Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-492/2019 ~ М-454/2019 от 15.03.2019

Дело № 2-492/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2019 года                                 п. Медведево

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Ильина Е.В.,

при секретаре Ерусланове Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шушеровой С.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шушерова С.П. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, указав, что <...> года заключила с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № ..., в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. При заключении кредитного договора было осуществлено ее личное страхование в ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия составила 89 471 руб. Кредит она погасила досрочно <...> года, действие договора страхования составило <данные изъяты> дней с <...> года по <...> года, страховая премия за это время – 28 238,51 руб. Направленная страховщику претензия о возврате части платы за страхование в размере 61 232,49 руб. ответчиком не была удовлетворена. В связи с чем, просила расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком от <...> года, взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» часть уплаченной за подключение к программе страхования сумму в размере 61 232,49 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Шушерова С.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена. Ее представитель по доверенности Беляев А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Представитель третьего лица ПАО "ВТБ" в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что на основании кредитного договора № ... от <...> года, заключенного между истцом Шушеровой С.П. и ПАО "ВТБ 24", впоследствии реорганизованным в ПАО "ВТБ", истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Шушерова С.П. была застрахована в ООО СК "ВТБ Страхование" по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "<данные изъяты>", в связи с чем из суммы выданного кредита банк в этот же день удержал 89 471 руб., из которые перечислил в счет уплаты страховой премии в ООО СК "ВТБ Страхование".

Задолженность по кредитному договору досрочно погашена Шушерова С.П., что следует из представленной суду Справки ПАО «ВТБ» по состоянию на <...> года (л.д.7).

В адрес ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" истцом направлена претензия от <...> года с требованием расторжения договора страхования от <...> года и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 9).

Письмом от <...> года ООО СК "ВТБ Страхование" отказало Шушеровой С.П. в возврате денежных средств за участие в программе страхования.

На основании имеющихся материалов дела суд приходит к выводу о том, что договор страхования хотя и заключен в связи с получением истцом кредита, но страховой риск по нему не связан с непогашением кредита, и условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе страхования, в том числе и обусловленном досрочным погашение кредита.

Факт подключения Шушеровой С.П. к программе страхования на основе ее добровольного волеизъявления не оспорен, и доказательств принуждения истца к участию в этой программе нет.

Подписанием заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования Шушерова С.П. подтвердила, что была ознакомлена и согласна с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме; в заявлении дополнительно отражено, что истец могла самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте <данные изъяты> (л.д. 2). Условия страхования, с которыми она была ознакомлена, содержат подробную информацию о порядке заключения, исполнения договора страхования, порядке обращения с заявлением о страховом случае и порядке осуществления страховой выплаты. В связи с этим ссылка представителя истца на не предоставление ей такой информации является безосновательной.

Объектами страхования в данном случае являются имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые она получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 4.4 Условий).

В соответствии с п. 4.4.1 Условий по страховому продукту "<данные изъяты>" программа "<данные изъяты>", к которой подключена Шушерова С.П., включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Эти же страховые риски указаны в заявлении Шушеровой С.П. на страхование. То есть, фактически было осуществлено личное страхование Шушеровой С.П., а не страхование ее от такого риска, как невозможность погашения кредита по тем или иным причинам.

Согласно Условий по страховому продукту "<данные изъяты>" и заявления на страхование выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении указанных страховых случаев, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники (заявление о страховании, п. 2 Условий по страховому продукту "<данные изъяты>".

Страховая сумма согласно п. 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Срок страхования также устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно (п. 5.4 Условий.

Страховое возмещение в случае наступления страхового случая подлежит определению исходя из страховой суммы по всем страховым случаям и не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору, заключенному с ПАО "ВТБ". Так, в п. 10.1.1 Условий указано, что при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая" страховщик осуществляет выплату в размере <данные изъяты>% страховой суммы. При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится в размере <данные изъяты>% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п. 10.1.3 Условий). При наступлении страхового случая "травма" выплата страхового возмещения производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № ...к Условиям (п. 10.3).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту "<данные изъяты>" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Из приведенных положений Условий по страховому продукту "<данные изъяты>" и заявления на страхование в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая не зависит от исполнения обязательств истца по кредитному договору с ПАО "ВТБ", и после погашения кредита истцом такая возможность не прекратилась.

При таких обстоятельствах доводы иска о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения кредитного договора и обусловленном этим прекращении договора страхования после погашения кредита подлежат отклонению за необоснованностью. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации 2. по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку существенных нарушений условий договора страхования сторонами не допущено, то оснований для расторжения спорного договора страхования, заключенного между Шушеровой С.П. и ООО «СК «ВТБ «Страхование» <...> года, в судебном порядке не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В данном случае возможность возврата страховой премии при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования условиями страхования не предусмотрена. Пунктом 6.2 Условий предусмотрен лишь возврат части страховой премии страхователю (застрахованному) при прекращении страхования в случаях, указанных в этом пункте. Досрочное погашение кредита к числу таких случаев не отнесено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Шушеровой С.П. о расторжении спорного договора страхования и о взыскании страховой премии за подключение к программе страхования.

Ссылка истца и ее представителя на то, что отсутствие права на возврат страховой премии нарушает ее права как потребителя, не основан на законе, которым установлено общее правило о том, что отказ страхователя и выгодоприобретателя от договора страхования не влечет обязанности возврата уплаченной страховой премии (абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований отсутствуют основания для взыскания в ее пользу штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Шушеровой С.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                    Е.В. Ильин

В окончательной форме решение принято:

18 апреля 2019 года.