Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-486/2023 ~ М-369/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-486/2023        

УИД 81RS0006-01-2023-000711-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Щипициной Т.А.,

при секретаре Фирсовой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Савельеву Алексею Яковлевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Савельеву А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и Савельевым А.Я. был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, по условиям которого ОАО «ОТП» предоставил Савельеву А.Я. кредит. Ответчик воспользовался суммой кредита, однако обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 50 821 рубль 38 копеек. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил права требования на задолженность ответчика на основании договора уступки прав (требований) № ООО «Феникс». ДД.ММ.ГГГГ истец ООО «Феникс» направил ответчику требование о погашении задолженности, которое Савельевым А.Я. не исполнено. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Савельева А.Я. задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 50 821 рубль 38 копеек, в том числе основной долг – 30552 рубля 87 копеек, проценты – 19 736 рублей 66 копеек, комиссии – 531 рубль 85 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1724 рубля 64 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Савельев А.Я. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и просил применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дела без участия сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Савельев А.Я. оформил заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» на сумму 13590 руб., под 22,05 % сроком на 12 месяцев на приобретение товара (ЖК телевизора). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно пункту 2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), просит открыть на его имя банковский счет и предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты и платы, установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта Савельев А.Я. просит произвести после получения им карты и активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Согласно информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в приложении к заявлению на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при размере кредита 150000 рублей размер процентов составляет 49 % годовых, полная стоимость кредита составляет 61,65 % годовых.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил, действующих на дату заключения договора с Савельевым А.Я., за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена процентная ставка за пользование кредитом – 24,9 % годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6 % годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств), ежемесячный минимальный платеж – 5 % (рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы кредитного лимита, но не более полной задолженности; подлежит оплате в течение платежного периода), плата за обслуживание карты - 99 рублей, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10 % (минимум 1000 рублей максимум 1500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 10 % (минимум 1800 рублей максимум 2000 рублей), плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Савельев А.Я. на основании поданного им заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты № путем активации карты и воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитного лимита.

Согласно выписке по договору №, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были неоднократно совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты, а также частичное погашение задолженности.

Однако, как следует из искового заявления и выписки по счету, свои обязательства по кредитному договору (договору кредитной карты) ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 821 рубль 38 копеек, в том числе основной долг – 30 552 рубля 87 копеек, проценты – 19 736 рублей 66 копеек, комиссии – 531 рубль 85 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого истец принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

В соответствии с Актом приема-передачи прав требования (реестр уступаемых прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ права требования к Савельеву А.Я. по кредитному договору № в размере 50 821 рублей 38 копеек, в том числе основной долг – 30 552 рубля 87 копеек, проценты – 19 736 рублей 66 копеек, комиссии – 531 рубль 85 копеек, переданы истцу.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что банк вправе уступать полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

О состоявшейся уступке прав требования ответчик был уведомлен новым кредитором, что подтверждается представленным истцом уведомлением.

При таких обстоятельствах к ООО «Феникс» в предусмотренном законом порядке перешли права требования к ответчику Савельеву А.Я. в отношении уплаты задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте) истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Савельева А.Я. задолженности по кредитному договору в размере 50 821 рубль 38 копеек, судебных расходов по оплате государственной полшины в сумме 862 рубля 32 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с Савельева А.Я. задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик Савельев С.А., не оспаривая факт заключения договора и размер задолженности, заявил о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу положений статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», а также Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Савельевым А.Я., ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин.300 руб.), который рассчитывается по окончании Расчетного периода как минимальная величина от суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности и подлежит оплате в течение Платежного периода.

Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Полной задолженностью считается сумма следующих величин: сумма задолженности по выданным Кредитам (включая Сверхлимитную задолженность); сумма всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей; иная задолженность (при наличии) (п. 1.3 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Таким образом, из условий заключенного между АО «ОТП Банк» и ответчиком договора следует, что возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленной истцом выписке по договору, последняя расходная операция (выдача кредита) Савельевым А.Я. по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ; следовательно, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, трехлетний срок исковой давности по указанным платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.

Тот факт, что со стороны ответчика имело место частичное гашение задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о том, что о нарушении права кредитору стало известно в августе 2018 года и срок исковой давности надо исчислять с этого времени.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что задолженность по платежам возникла у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ и далее ненадлежащее исполнение обязательства носило регулярный характер, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Банк знал о нарушении своего права и с невнесением каждого последующего повременного платежа узнавал о нарушении своего права в части неисполнения обязательства по каждому отдельному платежу.

При этом после возникновения просрочки истец и его правопредшественник в пределах срока исковой давности не воспользовались своим правом требовать возврата задолженности в полном объеме, что изменило бы срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Так, ООО «Феникс» представлено уведомление об уступке прав (требований), в котором определен полный размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и требование о полном погашении долга, адресованные ответчику. Однако сведения о вручении данного требования Савельеву А.Я. отсутствуют. Таким образом, в настоящее время отсутствует возможность установить, поступала ли корреспонденция в адрес ответчика и предпринимались ли попытки ее вручения Савельеву А.Я.

Поскольку при возникновении просрочки истец не воспользовался своим правом и не потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должна была быть погашена в полном объеме ежемесячными платежами в размере 5% от суммы долга, к этой дате все ежемесячные платежи должны были быть внесены. Однако задолженность ответчиком не погашена, соответственно, на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек по всему кредитному обязательству.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Савельева А.Я. задолженности по договору кредитной карты, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи заявления на выдачу судебного приказа срок исковой давности уже истек.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте), то есть за пределами срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Савельеву А.Я. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50 821 рубль 38 копеек, судебных расходов т отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (<данные изъяты>) к Савельеву Алексею Яковлевичу (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от № в размере 50 821 рубль 38 копеек, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 апреля 2023 года.

Судья              Т.А. Щипицина