Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-31/2024 от 16.01.2024

Дело № 2-31/2024 (УИД: 17RS0005-01-2023-002165-10)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2024 года с. Хандагайты

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Банзай Ю.З.,

при секретаре судебного заседания Монгуш Ч.Н.,

с участием ответчика Донгак М.Х. и её представителя Монгуш Я.М. действующей по доверенности от 04.12.2023г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Донгак М.Х., Сат А.М., Ховалыг А.М. о взыскании кредитной задолженности, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО1,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Донгак М.Х. о взыскании кредитной задолженности, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО1, указав, что 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 30.06.2016 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты № 16/8517/00000/400629 (5042733419). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 33 000 руб. на срок до востребования. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По состоянию на 18.08.2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 94 580,01 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО2, информации о наследниках, составе наследственного имущества не имеется. Согласно представленной заемщиком анкеты, истец предполагает, что наследником является Донгак М.Х.. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просит взыскать с наследника Донгак М.Х. в пользу Банка сумму задолженности в размере 94 580,01 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3037,40 руб.

Определением от 9 ноября 2023 года в качестве соответчиков привлечены Сат А.М., Ховалыг А.М..

Определением от 15 марта 2024 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, о причинах неявки – не известил, ходатайств об отложении – не заявил, при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия. Также представителем истца письменно указано, что исковые требования заявлены в отношении кредитного договора № 16/8517/00000/400629 (5042733419). Кредитное досье приложено единое на два кредитных договора № 16/8517/00000/400628 и № 16/8517/00000/400629, поскольку кредитный договор № 16/8517/00000/400629 (5042733419) является кросс-продуктом к кредитному договору № 16/8517/00000/400628, то и досье является единым для двух кредитных договоров. Кредитный договор № 16/8517/00000/400629 (5042733419) является кредитной картой. Ответственность по кредитному договору № 16/8517/00000/400629 (5042733419) на период с 30.06.2016 г. по 29.06.2017 г. была застрахована в ЗАО «СК Резерв», с 30.06.2017 г. договор был исключен из программы страхования по причине наличия просрочки более 30 дней. Таким образом, кредитный договор на дату смерти заемщика не был застрахован, поэтому у Банка отсутствовали правовые основания для обращения в страховую компанию.

В судебное заседание ответчики Сат А.М., Ховалыг А.М., представители третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, извещены, о причинах неявки – не известили, ходатайств об отложении – не заявили, поэтому суд признает причину их неявки неуважительной и рассматривает дело без их участия.

В судебном заседании ответчик Ховалыг М.Х. и её представитель с иском не согласились, указав, что оно необоснованно, ранее письменно подано возражение на исковое заявление с указанием об истечении срока исковой давности по требованию о взыскании долга.

Заслушав истца и её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Следует также учитывать, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статьи 1110, 1112 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1153 Гражданского кодекса РФ (пункты 1 и 2) установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО «Восточный экспресс банк» 14.02.2022г. прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником указан ПАО «Совкомбанк».

Согласно заявлению от 30.06.2016 г. № 16/8517/00000/400629 ФИО1 просит Банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установлены Индивидуальные условия кредитования для кредита «Равный платеж 2.0: ПЛЮС» с лимитом кредитования 45400 рублей, договор кредитования заключается в момент акцепта Банком и настоящего заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, сроком возврата – до востребования, с процентной ставкой - за проведение безналичных операций – 29 %, за проведение наличных операций – 64%, льготный период – 3 мес. с даты заключения договора кредитования.

Судом установлено, что задолженность по данному кредитному договору № 16/8517/00000/400628 взыскана в принудительном порядке исполнительным производством № 16999/17-17004-ИП от 26.10.2017г., возбужденного на основании судебного приказа № 2-806/2017 от 11 апреля 2017 года, выданного мировым судьей судебного участка Кызылского кожууна Республики Тыва. Окончено 20.06.2018 г. с фактическим исполнением требований.

Правоотношения кредитора ПАО «Совкомбанк» и заемщика ФИО1, сложившиеся в рамках кредитного договора № 16/8517/00000/400628 от 30.06.2016г. предметом данного гражданского дела не являются.

Вместе с тем, заключая вышеуказанное заявление, заемщик ФИО1 30.06.2016 г. заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» смешанный договор кредитования № 16/8517/00000/400629, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установлены Индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта стандарт» с лимитом кредитования 33 000 рублей, сроком действия – до востребования, сроком возврата – до востребования, с процентной ставкой - за проведение безналичных операций – 29,9 %. Максимальная ставка за проведение наличных операций – 74,9 %. Полная стоимость кредита составляет 30,322 % годовых, льготный период (для безналичных операций) – до 56 дней.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования от 30.06.2016 г. имеется его подпись.

Кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит заемщику.

Стороны предусмотрели, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно sms-уведомлению. Расчетный период начинается со дня активации кредитной карты. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП - 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита (пункт 6 договора).

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО1, выпустив на его имя кредитную карту.

ФИО1, получив кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций в период времени с 30.06.2016 по 21.08.2023.

Между тем, заемщиком обязательства по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа нарушались, платежи своевременно не вносились.

Согласно выписке по счету последнее пополнение счета кредитной карты совершено 12.10.2016 в размере 7000 рублей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.08.2023г. кредитная задолженность составила 94 580,01 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 32 991,60 рублей, просроченные проценты – 58 677,61 рублей, иные комиссии – 2 910,80 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ года должник ФИО1 умер.

В материалах кредитного досье, предоставленного истцом, имеется заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подписанный ФИО1 30.06.2016 г., сроком на 3 года без пролонгации. Заемщик ФИО1 соглашается быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013г., заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результат, несчастного случая/несчастного случая или болезни.

