Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2021 (2-516/2020;) ~ М-571/2020 от 11.12.2020

Уникальный идентификатор дела 55RS0016-01-2020-001050-28

Дело № 2-20/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кормиловский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бочаровой У.В.,

при секретаре Споденейко У.В., помощнике судьи Чепилко Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка

13 января 2021 года

дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Терещенко Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных издержек, а так же обращения взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Терещенко Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных издержек, а так же обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 590 527,46 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 84 мес. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности Терещенко Т.Н., возникающий в силу договора на основании ФЗ от № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п.п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 004 000 руб. 00 коп. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 142234.91 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 598 099. 75 руб., из них: просроченная ссуда 549715.88 руб.; просроченные проценты 37375.77 руб.; проценты по просроченной ссуде 1063.16 руб.; неустойка по ссудному договору 9442.4 руб.; неустойка на просроченную ссуду 353.54 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просили расторгнуть кредитный договор № между Терещенко Т.Н. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 598 099,75 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 181 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 004 000 рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности Терещенко Т.Н.

Ответчик Терещенко Т.Н., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, не просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО5, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, в исковом заявлении просила суд рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства, так как представленных доказательств достаточно для принятия решения.

Суд, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Терещенко Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 590 527,46 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 84 мес. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартиры, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 665930, <адрес>, р-н. Слюдянский, <адрес>, мкр. Южный, кв-л. 2-й, <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности Терещенко Т.Н.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами, размер которых определяется в Приложении 1 кредитного договора.

Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежаще и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № №.

Ответчик надлежащим образом не исполнил обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, неоднократно нарушал установленные сроки внесения платежей в погашение кредита, что подтверждается расчетом цены иска, отражающим даты поступления всех платежей.

Согласно расчету Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 598 099. 75 руб., из них: просроченная ссуда 549 715.88 руб.; просроченные проценты 37 375.77 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 063.16 руб.; неустойка по ссудному договору 9 442.4 руб.; неустойка на просроченную ссуду 353.54 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб. Указанный расчет сторонами не оспаривался.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.7.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор имеет право полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

Таким образом, с ответчика Терещенко Т.Н. в связи с нарушением обязательств по возврату кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере – 598 099. 75 руб., из них: просроченная ссуда 549 715.88 руб.; просроченные проценты 37 375.77 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 063.16 руб.; неустойка по ссудному договору 9 442.4 руб.; неустойка на просроченную ссуду 353.54 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 21.65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 1 п. п. 13).

Учитывая, что по условиям кредитного договора, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с заемщика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании положений ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу положений ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество может быть обращено для удовлетворения за счет этого имущества требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п.4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Терещенко Т.Н. заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому в залог Банку передано в обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Терещенко Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ, имущество: квартира, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 8.1 данного договора залога (ипотеки), «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «Залогодателем» требования «Залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Сторонами данный договор не оспорен, доводов о его недействительности не заявлено. Таким образом, указанный договор является действующим и действительным до момента исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному соглашению.

Согласно п. 8.2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 данного договора залога (ипотеки) определено, что оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 004 000,00 руб.

В связи с тем, что в обеспечение обязательства, предусмотренного кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Терещенко Т.Н. было передано истцу в залог указанное недвижимое имущество, ответчик нарушил сроки внесения платежей, учитывая размер задолженности по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заявленное истцом заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

При этом, определяя начальную продажную цену имущества на которое подлежит обращению взыскание суд, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу об установлении начальной продажной цены квартиры, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 1 004 000,00 руб.

Стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стороной ответчика не оспаривалась.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ содержащее сообщение о том, что платежи в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленным кредитным договором. Банк требует досрочного возврата все оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами и предлагает расторгнуть кредитный договор.

С учетом того обстоятельства, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, выразившееся в неисполнении в срок и на условиях, установленных в договоре обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, суд усматривает наличие оснований для расторжения кредитного договора.

При этом, исходя из положений п. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора прекращаются все договорные обязательства, за исключением обязательств, появившихся в результате нарушения положений договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 15 181 руб. 00 коп., что подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терещенко Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных издержек, а так же обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Терещенко Татьяной Николаевной и Публичным акционерным обществом « Совкомбанк».

Взыскать с Терещенко Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 598 099. 75 руб., из них: просроченная ссуда 549 715.88 руб.; просроченные проценты 37 375.77 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 063.16 руб.; неустойка по ссудному договору 9 442.4 руб.; неустойка на просроченную ссуду 353.54 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.

Взыскать с Терещенко Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21.65% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Терещенко Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, количество комнат 2, общая площадь 40.9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 1 004 000 руб. 00 коп.

Определить способ реализации залогового имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с Терещенко Татьяны Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 181 руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Кормиловский районный суд <адрес> в 7-дневный срок заявление об отмене заочного решения со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                       У.В. Бочарова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                       У.В. Бочарова