Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-312/2022 ~ М-231/2022 от 30.03.2022

УИД 22RS0№-76

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года

г.Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Щербина Е.В.,

при секретаре Мезенцевой Т.Н.,

с участием ответчика Еременко Ольги Александровны,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании в порядке наследования задолженности Шаповаловой Тамары Григорьевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование указал, что указанный кредитный договор заключался между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2, сумма кредита 49809 руб. 58 коп. под 26,4% годовых, сроком на 24 месяца.

Истец указал, что заемщиком обязанность по возврату кредита и уплате процентов выполнялись ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 15.03.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 971 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 939 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 33 000 руб.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отсутствием у истца информации о наследниках умершей, заявляя иск к наследственному имуществу умершей, истец просит взыскать в порядке наследования сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на 15.03.2021г. в общем размере57895,53 руб., из них: - просроченная ссуда 29 201,73 руб.; - просроченные проценты 4 216,86 руб.; - проценты по просроченной ссуде 12152,12 руб., неустойка по ссудному договору 3139,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 9184,84 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 1 936,87 руб. в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 40 ГПК РФ Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориального органа - Территориальное Управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом по <адрес> привлечено к участию в деле в качестве соответчика, поскольку из представленной суду информации установлено, что официально никто из наследников умершего заемщика ФИО2 с заявлением о принятии наследства, выдаче свидетельства о праве по закону, не обращался (л.д. 100-104).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1 получившая возмещение расходов на достойные похороны ФИО2, умершейДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 86, 118-125).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.43 ГПК РФ АО «Страховая компания МетЛайф» (л.д. 163-169).

Информация о принятии иска в суд к производству, о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте в сети "Интернет" с учетом сроков, предусмотренных процессуальным законодательством (часть 7 статьи 113 ГПК РФ, пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судах") (л.д.43).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» и соответчика Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество), а также 3-го лица АО «Страховая компания МетЛайф», о времени и месте рассмотрения дела, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Уполномоченный представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что является родной дочерью ФИО2, умершейДД.ММ.ГГГГ. После смерти своей матери осуществила за собственный счет ее похороны, наследство не принимала ввиду его отсутствия, за счет принадлежащих ФИО2 денежных средств по совету нотариуса возместила свои расходы на похороны. Полагает иск необоснованным.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, в соответствии с положениями ч. ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, при разрешении вопроса о принятии иска ответчиком суд руководствуется положениями ст.39 ГПК РФ, предусматривающей право ответчика признать иск (что означает его согласие с заявленными требованиями как по предмету, так и по основанию иска).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются также положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 49809,58 руб. (л.д. 13-15).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного в табличной форме между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, последней был выдан потребительский кредит в размере 49809,58 руб., на потребительские цели, на срок 24 месяца, под 16,40 % годовых, с полной стоимостью кредита 6,397 %, размер ежемесячного платежа составляет 2451,36 руб., а с ежемесячной комиссией за услугу «СовкомLine» (149,00 руб. ежемесячный платеж составляет 2847 руб. 80 коп. (п.1 и п.6 индивидуальных условий потребительского кредита и график платежей - л.д. 15 оборот- 18 оборот).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Анализ содержания заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года позволяет сделать вывод о том, что указанный договор является смешанным договором, заключенным в акцептно-офертной форме и включающим элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора личного страхования, на условиях, изложенных в его составных частях: в подписываемыми клиентом заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Общих условиях Договора потребительского кредита, заявлении на включение в программу добровольного страхования (л.д. 13-27).

Поскольку заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, заемщик ФИО2 собственной подписью подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и взяла на себя обязанность исполнять обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу, что сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Вследствие изложенного указанная сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, которые регулируют отношения по договору займа.

Договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей, без которой указанный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия.

Согласно п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (вещи) (ст.224 ГК РФ), а деньги и ценные бумаги в соответствии с положениями ст.128 ГК РФ также относятся к вещам.

Выполнение Банком обязательств по предоставлению потребительского кредита в общей сумме 49809,58 руб. подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету RUR/000126736169/40№ c 16/07/2018 года по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком указанное обстоятельство также не оспорено.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором(п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогично, в силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как следует из материалов дела обязательства заемщик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 33 000 руб., однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность.

Как следует из материалов дела, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная 92200049 отделом ЗАГС по городам Славгороду и Яровое управления юстиции <адрес> – л.д. 54, 70).

Само по себе указанное обстоятельство (смерть заемщика) не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59, абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 15.03.2021г. в общем размере57895,53 руб., из них: - просроченная ссуда 29 201,73 руб.; - просроченные проценты 4 216,86 руб.; - проценты по просроченной ссуде 12152,12 руб., неустойка по ссудному договору 3139,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 9184,84 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что нарушение обязательств по возврату кредитной задолженности было допущено после смерти заемщика ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ), т.е. ее наследниками, в силу чего Указанное свидетельствует о том, что наследники заемщика ФИО3 после ее смерти допустили образование просроченной задолженности, в силу чего у истца в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ возникло право требовать с наследников заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом.

Представленным истцом расчет проверен судом и признан правильным, поскольку произведен с учетом периода допущенной просрочки исполнения обязательств по Кредитному договору, а также в соответствии с предусмотренными в нем размерами процентов за пользование денежными средствами и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По информации КГБУ «АЦНГКО» и Росреестра, а также органа ГИБДД какое-либо недвижимое имущество, либо автотранспортные средства, на имя ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, на день ее смерти зарегистрировано не было (л.д. 52, 57, 58-59).

