Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-322/2022 ~ М-285/2022 от 22.07.2022

дело №2-322/2022 КОПИЯ

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александровск 13 сентября 2022 года

Александровский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Семеновой О.В.,

с участием ответчика Лизуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Лизуновой Елене Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к Лизуновой Е.В., в котором просят расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Лизуновой Е.В. задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Всего взыскать: <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит Лизуновой Е.В. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте <данные изъяты> услугу «Мобильный банк» (прилагается - лента банкомата, скриншот из банковского ПО Мобильный банк, смс-сообщение направленное на мобильный телефон Истца). Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта, верно введен пин-код в УС (лента УС прилагается). ДД.ММ.ГГГГ должником в <данные изъяты> был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в <данные изъяты> Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг — <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется расписка, представили письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают полностью, указали, что задолженность до настоящего времени заемщиком не погашена.

Ответчик Лизунова Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, не оспаривала, что кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ заключала, кредитными средствами воспользовалась, однако оплачивать кредитные обязательства в настоящее время не может в связи с отсутствием финансовой возможности, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ года размер ее заработной платы был уменьшен в связи с реорганизацией, кроме этих кредитных обязательств у нее имеются еще кредитные обязательства по трем кредитам, в настоящее время является пенсионером, размер пенсии не позволяет ей оплачивать кредит, в связи с чем она неоднократно обращалась в банк с заявлениями о реструктуризации, снижении процентной ставки и т.д., подписывала какие – то соглашения, но какие именно не помнит, все документы по кредитам выбросила.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонни) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора - отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона №149-ФЗ от 21.12.2013 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписаноэлектронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО).

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания (раздел 1 Общие положения); комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО; в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт; услуги по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)).

Согласно пункту 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за <данные изъяты> рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и или официальный сайт Банка (раздел 1. Общие положения).

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (раздел 1. Общие положения).

Таким образом, стороны предусмотрели возможность внесения изменений в Условия банковского обслуживания и порядок информирования Клиента.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.1 Условий.

Согласно п. п. 3.1.5, 3.1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках Договора банковского обслуживания (далее - ДБО) клиент имеет право открывать счета. Открытие счета через Удаленные каналы обслуживания (Систему "Сбербанк Онлайн", Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через Удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, определенных ДБО.

Исходя из п.2.32 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 3.1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" в рамках ДБО клиент имеет право открывать Счета.

В соответствии с п. 3.1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" открытие счета через удаленные каналы обслуживания (Систему "Сбербанк Онлайн", устройства самообслуживания Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных ДБО. Банк направляет клиенту через удаленный канал обслуживания, подтверждение открытие счета (чек, установленной банком формы) на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии счета. Заявление/договор, подтвержденные клиентом через удаленный канал обслуживания, и чек банка об открытии счета являются документами, подтверждающими договора о банковском счете. При этом письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ.

При предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" - на основании введенного Идентификатора Пользователя или логина: Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк-Онлайн", Идентификатору Пользователя или логину, содержащимся в базе данных Банка.

При предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через Систему "Сбербанк Онлайн" - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Система "Сбербанк Онлайн", Систему "Мобильный банк", устройства самообслуживания банка, контактный Центр Банка (п. 1.2).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка являются подключение клиента к системе, в порядке, предусмотренном данным пунктом, в том числе в системе "Сбербанк Онлайн". Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3).

Пунктом 3.6 Порядка предусмотрено, что подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который можно получить самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге "Мобильный Банк" (п. 3.7).

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждается одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк" (п. 3.8).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в Системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использование постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителей, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п. 3.9).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лизунова Е.В. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк– <данные изъяты> в рамках ДБО, которое было удовлетворено и выдана карта со счетом №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключила к своей банковской карте <данные изъяты> услугу «Мобильный банк» с номером телефона №, что подтверждается скриншот-страницы из программы «Мобильный банк» (л.д.40 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Лизунова Е.В. самостоятельно через устройство самообслуживания получила идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ч Лизуновой Е.В. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, получила СМС – сообщение с паролем для регистрации, подтвердив заявку на кредит, что подтверждается выпиской смс – сообщений мобильного банка (л.д.33 оборот, 34 -35).

