Решение по делу № 2-962/2016 от 25.02.2016

гр. дело №2-962/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» марта 2016 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Береговой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколова В. Б. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Коромисло Л.И., действующий в интересах истца Соколова В.Б., обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между Соколовым В.Б. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в рамках которого, открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес ответчика истцом было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. Истец считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

В исковом заявлении истец просит признать расторгнутым с dd/mm/yy договор банковского счета; обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.; расходы на юридические услуги - <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец Соколов В.Б., его представитель Коромисло Л.И. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Голубев И.А. в суд так же не явился, направил письменные возражения, просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что обязанность банка по закрытию банковского счета клиента в порядке п.1 ст.859 ГК РФ корреспондирует обязанность клиента по возврату суммы займа и процентов, что вытекает из существа кредитного договора. Заявленные исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст.10. ГК РФ. Кроме того, по мнению представителя ответчика, истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, что между Соколовым В.Б. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор №, на сумму <данные изъяты> руб., под 24,22% годовых, сроком по dd/mm/yy В рамках указанного кредитного договора банк открыл заемщику текущий счет в российских рублях и обязался его обслуживать (п.2 договора). Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий (п.7,8 договора).

Таким образом, кредитная организация открыла счет для осуществления расчетов по кредитному договору, как для совершения расходных операций по нему, так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга.

15.12.2015 г. истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета в течение 2-х дней с момента получения заявления. До настоящего времени письменный ответ истцу ответчиком не дан.

Как следует из представленных суду документов, заключенный сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит требованию закона (ст.421 ГК РФ).

Отношения между заемщиком и кредитором возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета (ст. 895 ГК РФ), указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается изменённым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а истцу в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний, в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках кредитного договора.

Также в обоснование исковых требований истец ссылается на то, что закрытие лицевого банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета.

Однако, данные доводы истца суд находит несостоятельными, поскольку счет по ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не является банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положений Банка России от 05.12.2002 № 2005-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, у банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущего счета истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Заявленные истцом исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, не допустимым в силу ст. 10 ГК РФ, так как направлены на ограничение возможности банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору, при этом какие- либо права истца как заемщика со стороны банка не нарушены.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Соколова В.Б.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производно от первоначального требования, иск в этой части удовлетворению также не подлежит. Так же не подлежит и требование истца о взыскании в его пользу судебных расходов.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен dd/mm/yy, с исковым заявлением истец обратился в суд 25.02.2016 г., то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,321 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска к ПАО «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, Соколову В. Б. отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский суд города Костромы в течение месяца.

Судья Юдина О.И.