Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2169/2023 ~ М-1413/2023 от 11.04.2023

УИД 74RS0017-01-2023-001825-36

Дело № 2-2169/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года     г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2169/2023 по иску Денисовой Елены Валентиновны к акционерному обществу «Альфа-банк» об аннулировании задолженности, признании договора исполненным,

у с т а н о в и л:

Денисова Е.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-банк» (далее АО «Альфа-Банк») об аннулировании задолженности по кредитной карте по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 620 рублей, признании договора исполненным, а обязательства по нему прекращенными (том 1 л.д. 5-10).

В обоснование исковых требований сослалась на то, что в июне 2022 года погасила задолженность по кредитной карте АО «Альфа-Банк». Приблизительно ДД.ММ.ГГГГ пришла в отделение банка, в присутствии сотрудников банка уничтожила кредитную карту и подписала документы на закрытие счета. Через месяц ей поступило предложение от АО «Альфа-Банк» о получении кредитной карты с годовой рассрочкой. Решила воспользоваться данным предложением и ДД.ММ.ГГГГ явилась в отделение банка для получения кредитной карты. Затем ДД.ММ.ГГГГ приобрела товар, оплатив покупку полученной кредитной картой. Весь следующий день находилась дома, а ДД.ММ.ГГГГ при оплате в магазине покупки выяснилось, что кредитная карта заблокирована. При обращении в банк ей сообщили о подозрительных операциях по счетам. Согласно выписке со счета по предыдущей карте ДД.ММ.ГГГГ совершено 2 перевода через СБП по 90 000 рублей и удержана комиссия за каждый перевод в сумме 5 310 рублей, всего на сумму 190 620 рублей. Она никаких операций по карте не совершала, кредитная карта была уничтожена, а счет закрыт. Обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 158 УК РФ. Обратилась в другие банки, в которых у открыты счета, выяснилось, что в Банке ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на ее имя был оформлен онлайн-кредит в размере 540 000 рублей. Считает, что злоумышленники присвоили ее денежные средства. С людьми, которые могли бы представиться сотрудниками банка, правоохранительных органов и иных структур и учреждений, она не общалась, ею не предпринимались никакие действия для оформления кредитного договора и для осуществления переводов с уже уничтоженной кредитной карты. Считает, что она исполнила обязательства по кредитной карте, погасив задолженность в июне 2022 года, уничтожила карту, закрыла счет. Полагает, что у АО «Альфа-Банк» отсутствовали основания для дальнейшего исполнения договора и проведения каких-либо операций по кредитной карте. Никаких распоряжений о переводе денежных средств ДД.ММ.ГГГГ не давала. АО «Альфа-Банк» необоснованно продолжил обслуживание уничтоженной кредитной карты, что привело к краже денежных средств и образованию задолженности. В связи с этим кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит признанию исполненным, обязательства по нему прекращенными, а задолженность аннулирована.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» и Главное Управление федеральной службы судебных приставов по Челябинской области (т.1 л.д. 127).

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц ЗАО «ОКБ» и ГУФССП России по Челябинской области в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Денисовой Е.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитной договор № № с кредитным лимитом 40 000 рублей (впоследствии увеличенным до 50 000 рублей, до 62 500 рублей, до 109 000 рублей, до 136 000 рублей, до 170 000 рублей, до 210 000 рублей), процентная ставка по кредиту – 39,99%. (т. 1 л.д. 36, 43, 136-159).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Денисовой Е.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитной договор № № с кредитным лимитом 105 000 рублей, процентной ставкой – 29,481% (т. 1 л.д. 39, 166-170, 177).

Как следует из объяснений истца, в июне 2022 года она погасила задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в банке подала заявление о закрытии счета, в присутствии сотрудника банка уничтожила банковскую карту. В июле 2022 года заключила другой кредитный договор с АО «Альфа-банк», получила новую кредитную карту.

Однако в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства расторжения в июне 2022 года кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Денисовой Е.В. не представлено.

Как следует из кредитного отчета, предоставленного ЗАО «ОКБ»» и выписок по счету, предоставленных АО «Альфа-Банк» (т. 1 л.д. 36, 43, 136-159), кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Денисовой Е.В. и АО «Альфа-Банк, является действующим.

Таким образом, суд отклоняет доводы истицы о том, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с АО «Альфа банк», ею расторгнут.

При этом само по себе заключение Денисовой Е.В. с АО «Альфа-банк» нового кредитного договора и получение новой кредитной карты не свидетельствует о расторжении предыдущего кредитного договора.

Как установлено из материалов дела, пояснений истца, с расчетного счета АО «Альфа Банк» № (кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Альфа-Банк» и Денисовой Е.В.) ДД.ММ.ГГГГ переведены денежные средства через систему быстрых платежей на номер +№ в сумме 90 000 рублей (перевод №) с уплатой комиссии за использование кредитного лимита при переводе СБП в сумме 5 310 рубле, и в сумме 90 000 рублей (перевод №) с уплатой комиссии за использование кредитного лимита при переводе СБП в сумме 5 310 рублей (л.д. 14)

По заявлению Денисовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ по факту тайного хищения денежных средств с банковского счета по признакам состава преступления, предусмотренного пп. «в,г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, возбуждено уголовное дело № (постановление- том 1 л.д.191)

