Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-131/2024 (2-1880/2023;) ~ М-1265/2023 от 07.07.2023

Дело 2-131/2024 (2-1880/2023)

УИД 18RS0009-01-2023-001616-62

    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года                              г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее – АО «ДОМ.РФ», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчики, Заемщики) в котором просит: расторгнуть кредитный договор №*** от 13.12.2019, заключенный с ФИО1; взыскать пользу АО «ДОМ.РФ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от 13.12.2019 за период с 16.06.2022 по 27.06.2023 включительно в размере 530 029 руб. 61 коп., в том числе основной долг 497 150 руб. 94 коп., проценты в размере 32 878 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 500 руб. 30 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1 200 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО6 на праве собственности, а именно квартиру, общей площадью 27,3 кв.м, расположенную по адресу <*****>, кадастровый №***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену, в размере 373600 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк или кредитор) и ФИО1 (далее-заемщик или должник) 13.12.2019 заключили между собой кредитный договор №***, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья" - Квартиры, общей площадью 27, 3 кв.м., расположенной по адресу: <*****>, кадастровый №***, в сумме 584000 рублей под 8.5 % годовых, на срок по 13.12.2031 года.

Счет №*** – это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №***

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором №*** от <дата> кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее – Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17

Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 кредитного договора).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору №*** от 13.12.2019 года задолженность ответчиков перед истцом составляет 530029,61руб., из которых:

- основной долг – 497150,94 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 32878,67 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 16.06.2022 по 27.06.2023 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 27,3 кв.м., расположенной по адресу: <*****>, кадастровый №***.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно п.13 кредитного договора кредитор вправе передать свои права на закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму закладную. При этом к новому владельцу переходят все права кредитора.

На основании договора купли-продажи закладных № ДКПЗ-Ф20/12 от 14.12.2020 г. ПАО Сбербанк передало права на закладные (в том числе на закладную от 13.12.2019 №***) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент») (Приложение №***, позиция №*** страница 102).

24.12.2020 г. между АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор о выкупе дефолтных закладных.

24.12.2020 г. на основании вышеуказанного договора ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передало АО «ДОМ.РФ» по акту-приема передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 13.12.2019 г.

09.03.2021 г. между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных (далее – Договор об оказании услуг).

Согласно Договору об оказании услуг Банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом.

В соответствии с п. 9.1 Правил об оказании услуг (Приложение № 1 к Договору об оказании услуг) Банк оказывает услуги по сопровождению судебных споров и исполнительных производств в рамках сопровождения, взыскания и работы с недвижимостью, и совершает все необходимые действия, руководствуясь принципами разумности, добросовестности, открытости и должной степени осмотрительности, соблюдая требования действующего законодательства Российской Федерации и надлежащие сроки для совершения процессуальных действий.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48, 49 Закона об ипотеке.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость составления отчета, в целях определения стоимости заложенного имущества составила 1200 руб. Оплата Банком указанных расходов подтверждена платежным поручением.

Согласно отчету об оценке № 1-230619-283257 на предмет определения рыночной стоимости объектов недвижимости, выданного ООО "Мобильный Оценщик" от 23.06.2023 г., рыночная стоимость предмета залога Квартиры, общей площадью 27,3 кв.м., расположенной по адресу: <*****>, кадастровый №*** по состоянию на 23.06.2023 г., составляет 467 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога определятся в размере 80 % от его рыночной стоимости, что составляет 373 600 рублей.

На судебное заседание истца – представитель АО «ДОМ.РФ» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в просительной части искового заявления.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

Между ПАО «Сбербанк России» («Кредитор») и ФИО1 («Заемщик») заключен кредитный договор№*** от 13.12.2019, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее – Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора, в том числе: п.1 сумма кредита 584 00 руб. 00 коп.; п. 2 срок действия договора – договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 144 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Согласно п. 4 процентная става – 8,50 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования 144 ежемесячных Аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 16 (шестнадцатого) число месяца, начиная с 16 декабря 2019 года.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п. 8).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <*****> (п.11). Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 Договора. Залогодатель ФИО1 Залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 6,5% годовых (соответствуют ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Согласно п. 13 договора кредитов вправе полностью или частично уступить свои права по Договору, а также иным договорам связанным с обеспечением возврата Кредита, любым третьим лицам.

Согласно п. 14 договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Выдача кредита производится путем зачисления на счет №*** (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, а также после:

- подписанного Кредитору договора купли-продажи Объекта недвижимости;

- предоставление (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога объекта недвижимости, указанного в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем, и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании премии за весь период страхования;

- заключение сторонами договора оказания услуг;

- оформление Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств заемщика в размере, определенном в соответствии с п. 2.1.4 Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств Заемщика/Созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №***, открытый в ПАО Сбербанк, в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены Документа-основания (договора).

Сторонами определен следующий порядок погашения кредита. Заемщик поручает Кредитору: ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца) за исключением льготного периода, предоставляемого в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитования, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении Кредита или его части – в размере необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счета(ов) вклада(ов)/счета(ов) дебетовой(ых) банковской(ых) карт(ы) текущего(их) счета(ов): Счет «402178****778631 (п.18 Договора).

Согласно Графику платежей к кредитному договору №*** от 13.12.2019 в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей.

Согласно электронной закладной №*** Залогодателем помещения по адресу: <*****> является ФИО1, первоначальным залогодержателем ПАО «Сбербанк России». Денежное обязательство по закладной – обязательства, возникшие из кредитного договора №*** от 13.12.2019, сумма кредита 584 000 руб., срок возврата кредита – 144 месяца с даты выдачи кредита. Размер первого платежа 408 руб., размер платежа (с 2 по 144) 6 482,72 руб. Предмет ипотеки оценен в 752 508 руб. на основании отчета об оценке от 22.11.2019.