Согласно информации нотариуса после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, на основании ФИО4, осуществившей за свой счет захоронение ФИО2 на сумму 54050 руб. 00 коп. (л.д. 73), нотариусом Славгородского нотариального округа ФИО8 было заведено наследственное дело №. По информации нотариуса наследники с заявлениями о принятии наследства, о выдаче свидетельства о праве на наследство и об отказе от наследства, не обращались. Наследственная масса состоит из денежных средств: - 36900,72 руб. – сумма неполученной страховой пенсии по старости, - 5403,34 руб. – ЕДВ) (л.д. 76), находящиеся в ГУ-Управления Пенсионного Фонда РФ в <адрес> края (межрайонное); - 150,77 руб. – сумма недополученной денежной компенсации по оплате жилья и коммунальных услуг (л.д. 78); - остатка денежных средств в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк: - 420,36 руб. на счете 42306.8ДД.ММ.ГГГГ.0804519, - 230,36 руб. на счете 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.6555630. Согласно дополнительной информации, указанной в справке Банка, в случае смерти владельца вкладов в 2001-2019г.г. наследникам также осуществляется выплата компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6000 руб. (л.д. 77-81).

По смыслу ст. 10 ФЗ "О погребении и похоронном деле" право на получение социального пособия на погребение является правом лица (супруга, близких родственников, иных родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего), за счет которого было осуществлено погребение. То есть право на получение данного пособия не входит в состав наследственного имущества и выплачивается, если обращение за ним последовало не позднее 6 месяцев со дня смерти.

Таким образом стоимость наследственного имущества составляет 43105 руб. 45 коп. (из расчета - 36900,72 руб. (сумма неполученной страховой пенсии по старости) + 5403,24 руб. (ЕДВ) + 150,77 руб. (сумма недополученной денежной компенсации по оплате жилья и коммунальных услуг) + 420,36 руб. (остаток денежных средств в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете 42306.8ДД.ММ.ГГГГ.0804519) + 230,36 руб. (остаток денежных средств в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.6555630).

Из представленной по запросу суда информации следует, что на основании постановления нотариуса <адрес> ФИО8 от 27.09.2019г. ФИО1 постановлено выплатить для возмещения расходов на достойные похороны ФИО2, умершейДД.ММ.ГГГГ года, 48741 руб. 84 коп., в том числе 43303,96 руб. из суммы недополученной пенсии, находящейся в ГУ-Управления Пенсионного Фонда РФ в <адрес> края (межрайонное) из денежных вкладов ФИО2, находящихся на счетах 42306.8ДД.ММ.ГГГГ.0804519 и 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.6555630, и 6000 руб. из компенсации на оплату ритуальных услуг (л.д. 86).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО1 (добрачная фамилия Пастухова) ФИО5, являющаяся дочерью ФИО2 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная Бюро ЗАГС Славгородского горисполкома <адрес> – л.д. 155), фактически принявшая наследство после смерти матери путем возмещения за счет наследственного имущества своих расходов на ее достойные похороны.

При это суд исходи из следующего:

Наследник может приобрести наследство только приняв его. Исключение сделано для приобретения выморочного имущества (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

В силу закона (ст.1175 ГК РФ) по обязательства наследодателя несут ответственность лишь наследники, принявшие наследство.

Приняв часть наследства, наследник принимает все причитающееся ему имущество, которое признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (пункты 2 и 4 той же статьи).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Поскольку имущественные обязательства должника по возврату суммы кредита и уплаты процентов не связаны неразрывно с личностью должника, то они могут быть произведены и без его личного участия - его наследниками.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом.

Как разъяснил Верховный Суд РФ, в абз. 2 п. 36 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании", в качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ФИО1 (добрачная фамилия Пастухова) ФИО5, являющаяся дочерью ФИО2, умершейДД.ММ.ГГГГ, свои расходы на достойные похороны своей матери возместила за счет ее наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ФИО1 фактически приняла наследство умершей.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично, к ответчику ФИО1.

Факт того, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО2застраховала свою жизнь и здоровье, правового значения для разрешения заявленных в рамках настоящего спора исковых требований к ответчику не имеет.

В силу абз. 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору является не Банк, а заемщик, либо его наследники в случае смерти (п.2 Заявления на включение в программу добровольного страхования - л.д. 63).

При таких обстоятельствах наличие заключенного заемщиком договора личного страхования на его обязательства, вытекающие из кредитного договора, не влияют и должны исполняться самостоятельно.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение государственной пошлины подлежат взысканию судебные расходы в размере 1493 руб.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании в порядке наследования задолженности Шаповаловой Тамары Григорьевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года удовлетворить частично к ответчику Еременко Ольге Александровне.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) с Еременко Ольги Александровны (№ <адрес>, код подразделения 222-046), за счет оставшегося после смерти наследодателяШаповаловой Тамары Григорьевны, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, наследственного имущества и в пределах его действительной стоимости- задолженность по кредитному договору № от 18.12.2018г. по состоянию на 28.06.2022г. в общем размере 43105 руб. 45 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1493 руб., а всего 44 598 (сорок четыре тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 45 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В.Щербина