту путем направления ответного SMS-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (для получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, Вихарева Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей Оферты.

Судом установлено, что кредитор выполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику 21.02.2022 заем в сумме 30 000 рублей, что подтверждается сведениями о наличии в платежном шлюзе Пейнетизи (Далее – «Система») информации о транзакции: ФИО держателя карты Вихарева Н.А., дата операции: 21.02.2022 09:42, сумма операции: 30 000 рублей, расчетный банк: КИВИ Банк (АО), банк эмитент карты: Sberbank of Russia, первые шесть цифр: №, последние четыре цифры: № (л.д.15) и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела.

26.01.2023 между ООО МФК «Мани Мен» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № возмездной уступки прав требования (цессии), по условиям которого ООО МФК «Мани Мен» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по указанному договору займа, что подтверждается договором уступки права требования (цессии) № 15/09/2022-АД (л.д.18-20), Приложения №1 к договору уступки права требования (цессии) от 26.01.2023 (л.д.21).

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки права требования, общая сумма уступаемых цедентом права требования к Вихаревой Н.А. по договору № от 21.02.2022 составила 62 205 рублей, в том числе основной долг – 30 000 рублей.

Заключение договора уступки прав требований не противоречит положениям договора займа, заключенного между ООО МФК «Мани Мен» и Вихаревой Н.А., согласно которому отсутствует соответствующая отметка в графе, где клиент запрещает уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (п.13 Индивидуальных условий).

Таким образом, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по договору потребительского займа от 21.02.2022, заключенному с ООО МФК «Мани Мен».

Как следует из расчета задолженности (л.д.7), ответчик свои обязательства по возврату займа не исполнил.

В соответствии с ч.1,3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Указанный расчет задолженности судом признается верным и соответствующим условиям заключенного между истцом и ответчиком договора займа. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Вместе с тем, ответчиком в судебное заседание ранее представлены платежные поручения о перечислении истцу в счет погашения суммы задолженности денежных средств в размере 20 000 рублей (платежное поручение № от 27.09.2023 в размере 10 000 рублей, платежное поручение № от 05.10.2023 в размере 10 000 рублей).

Факт получения АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств в указанном размере подтвердил представитель истца по доверенности Коваленко А.А. в своих письменных пояснениях, в которых также указал, что дополнительное соглашение с иным графиком погашения долга по договору займа Банк с ответчиком не заключал (л.д.70-71).

Таким образом, с ответчика Вихаревой Н.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору займа № от 21.02.2022 за период с 21.02.2022 по 26.01.2023 в размере 62 205 рублей, в том числе: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 30 436,96 рублей, штрафы – 1 768,04 рублей.

Поскольку денежные средства в размере 20 000 рублей были перечислены ответчиком истцу в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в данной части являются обоснованными.

Однако факт уплаты денежных средств, который не оспорен истцом в ходе судебного разбирательства, является основанием для указания в судебном акте о том, что решение в этой части не подлежит исполнению.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Вихаревой Н.А. о взыскании задолженности по договору займа, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 066,15 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями №№79018 от 20.02.2023 и №279169 от 13.06.2023 (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вихаревой Наталье Александровне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Вихаревой Натальи Александровны (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по договору займа № от 21.02.2022 за период с 21.02.2022 по 26.01.2023 в размере 62 205 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 2 066,15 рублей.

Решение суда в части взыскания с Вихаревой Натальи Александровны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору займа в размере 20 000 рублей в исполнение не приводить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья               Е.В. Карпова

Мотивированное решение суда изготовлено 18.10.2023