Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-542/2023 ~ М-1-504/2023 от 28.07.2023

Дело № 2-1-541/2023

УИД № 73RS0012-01-2023-000579-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» сентября 2023 года                                    г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С.

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Кашкирова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и К. заключили договор №№*** от **.**.**** г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №*** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с **.**.**** – 50 000 руб., с **.**.**** – 85 000 руб., с **.**.**** – 110 000 руб., с **.**.**** – 49 000 руб. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлено в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № №*** с **.**.**** по **.**.**** года. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк **.**.**** потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на **.**.**** задолженность по договору № №*** от **.**.**** составляет 105 732,85 руб., из которых сумма основного долга – 102 686,35 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 395,88 руб., сумма процентов – 3 046,50 руб.

Просит взыскать за счет наследственного имущества К. и/или наследников, принявших наследство К. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № №*** от **.**.**** в размере 105 732,85 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 314,66 руб.

Также, ООО «ХКФ» обратился в суд с иском к наследственному имуществу К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №№*** от **.**.**** на сумму 246 945 руб., в том числе: 203 000 руб. - сумма к выдаче, 43 495 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 17.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 246 945 руб. на счет Заемщика № №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 203 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 945 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 341,91 руб. до **.**.****, с **.**.**** 7242,91 руб.

В связи с чем, **.**.**** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до **.**.****. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на **.**.**** задолженность заемщика по договору составляет 190 348,35 руб., из которых: сумма основного долга – 187 705,25 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 2 643,10 руб.

В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел К. умер.

Просит взыскать за счет наследственного имущества К. и/или наследников, принявших наследство К. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № №*** от **.**.**** в размере 190 348,35 рублей, из которых: сумма основного долга – 187 705,25 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 2 643,10 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 006,97 руб.

Определением Мелекесского районного суда от **.**.**** указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Кашкирова Т.Д., Кашкиров Е.Н., Кашкиров А.Н., администрация поселения муниципального образования «Новоселкинское сельское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кашкиров А.Н. в судебном заседании пояснил, что в наследство после смерти отца он не вступал, отказался в пользу матери. Просил применить срок исковой давности.

Ответчик Кашкирова Т.Д. в судебном заседании пояснила, что в наследство вступила она одна. Просила применить срок исковой давности

Ответчик Кашкиров Е.Н., представители ответчиков администрации поселения муниципального образования «Новоселкинское сельское поселение» Мелекесского района Ульяновской области и Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области в судебном заседании отсутствовали, извещались судом надлежаще и своевременно.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебном заседании отсутствовал, судом извещался надлежаще и своевременно.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте слушания дела.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что **.**.**** между К. и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор №№*** от **.**.****, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №*** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с **.**.**** – 50 000 руб., с **.**.**** – 85 000 руб., с **.**.**** – 110 000 руб., с **.**.**** – 49 000 руб. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору. Льготный период до 51 дня. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердил факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы (л.д. 13).

Как следует из выписки по счету №*** с **.**.**** по **.**.**** К. использовал предоставленную ему карту по своему усмотрению, осуществлял покупки, производил погашение текущих платежей и задолженности, тем самым заключил договор кредитной карты с ООО «ХКФ Банк» (л.д.14).

Банком обязательства по договору по предоставлению ответчику денежных средств исполнено. Ответчиком же обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на **.**.**** задолженность по договору №№*** от **.**.**** составляет 105 732,85 руб., из которых сумма основного долга – 102 686,35 руб., сумма возмещения страховых взносов – 4 395,88 руб., сумма процентов – 3 046,50 руб. (л.д.5).

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» и Кашкиров Н.А. заключили кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму 246 945 руб., в том числе: 203 000 руб. - сумма к выдаче, 43 945 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 246 945 руб. на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 203000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.3, что подтверждается выпиской по счету.

    Таким образом, К. имеет задолженность перед ООО «ХКБ» в размере 190 348,35 руб., из которых сумма основного долга - 187 705,25 руб., проценты за пользование кредитом - 2 643,10 руб.

К. умер **.**.****, что подтверждается копией свидетельства о смерти, имеющейся в материалах наследственного дела.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В данном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Также разъясняется, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

По ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

Статьей 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Ответчик Кашкирова Т.Д. является *** К.., и она является наследником, принявшим наследство, оставшееся после смерти заемщика, что подтверждается материалами наследственного дела.

Из представленных нотариусом копий документов из наследственного дела следует, что **.**.**** Кашкировой Т.Д. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 2500 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенного по адресу: *** (кадастровая стоимость 80 000 руб.(320 000/4); ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ***, 174,25 руб. (кадастровая стоимость (372 696,94/4); свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок площадью 1900 кв.м. с кадастровым номером №*** расположенного по адресу: *** (кадастровая стоимость 243 200 руб.) ; на жилой дом, находящийся по адресу: *** (кадастровая стоимость 507 965,88 руб., оценочная стоимость, согласно краткому отчету №*** составляет 159 000 руб.).

Таким образом, размер наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитным договорам.

Поскольку Кашкирова Т.Д. приняла наследство после смерти К., обратившись в установленный срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в соответствии со ст.1152 ГК РФ она приняла все принадлежащее наследодателю имущество, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

С момента принятия наследства на Кашкирову Т.Д. возлагается ответственность по возврату кредита в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В судебном заседании ответчиком Кашкировой Т.Д. и Кашкировым А.Н. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Указанный срок не истек, с исками банк обратился **.**.**** (кредитный договор №№*** от **.**.**** (последний платеж **.**.****), кредитный договор №*** от **.**.**** срок договора до **.**.****).

Как следует из материалов дела, по договору о кредитной карте расходные операции за последние три года начинаются с **.**.****.

Таким образом, суд исследовав выписку по счету (расчет задолженности не представлен) полагает необходимым взыскать задолженность за период с **.**.**** в сумме 44984,51 руб.

По кредитному договору №*** от **.**.**** суд также находит ходатайство ответчика обоснованным и полагает необходимым взыскать задолженность за период предшествующий трех годам (с **.**.****) в сумме 190348 руб. 35 коп., как указано в исковом заявлении.

С учетом изложенного, с Кашкировой Т.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность в указанном выше размере.

В удовлетворении исковых требований к Кашкирову Е.Н. и Кашкирову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать, поскольку сведения о принятии ими наследства не имеется.

Вместе с тем, учитывая, что ответчики администрация поселения муниципального образования «Новоселкинское сельское поселение» Мелекесского района Ульяновской области, Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области не нарушали прав истца, то оснований для удовлетворения требований к ним не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика Кашкировой Т.Д. в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 321,63 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кашкировой Т.Д. **.**.**** года рождения, уроженки *** (паспорт ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №***, ОГРН №***) задолженность по кредитному договору №№*** от **.**.**** в размере 44984,51 руб., по кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 190348,35 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти К., последовавшей **.**.****.

Взыскать с Кашкировой Т.Д. **.**.**** года рождения, уроженки *** (паспорт ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №***, ОГРН №***) расходы по оплате госпошлины в сумме 8321,63 руб.

В удовлетворении остальной части искового заявления, в том числе к другим ответчикам, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 14 сентября 2023 года.

Судья                                                       А.С. Мягков