В ходе предварительного следствия установлено, что с расчетного счета АО «Альфа Банк» № неустановленным лицом посредством сети «Интернет», получив доступ к личному кабинету АО «Альфа-Банк» Денисовой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ переведены денежные средства через систему быстрых платежей на номер +№ в размере 90 000 рублей (перевод С№) с уплатой комиссии за использование кредитного лимита при переводе СБП в сумме 5 310 рублей, в размере 90 000 рублей (перевод С№) с уплатой комиссии за использование кредитного лимита при переводе СБП в сумме 5 310 рублей Указанные денежные средства переведены на расчетный счет Райффайзен Банк, получателем денежных средств является Алексей Олегович Янов, 2004 года рождения, который по указанию неустановленного лица оформил на свое имя банковскую карту в Райффайзен Банке, в дальнейшем передал карту за вознаграждение неустановленному лицу, не предполагая, что принадлежащая ему банковская карта будет использована в мошеннических действиях. При этом абонентский номер +№ ему не принадлежит (т.1 л.д. 187-250, т.2 л.д. 1-81).

Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено (т.2 л.д. 79)

Суд полагает, что указанные обстоятельства не могут служить основанием для освобождения ответчика от ответственности по кредитному договору на основании следующего.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО), действующим в АО «Альфа-Банк» на момент возникновения спорных правоотношений:

аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету.

идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету.

средства доступа — набор средств для верификации и аутентификации при использовании.

одноразовый пароль - известная клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных договором.

Согласно условиям ДКБО, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк посредством услуги «Альфа-Мобайл» (п. 3.5).

одноразовый пароль может формироваться банком при проведении аутентификации клиента при подаче клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл» (пункт 3.22).

Стороны признают используемые ими по договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций (п. 17.3, 17.5).

Подтверждением верификации и аутентификации клиента, исполнения банком поручений клиента являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде (п. 17.4).

Основанием для предоставления клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью Клиента (п. 2.4.3).

Одноразовый пароль формируется банком при подаче клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием одноразового пароля (п.8.7. ДКБО).

С использованием услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств, оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № к договору (п. 8.8.)

В случае, если операция осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных банка (п. 4.1.4, п. 8.13).

Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи (п. 8.14).

В соответствии с ДКБО утрата средств доступа - получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома клиента одного из средств доступа.

Клиент обязан не передавать средства доступа, код «Альфа-Мобайл», мобильное устройство третьим лицам (п. 14.2.2).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл» (п. 15.2).

До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента (п. 15.3).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора (п. 15.5).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицам (п. 15.7).

Доводы истца о том, что она стала жертвой злоумышленников, которые присвоили себе денежные средства, с посторонними лицами, которые могли бы представиться сотрудниками банка, правоохранительных органов и иных структур и учреждений, не общалась, не предпринимала никаких действий для оформления кредитного договора и для перевода денежных средства с уничтоженной кредитной карты, опровергаются материалами уголовного дела.

Так, согласно скрину сотового телефона Денисовой Е.В. с абонентского номера + 7 № включена переадресация смс-сообщений на номер + 7 № (т.1 л.д. 201)

В своих объяснениях в ходе предварительного расследования Денисова Е.В. указала, что пользуется сотовым телефоном с абонентским номером 89518045877, на телефоне у нее установлено приложение личного кабинета Теле2. После случившегося она обращалась в офис мобильного оператора, где сотрудники офиса ей сообщили, что ДД.ММ.ГГГГ на ее абонентском номере была включена переадресация звонков через личный кабинет. Никаких смс-сообщений на ее номер телефона с кодом подтверждения о переадресации не приходило, кто мог ее подключить, Денисовой Е.В. не известно. Приложением в сотовом телефоне никто воспользоваться не мог, на ее сотовом телефоне стоит пароль, который кроме нее никто не знает, получить доступ к приложению никто не мог (т.1 л.д. 198, 217).

Таким образом, из объяснений Денисовой Е.В., данных органам предварительного следствия, следует, что воспользоваться ее телефоном и приложением в телефоне никто не мог, кроме нее самой.

Кроме того, из скрина сотового телефона Денисовой Е.В. (т.1 л.д. 200) следует, что на сотовый телефон Денисовой Е.В. на абонентский № июля чт. приходили информационные смс-сообщения от АО «Альфа-Банк»:

в 16-40 – «перевод СБП не прошел. Повторите операцию. Если вы не совершали ее, срочно обратитесь в банк»;

в 17-37 – «из-за подозрительных операций мы заблокировали ваши карты, мобильное приложение и интернет-банк. Позвоните нам, 8495788878, 88002000000».

Судом установлено, что при совершении операций банком была произведена идентификация и аутентификация коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом, что в соответствии с вышеназванными условиями ДКБО является основаниям для исполнения распоряжения клиента.

Поручения клиента на совершение указанных операций были исполнены банком только после положительных результатов проверки соответствия одноразовых паролей, введенных клиентов, информации, содержащейся в базе данных банка.

Суд полагает, что в связи с переводом кредитных средств при установленных обстоятельствах, в силу положений условий договора на банковское обслуживание, необходимо исходить из того, что ответственность по кредитному договору должна нести Денисова Е.В.

С учетом изложенного, оснований для аннулирования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 620 рублей, не имеется.

Поскольку требования Денисовой Е.В. о признании договора исполненным, а обязательств прекращенными вытекают из требований об аннулировании задолженности и заявлены истцом по тем же основаниям, то указанные требования удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Альфа-банк» об аннулировании задолженности, признании договора исполненным Денисовой Елене Валентиновне – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                    М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: