Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1448/2022 ~ М-1255/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-1448/2022

70RS0001-01-2022-002067-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2022 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Николаевой Ю.А.,

помощник судьи Ефимова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Авдеенко И.С. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Авдеенко И.С. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату по договору страхования /________/ от /________/ в размере 50000 руб., моральный вред в сумме 3000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от суммы страховой выплаты в размере 25000 руб., неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору в сумме 32000 руб. В обоснование заявленных требований указал, что /________/ между ним и ответчиком заключен договор личного страхования с выдачей полиса-оферты Коронавирус.НЕТ /________/ который вступил в силу с 00 час 00 минут третьего дня, следующего за днем заключения договора и действовал 12 календарных месяцев. Договор страхования был заключен на условиях правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в редакции от /________/. Страховыми рисками по договору являлись «Смерть в результате инфекционного заболевания», «Инфекционное заболевание». С /________/ по /________/ он в тяжелой форме перенес /________/ проходил соответствующее лечение /________/ России по /________/, находился на больничном. /________/ обратился в финансовую организацию с соответствующим заявлением о наступлении /________/ страхового случая по страховому риску «/________/ /________/ ответчик письмом уведомил его об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, в связи с тем, что заболевание диагностировано после окончания срока действия договора. /________/ он обратился к ответчику с претензией, /________/ был дан ответ об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым. /________/ он обратился к финансовому уполномоченному, однако получил отказ. Как установлено договором страхования, он начал действовать с /________/ и окончился в 00 часов 00 минут /________/. Заболевание диагностировано /________/ по результатам мазков, взятых /________/. Полагает, что в связи с неисполнением обязательства со страховщика подлежит взысканию неустойка в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, штраф в размере 50%.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО «АльфаСтрахование», третье лицо ФКУЗ МСЧ МВД России по Томской области в суд представителей не направили, извещены надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что /________/ между Авдеенко И.С. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор /________/, по условиям которого застрахованы риски /________/ В рамках настоящего полиса под определением «/________/ понимается заболевание коронавирусной /________/ Страховая премия по договору составила 5000 руб., страховая сумма – 1000000 руб.

По условиям договора размер страховой выплаты по риску /________/ составляет 5% от страховой суммы.

Датой заключения договора является /________/, полис вступает в силу с 00 часов 00 минут 3-го дня, следующего за днем заключения настоящего полиса и действует 12 календарных месяцев.

Оплата страховой премии по договору подтверждена платежным поручением /________/ от /________/.

Согласно врачебной справке /________/ от /________/ Авдеенко И.С. проходил лечение по поводу /________/ /________/ по /________/, диагноз поставлен /________/ по /________/

Из листка освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности следует, что Авдеенко И.С. проходил /________/ России по /________/ с /________/ по /________/.

/________/ Авдеенко И.С. обратился с заявлением о страховом событии с просьбой перечислить страховое возмещение.

В ответе /________/ от /________/ АО «АльфаСтрахование» указывает, что с Авдеенко И.С. заключен договор страхования /________/ от /________/ в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. По условиям договора страховыми случаями признаются Смерть в результате инфекционного заболевания, Инфекционное заболевание. Под /________/ понимается заболевание /________/ диагностированное в качестве основного согласно МКБ-10 (международная классификация болезней). Срок действия полиса определен с /________/ по /________/. Из представленной врачебной справки следует, что диагноз поставлен /________/ по /________/ Таким образом, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, т.к. заболевание диагностировано после окончания действия договора страхования. АО «АльфаСтрахование» не располагает правовыми основаниями для выплаты страхового возмещения.

Материалами дела также подтверждено, что /________/ Авдеенко И.С. обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в добровольном порядке.

/________/ на претензию был дан ответ /________/ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Из решения финансового уполномоченного /________/ от /________/ следует, что последний день действия договора страхования приходился на /________/, представленными документами не подтверждается факт наступления события, предусмотренного договором страхования, так как заболевание COVID-19 впервые диагностировано у заявителя /________/ по результатам мазка. В удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения Авдеенко И.С. отказано.

Обращаясь с настоящим иском, истец указывает, что страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Согласно Правилам страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от /________/ /________/ (далее – Правила), страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Согласно п. 3.1.18 Правил инфекционное заболевание – впервые диагностированное у застрахованного лица в период действия договора страхования инфекционное / инфекционно-вирусное заболевание, из числа включенных по соглашению страховщика и страхователя в ответственность по договору страхования.

В соответствии с п. 10.1 Правил при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю, наследникам застрахованного) в соответствии с условиями страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

При наступлении страхового случая по риску «/________/ страховая выплата производится по одному из вариантов, установленных договором (п. 10.4.9 Правил).

Разделом 11 Правил предусмотрены основания для отказа страхователя в страховой выплате.

Указанным ответчиком основанием для отказа в страховой выплате явилось истечение срока действия договора страхования на дату диагностирования инфекционного заболевания – /________/

Между тем согласно медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях /________/ следует, что Авдеенко И.С. обратился на прием к врачу /________/ с жалобами, в анамнезе указан контакт с COVID.

Согласно экстренному извещению об инфекционном заболевании /________/ направлено сообщение в СЭС о постановленном диагнозе /________/ Дата установления диагноза /________/, дата взятия мазка /________/.

Таким образом, /________/, на основании которого был постановлен соответствующий диагноз, был взят в период действия договора страхования, следовательно, заболевание возникло в период действия страхового полиса /________/.

При таких обстоятельствах на застрахованное лицо не может быть возложена ответственность в виде отказа в выплате страхового возмещения в связи постановкой диагноза не в день забора материала для исследования, а по факту получения результата анализа.

Поскольку в период действия заключенного между сторонами договора страхования /________/ наступил страховой случай, предусмотренный договором, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось.

Учитывая изложенное, требования Авдеенко И.С. о взыскании суммы страхового возмещения в размере 50000 руб. (5% от страховой суммы в размере 1000000 руб.) подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение ответчиком срока выплаты страхового возмещения за период с /________/ по /________/.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 названной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом следует учитывать, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Таким образом, при расчете неустойки за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования ответственности, следует руководствоваться пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей и рассчитать неустойку исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.

Исходя из суммы страховой премии размер неустойки за указанный истцом период составит 9600 руб. (5000 руб.*3%*64 дня)

Учитывая, что срок выплаты суммы страхового возмещения ответчиком нарушен, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с чем иск в данной части подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования истца, как потребителя, были нарушены отказом в выплате страхового возмещения, суд находит обоснованными требования истца о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, действий ответчика, нарушившего права и законные интересы истца, требований разумности и справедливости, суд считает возможным частично удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика в пользу истца 2000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Поскольку требования Авдеенко И.С. в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 30800 руб. (50000 руб.+9600 руб.+2000 руб.)/2.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета муниципального образования «Город Томск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3212 руб. (с учетом требований нематериального характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации,

решил:

исковые требования Авдеенко И.С. удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (/________/ в пользу Авдеенко И.С. сумму страхового возмещения по договору страхования /________/ от /________/ в размере 50000 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с /________/ по /________/ в размере 9600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 30800 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «/________/) в доход бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 3212 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято 27 июля 2022 года.

Председательствующий Усманова Е.А.