Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-59/2023 ~ М-7/2023 от 18.01.2023

Дело № 2-59/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Яковлевка                                                  03 апреля 2023 г.

Яковлевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Нестеровой Т.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Яковлевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика - ФИО2.

В обоснование доводов заявления указывает, что 28.04.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита(использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается его собственноручной подписью.

Просроченная задолженность возникла 16.06.2020г., на 24.12.2022г суммарная продолжительность просрочки составляет 573 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 52517,52 рубля, из них: иные комиссии - 474,54 рубля, просроченная ссудная задолженность - 48125,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3917, 42 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющейся у Истца (Банка) информации предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО1

На основании изложенного просил суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 задолженность в размере 52517,52 рубля и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 1775,53 рубля.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству было установлено, что наследником ФИО2 является его дочь – ФИО3, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Определением Яковлевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО3

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, в письменном ходатайстве представитель истца просил рассмотреть дело без участия представителя банка, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО3 о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, судебные повестки, направленные в их адрес возвращены в суд с отметкой почтового отделения «Истек срок хранения».

Положениями ст. 165.1 ГК РФ, подлежащими на основании разъяснений п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» применению к судебным извещениям и вызовам, определено, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд принял меры к извещению ответчиков, а последние уклонились от получения судебной повестки, доказательств наличия объективных причин препятствующих получению судебного извещения ответчики суду не представил.

В связи с вышеизложенным суд находит возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО1 и ФИО3.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Так, положениями статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8 Положения).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № по карте рассрочки «Халва».

Дата заключения договора и открытия счета ДД.ММ.ГГГГ подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложенной истцом к исковому заявлению выпиской по счету.

Согласно Индивидуальным условиям договора срок кредита, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, способы исполнения обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств определяется согласно Общим условиям Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва». Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям. Осуществление заемщиком Стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Согласно пункту 3.2 Общих условий договора потребительского кредита заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

В соответствии с пунктом 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет.

Под платежным периодом согласно общим условиям понимается период, в течение которого заемщик должен погасить минимальный обязательный платеж.

По истечении платежного периода неуплаченная часть минимального обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты минимального обязательного платежа.

Под минимальным обязательным платежом понимается часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Таким образом, обязательный платеж включает в себя не только проценты за пользование кредитным лимитом, но и иные обязательные платежи (комиссии), которые были начислены заемщику в рамках кредитного лимита.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); максимальный лимит кредитования – 75 000 рублей: минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер неустойки за нарушение срока возврата кредита – 19% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за перевод на другую карту - 2,9% +290 рублей; комиссия за покупки вне сети партнеров – 290 рублей + 1,9% от суммы покупок; опция «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности; льготный период кредитования – 36 месяцев; максимальный срок рассрочки – 36 месяцев; полная стоимость кредита – 0%.

При этом банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных Общими условиями (пункт 3.11 Общих условий).

Из выписки по счету RUR000259800566/40№, открытому на имя ФИО2, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику лимита кредитных денежных средств в полном объеме, в тоже время в период пользования картой ФИО2. в нарушение пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнял обязанности ненадлежащим образом, с нарушением сроков льготного периода кредитования, платежи в счет погашения задолженности вносились неравномерно с нарушением даты платежа.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 52517,52 рубля, из них: иные комиссии - 474,54 рубля, просроченная ссудная задолженность - 48125,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3917, 42 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по кредитному договору является имущественным обязательством, которое не связано неразрывно с личностью должника, и его исполнение может быть произведено без его личного участия, так как данное обязательство в силу статьи 1175 ГК РФ допускает правопреемство, данное обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

По правовому смыслу п. 1 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства, также как и в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками умершего наследства.

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По смыслу абз. 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами наследственного дела №, что наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является его дочь – ФИО3.

Наследственное имущество состоит из недвижимого имущества, находящегося по адресу: <адрес>, в виде жилого дома, размером 5х6 м, и земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, общей площадью 1400 кв.м, кадастровый №, кадастровая стоимость земельного участка 186 081,81 рубль.

Согласно сведениям, представленным МИ ФНС России № по <адрес> актуальная кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес>, площадью 140 кв.м, составляет 207790,78 рублей; актуальная инвентаризационная стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, составляет 200585,33 рублей.

Кроме того, в состав наследства также вошли: права на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк, подразделение №: остаток вклада 51,93 рублей, остаток 246,95 рублей. Все вышеуказанные счета наследуются со всеми причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, размер наследственного имущества ФИО2 исходя из кадастровой стоимости земельного участка и остатка денежных средств на счетах, без учета компенсации и процентов, составляет 408674,99 рублей. Указанная кадастровая и инвентаризационная стоимость принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости земельного участка и жилого дома не представлены.

Учитывая, что обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости с наследника ФИО3 обоснованными и подлежащими удовлетворению в объеме заявленных исковых требований в сумме 52517,52 рублей.

При этом суд, учитывая, что ФИО1 открывшееся после смерти ФИО2 наследство не принимал, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с него задолженности по кредитным обязательствам ФИО2

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и признается правильным.

Доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы в разумных пределах.

При подаче исковых заявлений ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 1775,53 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика ФИО3

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░3, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 0519 №, ░░░░░ 15.08.2019░. ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>, 250-024, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 52 517 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 775 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 53 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

             ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                ░.░. ░░░░░░░░░