Таким образом, данный договор страхования заключен сроком на 3 года без продления на новый срок, на дату смерти заемщика договор не действовал.

Согласно ответу архивариуса нотариальной Палаты Республики Тыва к имуществу наследодателя ФИО1 имеются сведения об открытии наследственного дела нотариусом Овюрского кожуунного нотариального округа, к которому 03.06.2020 г. с заявлением обратилась Донгак М.Х., согласно которому, заявление о принятии наследства подала Донгак М.Х., дочь Сат А.М. отказалась от причитающегося ей наследства, дочерью Ховалыг А.М. заявлено о пропуске ею срока для принятия наследства, фактически в управление наследственным имуществом не вступала, не возражает против получения свидетельства о праве на наследство Донгак М.Х.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 28.12.22020 г. ? доли автомобиля марки №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель двигателя <данные изъяты>, двигатель №, кузов № №, цвет <данные изъяты>, регистрационный знак №, принадлежит наследодателю на праве собственности Донгак М.Х.

Согласно отчету о рыночной стоимости транспортного средства <данные изъяты>., рыночная стоимость транспортного средства определенная с помощью сравнительного и затратного подходов на дату проведения оценки составила округленно: 60 000 рублей без учета НДС.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 28.12.22020 г. ? доли земельного участка с кадастровым номером №, <данные изъяты> наследником объекта является супруга Донгак М.Х.

Из ответа ПАО Сбербанк на запрос нотариуса следует, что на дату 20.08.2020 г. на счету ФИО1 имеется 214,10 рублей.

Определением суда от 15 апреля 2024 года по делу назначена судебная экспертиза рыночной стоимости земельного участка.

Согласно отчету оценщика ООО «ТываБизнесКонсалтинг» от 10.05.2024 г. № по состоянию на 24.03.2020 г. рыночная стоимость объекта недвижимости - земельного участка с кадастровым номером №, <данные изъяты>, составила 643 000 рублей, без НДС.

Согласно ответу Отделения лицензионно-разрешительной работы Управления Федеральной службы войск национальной гвардии РФ по Республике Тыва ФИО1 как владелец огнестрельного оружия не значится, на его имя зарегистрированные оружия не имеются.

Из ответа ГУ МЧС России по РТ за ФИО1 зарегистрированных судов, а также регистрационные действия не проводились.

Из ответов ПАО «Росбанк» следует, что ФИО1 клиентом банка не являлся, на счетах ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк» денежные средства отсутствуют.

Суд, оценивая в порядке статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса РФ отчеты оценщиков, полагает возможным принять его в качестве относимого, достоверного и допустимого доказательства.

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество умершего заемщика ФИО1 составляют денежные средства на счете в ПАО Сбербанк в сумме 214,10 рублей, земельного участка с кадастровым номером с кадастровым номером №, <данные изъяты> – 643 000 рублей, транспортного средства <данные изъяты>., - 60 000 рублей, следовательно, в общей стоимость наследственного имущества составляет 703 214,10 рублей (643 000+60 000+214,10).

Как установлено судом, на 18.08.2023г. кредитная задолженность составила 94 580,01 рублей.

Таким образом, стоимость принятого наследственного имущества превышает размер обязательств наследодателя и до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Разрешая ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, исчисление срока исковой давности производится отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пунктах 58 и 59 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.2 п.18 вышеуказанного постановления Пленума РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что расчет задолженности составлен истцом по состоянию на 21.08.2023г. согласно расчету, кредитная задолженность составила 94 580,01 рублей, последний платеж произведен заемщиком 12.10.2016 г.

Ранее Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, согласно штампу на конверте 28.12.2022 г.

17 января 2023 года мировым судьей судебного участка № 2 Кызылского кожууна Республики Тыва вынесен судебный приказ, впоследствии отмененный 20 июня 2023 года. Следовательно, срок приказного производства составил с 28.12.2022 г. по 20.06.2023 г. – 5 месяцев 22 дня.

С указанным иском Банк обратился в суд 02.10.2023 г., то есть в течение шести месяцев с момента отмены судебного приказа.

Исходя из приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу, что в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению исходя из первоначального обращения кредитора в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть с 28.12.22г.

Суд приходит к выводу, что требования о взыскании платежей, подлежащих внесению до 28 декабря 2019г., предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, о применении которой просит ответчик.

При расчете задолженности суд за основу берёт расчет задолженности представленный истцом (л.д.59-61 т.1).

Таким образом, исходя из условий предоставления кредита и его возврата, а также расчета, предоставленного истцом, последний платеж по кредитному договору погашалась бы следующим образом: (судом продолжен расчет, представленный истцом)

28.03.2019 – 31.03.2019 – 3991,60 руб.

01.04.2019 – 30.04.2019 – 2991,60 руб.

01.05.2019 – 31.05.2019 – 1991,60 руб.

01.06.2019 - 30.06.2019 – 991,60 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что взыскателем пропущен срок исковой давности истцом пропущен по всем платежам.

С учетом всех условий кредитного договора, истцом не представлено доказательств наличия уважительных причин, пропуска срока исковой давности.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчика. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ и в силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, с учетом того, что Банк обратился в суд за пределами предусмотренного законом срока исковой давности, то в удовлетворении иска к Донгак М.Х., Сат А.М., Ховалыг А.М. о взыскании кредитной задолженности, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Донгак М.Х., Сат А.М., Ховалыг А.М. о взыскании кредитной задолженности, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия через Овюрский районный суд Республики Тыва.

Судья                          Ю.З. Банзай