Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9206/2023 ~ М-7612/2023 от 21.06.2023

                                                Дело № 2-9206/2023

                                                50RS0031-01-2023-010425-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года.

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Ботнарь С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ручьева Антона Евгеньевича, Ручьева Константина Евгеньевича к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Ручьев А.Е., Ручьев К.Е. обратились в суд с исковым заявлением к АО «Совкомбанк Страхование», указав третьим лицом ПАО Совкомбанк, о взыскании страхового возмещения в размере 7 705 074 руб. 37 коп., штрафа за задержку выплаты страхового возмещения в размере 3 852 537 руб. 18 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ручьевой Т.Н. и страховой компанией Либерти страхование (АО), впоследствии присоединившейся в АО «Совкомбанк страхование» заключено соглашение о присоединении Ручьевой Т.Н. к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом договора покрывается в том числе риск «Смерть застрахованного лица в период страхования». Выгодоприобретателем является третье лицо ПАО Совкомбанк. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – страхователь умер. Истцы по отношению к страхователю являются сыновьями-наследниками, вступившими в наследство, каждому перешла ? доли наследства. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с заявлением № о выплате страхового возмещения. Однако ответчик в выплате отказал, мотивируя отказ отсутствием окончательного медицинского заключения о смерти. Кроме того, ответчик уведомил истцов об обращении в ООО «НПЦ Малоинвазивной хирургии и гинекологии» с целью получения необходимых документов. До настоящего времени страховое возмещение ответчиком не выплачено. Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ заключался с целью обеспечения исполнения обязательств Ручьевой Т.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер ссудной задолженности по кредитному договору установлен решением Одинцовского районного суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 705 074 руб. 37 коп. В связи с необоснованной задержкой выплаты страхового возмещения истцами начислен штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения в размере 3 852 537 руб. 18 коп.

Истцы Ручьев А.Е., Ручьев К.Е., извещенные о времени и месте надлежащим образом, в судебное заседание не явились после перерыва.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание явилась, просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО Совкомбанк, извещенный о времени и месте надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся, извещенных о месте и времени слушания дела лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ усматривается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из пункта 1 и 2 статьи 942 ГК РФ следует, что условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 28.02.2020 между Ручьевой Т.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.

Вместе с кредитным договором Ручьева Т.Н. заключила договор личного страхования с Либерти Страхование (АО), путем присоединения к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов сроком на 12 месяцев на основании заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по Программе страхования: для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин)/ 59 лет (для мужчин) включительно: а) смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) инвалидность I группа в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) критическое (смертельно-опасное) заболевание. Для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) /60 лет (для мужчин) до 85 лет включительно: а) смерть в результате несчастного случая; б) инвалидность I группа в результате несчастного случая.

На дату включения в Программу добровольного страхования (28.02.2020) Ручьева Т.Н. была в возрасте 61 года.

15.06.2020 Ручьева Т.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Решением Одинцовского городского суда Московской области от 28 апреля 2021 года с Ручьева А.Е. и Ручьева К.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 705 074 руб. 69 коп., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 52 725 руб. 37 коп., а также обращено взыскание на предмет залога – жилой дом с К№ площадью 413,7 кв.м. по адресу: АДРЕС земельный участок с К№ площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС.

19.10.2022 истцы обратились в АО "Совкомбанк страхование" с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по факту смерти Ручьевой Т.Н, произошедшей 15.06.2020.

02.11.2022 АО «Совкомбанк страхование» поступило заявление на выплату страхового обеспечения по договору страхования от ПАО «Совкомбанк» с приложением свидетельства о смерти. Иные документы с причиной смерти предоставлены не были, в связи с чем АО "Совкомбанк страхование" в удовлетворении требований отказало, указав, что программой страховая предусмотрен, в том числе страховой риск "критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)", предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных как "События, не являющиеся страховым случаем".

Пунктом 1 статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из пункта 1.2 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Пунктом 1.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Каждый последующий список застрахованных лиц не заменяет предыдущий.

Согласно пункту 3.1.2.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №1 к программе №2 - Приложение №3 и Приложение №1 к программе №5 - приложение №6) впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пакете страховых рисков №2 программы страхования как "Событие, не являющиеся страховым случаем".

Кроме того, пунктом 3.6 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что период ответственности страховщика по страховому риску "Потеря работы" и период ответственности страховщика по страховому риску "Критическое заболевание" начинается с 61 дня до даты начала срока страхования и действует до окончания срока страхования. При этом событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти 45 № 629358 от 16.06.2020 Ручьева Т.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате: а) Опухолевая интоксикация; б) Рак поджелудочной железы (МКБ-С25.1).

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10) – указанные причины сверти являются заболеваниями.

Страхование по риску смерть в результате болезни (заболевания) для физических лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин) договором страхования не предусмотрено.

Следовательно, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) диагностировано Ручьевой Т.Н. до заключения договора страхования с АО "Совкомбанк страхование".

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В связи с тем, что Ручьева Т.Н. была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, ответчиком обоснованно отказано в признании случая страховым и осуществлении страховой выплаты, в связи с чем, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, в том числе и по производному требованию о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

иск Ручьева Антона Евгеньевича, Ручьева Константина Евгеньевича к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 7 705 074 руб. 37 коп., штрафа за задержку выплаты страхового возмещения в размере 3 852 537 руб. 18 коп оставить без удовлетворения.

      Решение может быть обжаловано в Московский областной суд, через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                          Т.В. Кузнецова

Мотивированное решение суда изготовлено 02.02.2024 г.

Судья:                                          Т.В. Кузнецова