Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-166/2024 (2-2575/2023;) ~ М-2184/2023 от 22.09.2023

Дело № 2-166/2024

                Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2024 года

РЕШЕНИЕ

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма                             30 Января 2024 года

    Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Полянок А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорченко Михаила Семеновича к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя: о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, о взыскании суммы неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

                    УСТАНОВИЛ:

Егорченко М.С. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя: о взыскании суммы страховой премии в размере 76 956,47 рублей по договору страхования от 17.02.2022 № в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от 17.02.2022, о взыскании суммы неустойки в размере 73 878,21 рублей, суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной суммы, о возмещении почтовых расходов.

В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что 17.02.2022 между ним и ООО «Кардиф» заключен договор потребительского кредита на сумму 2 552 453, 41 рубля сроком на 36 месяцев. Дата выдачи суммы кредита – 18.02.2022., окончательная дата возврата кредита – 17.02.2025. В соответствии с п.9.2.3. кредитного договора, заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита (17.02.2022) заключить договор страхования жизни заемщика, в страховой компании.

17.02.2022, во исполнение п.9.2.3. кредитного договора между ним и ООО «Страховая компания Кардиф» был заключен договор страхования № от 17.02.2022 от несчастных случаев и болезней. Программа Лайт + (договор страхования №), то есть до 17.02.2025.

В соответствии с п.22 кредитного договора, заемщик поручает Банку, а Банк принимает к исполнению поручения заемщика: в дату зачисления суммы кредита на счет, в частности, осуществить перевод 114 860,41 рублей с текущего счета заемщика в рублях РФ, открытого в Банке № в пользу ответчика. Выписка по операциям на счет № подтверждает оплату Банком 114 860,41 рублей по счету от 17.02.2022 в пользу ответчика.

Согласно абз.3 п.11 Договора страхования № Л 97983, в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (абз.4 п.11 договора страхования № Л97983). Учитывая, что страховые случаи в период страхования отсутствовали, им в полном объеме погашена сумма долга по кредитному договору от 17.02.2022, что подтверждается выпиской по операциям на счете, считает, что у страховщика возникла обязанность по возврату заемщику денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору (с 17.02.2022 по 09.03.2023) в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 17.02.2022. Расчет возврата части страховой премии за вычетом части денежных средств исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом: сумма страховки: 114860,41 рублей; дата выдачи кредита: 18.02.2022; срок кредита: 36 месяцев. Дата полного досрочного погашения: 09.03.2023. Таким образом, с момента выдачи кредита и до полного его погашения прошел 1 год 19 дней или 33% от срока страхования. Возврату подлежит 67% от страховой премии, что составляет 76 956,47 рублей.

10.08.2023 он обратился в адрес ответчика с претензией, в которой просил добровольно удовлетворить его требования, однако ответчик его претензию оставил без удовлетворения.

Считает, что с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 76 956,47 рублей, а также неустойка в размере 73 878,21 рублей, за период с 22.08.2023 по 22.09.2023 (32 дня), согласно расчету: 76 956,47 руб. х 32 дн. х 3% = 73 878,21 руб.

С учетом п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в размере 50 процентов от присужденной в его пользу суммы.

Определением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 30.11.2023, к участию в деле привлечен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5.

Истец в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

С учетом требований ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие истца.

В ранее состоявшемся судебном заседании (28.11.2023) представитель истца Шишкова И.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № от 21.09.2023, исковые требования подержала в полном объеме, настаивая на их удовлетворении. По обстоятельствам дела дала объяснения, аналогичные – указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, что подтверждается имеющимся в материалах дела отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции с идентификатором, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Согласно письменным возражениям на исковое заявление, ответчик просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие своего представителя.

С учетом требований ч.4,ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

С учетом требований ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца (в судебном заседании 28.11.2023), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2022 между Егорченко М.С. и ООО «ЮниКредитБанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого сумма кредита - 2 552 453,41 рубля, срок предоставления кредита - 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом – 13% годовых, 16% годовых в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки по программе Прайм_ ДД.ММ.ГГГГ, без обязательного страхования жизни на дату заключения настоящего договора, 16,5% годовых в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и имущественному страхованию ТС предусмотренному строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе Прайм_ДД.ММ.ГГГГ без обязательного страхования жизни и имущественного страхования ТС на дату заключения настоящего договора.

Согласно п.9.2.3 кредитного договора, заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита) заключить договор страхования жизни заемщика, в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: 1) срок страхования равен сроку кредита; 2) страховая сумма –не менее совокупной суммы кредита и процентов начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 3) страховые риски – уход из жизни в результате несчастного случая; 4) оплата по договору страхования производится за весь кредита. Заемщик подтверждает, что дл заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16% годовых. Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата условиях бех обязательного страхования жизни и обязательного имущественного страхования ТС, при которых размер процентной ставки составляет 16,5% годовых.