Согласно выписке из ЕГРН от 26.06.2023, квартира, находящаяся по адресу: <*****>, площадью 27,3 кв.м. имеет ограничения (обременения), в виде: ипотеки в силу закона, дата регистрации - 17.12.2019 в пользу ПАО Сбербанк России.

Согласно договору купли-продажи закладных №ДКПЗ-Ф20/12от 14.12.2020, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», ПАО Сбербанк передало права на закладные (в том числе на закладную от 17.12.2019 №***) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент») (Приложение №1, позиция №*** страница 56).

24.12.2020 г. между АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор о выкупе дефолтных закладных, что подтверждается Договором о выкупе дефолтных закладных №*** от 24.0.12.2020.

21.02.2023 г. на основании вышеуказанного договора ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» передало АО «ДОМ.РФ» по акту-приема передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 17.12.2019 г.

09.03.2021 г. между ПАО Сбербанк и АО «ДОМ.РФ» заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №*** (далее – Договор об оказании услуг). Согласно Договору об оказании услуг Банк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Глава 42. «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела подтверждается, в частности выпиской по счету, что ответчиком ФИО1 не исполнялись надлежащим образом обязательства по кредитному договору от 13.12.2019 и ранее, помимо данного иска допускались систематические просрочки либо пропуски платежей, то есть имеется просрочка исполнения обязательств.

Согласно пункту 4 договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 8,5 % годовых.

25.05.2023 представителем истца в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что ответчики, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняются от их исполнения, требования истца о взыскании задолженности по договору займа основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 27.06.2023 составляет 532 312,77 руб., в том числе: 497 150,94 руб.- задолженность по кредиту; 32 878,67 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд исходит из представленного истцом расчета, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора займа и не противоречит требованиям закона, а именно положениям ст. 319 ГК РФ.

Установив нарушение заемщиком сроков внесения периодических платежей, размер подлежащей взысканию задолженности по вышеуказанному договору, суд в соответствии с вышеуказанными нормами приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 497 150,94 руб., задолженности по процентам в размере 32 878,67 руб.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требованиях, направленном истцом в адрес ответчика, и оставленном ответчиком без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из нижеследующего.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями установленными законом.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 названного закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 5 статьи 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартира, находящаяся по адресу: <*****>, площадью 27,30 кв.м., кадастровый №***, рыночная стоимость предмета ипотеки 752 508 руб., принадлежащего на праве собственности ФИО4

Согласно выписке из ЕГРП об основных характеристиках объекта недвижимости 26.05.2023 ФИО1 является правообладателем вышеуказанной спорной квартиры на праве собственности.

Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составленной заемщиками (залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права ПАО Сбербанк России, как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, были удостоверены закладной.

В соответствии с п.13 кредитного договора Кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по Договору, а также иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, любым третьим лицам.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Из материалов дела усматривается, что права Кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены электронной закладной, выданной 17.12.2019, первоначальному держателю. Законным владельцем Закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ».

Учитывая, что сумма неисполненных ответчиками обязательств превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки превышает 3 месяца, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость, суд исходит из следующего.

Согласно отчету №*** Об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры ООО «Мобильный оценщик» от 23.06.2023, по результатам проведения оценки, рыночная стоимость предмета залога составляет 467 000 руб.

Согласно пп.4 п.2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. В связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога в 373 600 руб., что составляет 80 % от его рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика.

Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых сумм и начальной продажной цены заложенного имущества от ответчиков не поступало.

С учетом изложенного, суд принимает решение об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <*****> общей площадью 27,3 кв.м., кадастровый №***, установив ее начальную продажную цену в размере 373 600,00 руб.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 14 500 руб. 30 коп.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 14 500 руб. 30 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 1 200 руб. в качестве расходов по оценке имущества.

Для определения стоимости заложенного имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <*****>, ПАО Сбербанк России обратилось к независимому оценщику. Расходы на оплату услуг оценщиков составили 1 200 рублей, что подтверждается справкой ООО «Мобильный Оценщик» от 26.06.2023, согласно которой ООО «Мобильный Оценщик» на основании договора об оказании услуг от 29.10.2021 №***, заключенного с ПАО Сбербанк, оказана услуга стоимостью 1 200 руб. по подготовке Отчета об оценке №*** следующего имущества: квартира по адресу <*****>.

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить требование истца. о взыскании судебных расходов по оплате услуг оценщика в полном объеме и считает необходимым взыскать судебные расходы в виде оплаты услуг оценщика с ответчика в сумме 1 200 руб. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Кредитный договор №*** от 13.12.2019, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, паспорт №***, выдан <дата> отделом по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский», в пользу АО «Дом.РФ», ОГРН 1027700262270, задолженность по кредитному договору №*** от 13.12.2019 по состоянию на 27.06.2023 года в размере 530 029 руб. 61 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 497 150 руб. 94 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 32 878 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 500 руб. 30 коп., расходы по оплате услуг оценщика в размере 1 200 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <*****>, кадастровый №***, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований АО «Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 13.12.2019 по состоянию на 27.06.2023 в размере 530 029 руб. 61 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 500 руб. 30 коп., расходов по оплате услуг оценщика в размере 1 200 руб.

Установить начальную продажную цену залогового имущества (квартиры, расположенной по адресу <*****>) в размере 373 600,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2024 года.

Судья                                        Е.В. Караневич