Банк в свою очередь зачислил ответчику кредит ДД.ММ.ГГГГ на ее счет № в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-33).

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Лизуновой Е.В. заключен кредитныйдоговор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

В пункте 17 Индивидуальных условий указан счет банковской карты №, открытый на имя ответчика у Кредитора.

В судебном заседании ответчик не оспаривала, что кредитныйдоговорподписанвэлектронномвиде со стороны заемщика посредством использования систем «СбербанкОнлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через УКО предусмотрена условиями ДБО.

Одновременно при подтверждении операции в системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение был использован одноразовый СМС-пароль, направленный на №, к которому подключена услуга «Мобильный банк», что в данном случае, исходя из названных выше положений, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Так, на указанный номер мобильного телефона, для подтверждения намерений Лизуновой Е.В., направленных на получение кредита, Банком направлялись СМС-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, которые использовался Лизуновой Е.В. для согласия с производимыми Банком действиями.

Таким образом, ввод Лизуновой Е.В. в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи, для входа в которую использовался ее номер телефона и реквизиты ее банковской карты, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ оформлен Лизуновой Е.В. с использованием системы «Сбербанк Онлайн»,

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ.

Сведения о том, что указанные действия, произведенные как Банком, так и Лизуновой Е.В. не соответствуют действительности либо по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ помимо воли самой Лизуновой Е.В. использовались иными лицами, в материалах дела отсутствуют.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитногодоговора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей, при этом согласно п.3.13 при проведении операций в Системе «Сбербанк Онлайн» используется московское время.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитномудоговору в полном объеме.

В судебном заседании ответчик не оспаривала, что указанные кредитные денежные средства от истца получала, однако не смогла вносить платежи в связи с тяжелым материальным положением ввиду снижения размера заработной платы работодателем, в связи с чем неоднократно обращалась к истцу с заявлениями о предоставлении отсрочки, реструктуризации, однако результат рассмотрения заявления не помнит.

В соответствии со ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.6 Кредитногодоговора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере <данные изъяты> рублей в платежную дату - <данные изъяты> число месяца (<данные изъяты> платежей).

В соответствии с п.12 за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Как следует из расчета задолженности по Кредитномудоговору заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, вносил платежи несвоевременно, не в полном размере, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не вносились, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитномудоговору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной дог – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

Данный расчет принимается судом как правильный, контррасчет ответчиком не представлен. В судебном заседании ответчик пояснила, что платежи ее не осуществляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона №355-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Данное требование до настоящего момента заемщиком не исполнено.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Александровского судебного района выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, который определением этого же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями был отменен.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Ответчиком доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору суду не представлено, а потому требования банка являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом, само по себе трудное материальное положение заемщика не может являться основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, заключая который, он должен был предусмотреть, в том числе и возможность возникновения негативных последствий. Более того, истцом представлены сведения об обращениях ответчика с заявлениями о предоставлении оплаты по кредитным обязательствам, в том числе путем снижения процентной ставки, размера ежемесячного платежа, рефинансирования, которые были рассмотрены с указанием о необходимости предоставления подтверждающих документов. В судебном заседании ответчик не смогла пояснить обращалась ли она к истцу с предоставлением таких документов, заключала ли дополнительное соглашение по спорному кредитному договору, тогда как истцом представлены только дополнительные соглашения по другим договорам, заключенным сторонами, согласно пояснений представителя истца дополнительных соглашений по кредитному договору № с ответчиком не заключалось.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

В силу ч. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Обратившись в суд с требованием о расторжении договора, досрочном погашении задолженности, банк воспользовался правом, предоставленным ст. 450, 811 ГК РФ, Правилами кредитования банка. Основанием для досрочного истребования задолженности явилось многократное нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, то есть существенное нарушение условий договора.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства исполнения своих обязательств перед банком, исходя из ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Лизуновой Елены Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Александровский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2022.

Судья (подпись) Н.А.Панова

Копия верна. Судья