Как следует из договора страхования № № от 17.02.2022 от несчастных случаев и болезней. Программа <данные изъяты> заключенного между ООО «СК Карфид» и Егорченко М.С., срок действия договора страхования 36 месяцев с даты заключения договора страхования (п.10). Согласно п.11 договора, страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 12 договора страхования установлены исключения из объема страхового покрытия, изменение/прекращение договора и иные условия страхования: в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 12.11.2021 события, указанные в разделах 4,8 Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. Согласно п.13 (страховая сумма), по страховым случаям 1), 2) страховая сумма составляет 2 552 453,5 руб. по каждому страховому случаю. Согласно п.14 (страховая выплата), по страховым случаям 1), 2) – в размере страховой суммы по каждому страховому случаю. Из п.15 договора страхования следует, что по всем страховым случаям, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники). Пунктом 16 договора страхования установлено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 114 860,41 рублей.

Вышеуказанный договор страхования содержит указание на то, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного строка признается отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме: в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (п.11). Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно имеющемуся в материалах дела счету № от 17.02.2022, размер страховой премии в пользу ООО Кардиф» (плательщик Егорченко Михаил Семенович) составляет 114 860,41 рублей.

Перечисление вышеуказанной суммы ООО «Кардиф», в счет оплаты премии по договору страхования № от 17.02.2022, подтверждается выпиской по счету Егорченко М.С., Екатеринбургского Филиала АО «ЮниКредитБанк» (дата перечисления 18.02.2022).

Из ответа ООО «Кардиф», направленного в адрес Егорченко М.С. на его обращение по договору страхования № от 17.02.2022 следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Возврат страховой премии возможен только в случае подачи заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 календарных дней от даты его заключения. Обращение Егорченко М.С. имело место по истечении указанного срока. Таким образом, законные основания для осуществления выплаты страховой премии, отсутствуют.

Согласно ответу ООО «Кардиф» от 14.08.2023, направленному в адрес Егорченко М.С. следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Поскольку договор страхования № заключался как самостоятельный договор, то есть, не в целях обеспечения обязательств Егорченко М.С. по договору потребительского кредита (займа), основания для возврата страховой премии у ООО «Кардиф» отсутствуют.

Таким образом, оценив все доказательства по делу, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как следует из предмета иска, истец, обратившись в суд с вышеуказанными исковыми требованиями просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 76 956,47 рублей по договору страхования от 17.02.2022 №, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от 17.02.2022.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Вышеуказанные изменения введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступили в силу с 01 сентября 2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 02 сентября 2020 года, (статья 3).

В соответствии с п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как установлено в судебном заседании, договор страхования от несчастных случаев и болезней № между ООО «СК «Кардиф» и Егорченко М.С. заключен 17.02.2022. Страховая премия по данному договору уплачена Егорченко М.С., 18.02.2022, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.11 договора страхования, как указывалось выше, страховыми случаями по вышеуказанному договору страхования, являются: 1) смерть застрахованного лица в результате болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 12 договора страхования установлены исключения из объема страхового покрытия, изменение/прекращение договора и иные условия страхования: в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ события, указанные в разделах 4,8 Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. Согласно п.13 (страховая сумма), по страховым случаям 1), 2) страховая сумма составляет 2 552 453,5 руб. по каждому страховому случаю. Согласно п.14 (страховая выплата), по страховым случаям 1), 2) – в размере страховой суммы по каждому страховому случаю. Из п.15 договора страхования следует, что по всем страховым случаям, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники).

Как следует из материалов дела, договор страхования от несчастных случаев и болезней, истцом заключен на основании добровольного волеизъявления, Егорченко М.С. ознакомлен с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, указанные Правила страхования им получены, Банку поручено перечислить страховую премию страховщику, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

    Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено, в данном случае, специальной нормой - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из условий договоров страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности. Согласно условиям договора, выгодоприобретателем по договору является застрахованный или его законные наследники (п.15 договора страхования п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеприведенных норм закона, в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования, страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования, и истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Егорченко М.С. о взыскании страховой премии, в размере 76 956,47 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, исковые требования в остальной части: о взыскании суммы неустойки, штрафа, являясь производными требованиями, удовлетворению также не подлежат.

    В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождены.

Согласно п.8 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, почтовые расходы истца, и государственная пошлина в доход местного бюджета, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 67, ч.1 ст.68, ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                     РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Егорченко Михаила Семеновича к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя: о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, о взыскании суммы неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья                                         Н.Н. Мочалова.